文/韓晴

房貸客戶集中還按揭，已經(jīng)成為現(xiàn)在擺在銀行面前最大的問題之一。

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今年以來，受房地產(chǎn)市場波動收益低、股市投資風險大、銀行理財收益低、存款利率低以及突然投資預期下滑等因素影響，居民對未來收入預期降低，出現(xiàn)了扎堆提前還貸的現(xiàn)象。其根本原因是居民沒有更好的資產(chǎn)配置，其預期的投資回報低于房貸利率，所以，提前還貸成為了個體的理性選擇。

但對于銀行來說，儲戶個體的理性選擇，以及由此帶來的跟風效應，卻會給銀行的經(jīng)營造成很大的影響。還有一些客戶 ，利用銀行小微企業(yè)經(jīng)營貸利率低于房貸利率的情況，以低利率經(jīng)營性貸款置換之前的高利率貸款，這不僅會影響銀行的凈利差收入，也對銀行效益造成直接影響，還會使銀行面臨對信貸資金流向監(jiān)管不力的合規(guī)性風險。

面對這種情況，銀行應該如何應對？

短期來看，一些銀行采取與客戶溝通的方式，提高了客戶還款的可預期性，為銀行的資產(chǎn)負債管理打出了提前量。但是為長遠計，銀行需要加強資產(chǎn)配置能力，增加非息收入，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程。

加強資產(chǎn)配置能力

銀行為應對集中的提前還貸，采取了一些短期措施，如延長提天還款的需要等待的時間，或者按照合同罰息、索要違約金等等。

比如，某國有大行在面對客戶提前還貸時，根據(jù)客戶的還款類型和資金流動性安排，通過電話專席和線下網(wǎng)點服務(wù)專員建立快速處理機制，積極協(xié)商客戶的還款時間和還款的金額，有效提高了客戶還款的可預期性。

但是按揭貸款客戶提前還貸是一個經(jīng)濟大周期的問題。在投資收益率低于按揭房貸利率時，選擇去杠桿是居民的理性選擇，銀行是沒有辦法拒絕的，但是這也反映出了國內(nèi)銀行的核心資產(chǎn)配置過于集中于房地產(chǎn)的問題。

一位銀行內(nèi)部研究人士表示，銀行需要在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型過程中，逐漸找到房地產(chǎn)之外的資產(chǎn)配置方向。他說， 商業(yè)銀行可以通過加大對制造業(yè)、服務(wù)業(yè)等實體經(jīng)濟領(lǐng)域的信貸投放力度，降低對房地產(chǎn)業(yè)的信貸占比。此外，商業(yè)銀行還可以通過投放消費貸款等零售信貸，拓寬信貸市場。例如，商業(yè)銀行可以通過發(fā)行理財產(chǎn)品、加大對債券市場的投資等方式，實現(xiàn)對非房地產(chǎn)領(lǐng)域的資產(chǎn)配置，從而降低對房地產(chǎn)的依賴。除了高科技產(chǎn)業(yè)的信貸投入，商業(yè)銀行還可以利用國家政策扶持等因素，引導信貸資源進入經(jīng)濟社會的一些薄弱環(huán)節(jié)，如中小微企業(yè)、助農(nóng)、供應鏈金融等。

另外，提升科技水平也有助于商業(yè)銀行提高資產(chǎn)配置能力，商業(yè)銀行可以通過加大科技投入，提高金融科技的應用水平，進一步拓寬信貸市場。例如，商業(yè)銀行可以通過開發(fā)人工智能等技術(shù)，提高信貸風控水平，減少不良貸款率，從而降低對房地產(chǎn)的依賴。

增加非息收入

除了拓寬資產(chǎn)配置渠道，增加非息收入也是銀行應對提前還貸的方法之一。

由于受利率變動和經(jīng)濟周期的影響，利息收入（存貸款業(yè)務(wù)）具有顯著的不穩(wěn)定性和周期性特征，且受壞賬風險影響較大。而非利息收入，如信托服務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、資產(chǎn)托管等高收益的中間項目，相對安全、穩(wěn)定，且利潤率更高。因此，大力發(fā)展基本不用承擔信用風險和市場風險的非利息收入業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略選擇。

李波和王廣宇在《城市商業(yè)銀行非息收入規(guī)模、結(jié)構(gòu)及多元化與經(jīng)營績效關(guān)系的實證研究》中指出，提高非息收入占比、拓展多元化收入已成為其“十四五”時期重要戰(zhàn)略之一。從數(shù)據(jù)中看出，從2014～2017年，長三角18家商行非利息營業(yè)收入逐年增加，到2019年，非息收入占比已經(jīng)達到了32.97%。

銀行增加非息收入有以下幾種常見形式：金融產(chǎn)品銷售、收取交易費用、代理政府企業(yè)的財務(wù)管理、提供數(shù)字化服務(wù)（如網(wǎng)銀）、提供金融服務(wù)（如與金融機構(gòu)、保險公司合作）。

上述銀行業(yè)分析師表示，銀行要逐步增加分息收入，交易類的業(yè)務(wù)也是未來的發(fā)展方向。從中長期來看，銀行要加快轉(zhuǎn)型，盡可能減少對于傳統(tǒng)的吃息差業(yè)務(wù)比重。

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關(guān)鍵詞： 該怎么辦 提前還貸