文/徐英霞
2022年下半年開始的“提前還貸潮”蔓延到了2023年初,與此同時,消金界注意到,近日多家銀行因為個人消費貸、個人經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場,受到銀保監(jiān)會的行政處罰。
信貸資金違規(guī)進入樓市,無疑違反了“房住不炒”的原則,更抬高了金融風險。因此,一直以來金融監(jiān)管部門都保持了對經(jīng)營貸、消費貸的核查力度,嚴防信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場,近期更是有從嚴的趨勢。
(資料圖片)
據(jù)消金界了解,有的銀行在個別城市已經(jīng)暫停個人經(jīng)營貸的進件,沒有暫停的銀行,對個人消費貸和個人經(jīng)營貸的貸后監(jiān)控也更加嚴格。影響甚至傳遞到了房貸上,如果房貸申請者近期有申請過個人經(jīng)營貸或者消費貸,或者有未結(jié)清的消費貸或者經(jīng)營貸,都會影響房貸審批。
從多家銀行披露的2023年信貸投放策略看,個人消費貸、個人經(jīng)營貸仍是多數(shù)銀行發(fā)力的重點領(lǐng)域,但在合規(guī)壓力下,銀行需要在增長和風控做好平衡了。
提前還貸仍要排隊
開始于去年下半年的提前還貸潮,好像沒有放緩的趨勢。
消金界了解到,2023年初的時候,上海一些銀行提前還貸的申請,就已經(jīng)排到了下半年,甚至明年初。某大行的一個支行,申請?zhí)崆斑€貸的需求就積累多達幾億元,少的也有幾千萬元。
作為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),銀行肯定不樂見提前還貸潮,為了避免資產(chǎn)端受到太大影響,銀行開始限制提前還款的進度。
但畢竟提前還款也是金融消費者的一個權(quán)利,在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下,銀行開始加快滿足客戶提前還貸的需求,加速消化已經(jīng)預(yù)約提前還款的客戶。有些申請?zhí)崆斑€貸的消費者,甚至接到銀行電話,比之前預(yù)約的時間提前了幾個月。
但對于提前還款,銀行還是有很多限制,比如限制申請次數(shù)、額度,現(xiàn)在申請,也至少要等兩個月,線下申請等待的時間還要長一點。
一位最近提前還款的申請者對消金界表示,近來有了一些積蓄,感覺沒有其他好的投資選擇,不如提前還下房貸,減輕一些還款壓力。
當然,肯定很多提前還款的消費者,是根據(jù)自己具體情況做的財務(wù)安排,但也不得不看到,提前還貸潮的形成,確實有一些中介的推波助瀾。
監(jiān)管關(guān)注風險開罰單
2022年,無論是個人消費貸還是個人經(jīng)營貸,利率一路走低,與存量房的房貸利率出現(xiàn)了一定的“利差”。一些中介看到了機會,開始打起來用“個人經(jīng)營貸”置換房貸的主意。
個人經(jīng)營貸置換房貸的具體流程是:購房者先結(jié)清房貸,然后再將房屋以個體經(jīng)營者或者企業(yè)法人、股東等身份,抵押給銀行,申請個人經(jīng)營貸。
但一般來說,結(jié)清房貸的錢數(shù)額較大,這時候中介會提供一筆“過橋資金”。而在后面申請個人經(jīng)營貸的時候,貸款者如果不是個體工商戶或者名下沒有公司,那么中介還會提供一個“殼公司”,幫助申請經(jīng)營貸。
消金界了解到,中介提供的過橋資金有“過橋費”,經(jīng)過測算,最低的年化也有13%,有的甚至高達60%。除了過橋費,中介還要收取1%-1.5%的服務(wù)費,而辦營業(yè)執(zhí)照也要幾千塊錢。
過橋利息、服務(wù)費、手續(xù)費,綜合資金成本算下來,利率甚至會高于正常的房貸水平。
但資金成本還不是最大的問題,最大的風險其實在于購房者的信用風險。
中介宣稱的可以提供辦理各項證件、材料的服務(wù),其實是通過偽造流水、包裝空殼公司的手段,獲得申請經(jīng)營貸的資格,這涉嫌騙取銀行貸款,消費者甚至可能會被追究法律責任。
根據(jù)2021年3月,銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》,經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)是各類檢查的重要內(nèi)容,一經(jīng)發(fā)現(xiàn),貸款要被收回,還要將企業(yè)和個人違規(guī)挪用經(jīng)營用途貸款的處罰信息納入到征信系統(tǒng)中。
而各地監(jiān)管部門,顯然也已經(jīng)注意到了用個人經(jīng)營貸置換個人房貸的苗頭,開始密集的進行風險提示。
遼寧銀保監(jiān)局發(fā)布了《關(guān)于提前還貸或轉(zhuǎn)貸的風險提示》,提示中提到,經(jīng)營貸借款人須如實提供貸款申請資料,如偽造經(jīng)營資料獲得貸款,則涉嫌騙貸,情節(jié)嚴重的,將被依法追究刑事責任。并且,遼寧銀保監(jiān)局特別提示,經(jīng)營貸不得違規(guī)用于購房、結(jié)清房款、償還其他渠道墊付的房款,違規(guī)使用將會被提前收回貸款。
河北銀保監(jiān)局也發(fā)布了消費者風險提示,部分借款人在中介誤導(dǎo)欺騙下,違規(guī)使用經(jīng)營貸、消費貸“提前還房貸”,提示違規(guī)轉(zhuǎn)貸后的多重風險——借殼風險、信用風險、抽貸風險、利率不確定的風險、過橋風險。
在“房住不炒”的政策背景下,金融監(jiān)管部門一直在嚴查信貸自己違規(guī)流入樓市,而且,信貸資金違規(guī)流入樓市,不僅僅違背了“房住不炒”原則,成規(guī)模之后,也會積累風險。
而“提前還貸潮”的出現(xiàn),也讓監(jiān)管更加注意這一問題。
利用金融科技監(jiān)測資金流動
各級銀保監(jiān)會公布處罰信息顯示,2023年2月份,多家銀行因個人消費貸和個人經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場,受到行政處罰。
消金界梳理案由發(fā)現(xiàn),中國銀行存在小微企業(yè)貸款資金被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域、貸款資金被挪用于證券市場、向銀行員工和公務(wù)員發(fā)放個人經(jīng)營性貸款的問題。
建設(shè)銀行則被發(fā)現(xiàn),個人貸款管理嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則、信用卡資金違規(guī)流入證券公司、個人快貸資金用途監(jiān)控不力、對信用卡業(yè)務(wù)異常交易行為監(jiān)控不力導(dǎo)致頻繁套現(xiàn)。
招商銀行的問題是個人經(jīng)營貸款“三查”不到位、個人經(jīng)營貸款挪用至房地產(chǎn)市場。
交通銀行湖北分行的個人消費貸款,也存在違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的問題。
渣打銀行(中國)個人消費貸被查出用于償還貸款本息、未按約定用途使用、流入證券公司。
發(fā)力線上消費貸的青島銀行則被查出,個人線上貸款資金被挪用。
不僅僅是大銀行,湖北大冶農(nóng)村商業(yè)銀行、湖北當陽農(nóng)村商業(yè)銀行、江西建新農(nóng)村商業(yè)銀行都被查出個人消費貸或者個人經(jīng)營貸,違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。
上海松江民生村鎮(zhèn)銀行、上海閔行上銀村鎮(zhèn)銀行、廈門國際銀行北京分行則是個人經(jīng)營貸或個人貸款違反審慎經(jīng)營的原則,管理不規(guī)范的問題。
可以看到,銀保監(jiān)會的處罰覆蓋了國有大行、股份行、城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行,直至外資銀行。這也從一個側(cè)面證明,個人消費貸、個人經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市是個普遍的問題。
顯然,銀行都在發(fā)力消費貸、個人經(jīng)營貸的時候,為了業(yè)務(wù)增長,在風控上是會有所松懈的,這無疑給了套利行為可乘之機。
消金界了解到,目前監(jiān)管對于信貸流向進行穿透式監(jiān)管,在檢查中,要求銀行健全貸款資金支付管控體系,加強金融科技的應(yīng)用,來監(jiān)督貸款資金是否按約定用途使用。如果發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金,要采取相應(yīng)措施進行管控。
而且現(xiàn)在監(jiān)管對銀行的違規(guī)行為進行的是“雙罰”——除了罰機構(gòu),還罰相關(guān)責任人。
銀行加緊自查
而從近期金融監(jiān)管部門的動作看,對個人消費貸和個人經(jīng)營貸實際貸款用途的檢查將會持續(xù)加碼。
1月6日,銀保監(jiān)會對《個人貸款管理暫行辦法》進行了修訂,形成《個人貸款管理辦法(征求意見稿)》,重點包括個人經(jīng)營貸款的受托支付標準,個人經(jīng)營貸與個人消費貸的貸款期限要求——單次提取個人消費貸超過30萬、單次提取超過50萬個人經(jīng)營貸,應(yīng)采取受托支付的方式。
而在監(jiān)管壓力下,銀行開始加緊自查,補上漏洞。
首先是對增量業(yè)務(wù)更加謹慎。消金界注意到,前期中介推個人經(jīng)營貸置換房貸比較“猛”的城市,許多與銀行合作的中介表示,暫停個人經(jīng)營貸的進件。
對新增房貸的審查也受到了影響。消金界了解到,為了防止消費貸、經(jīng)營貸流入房市,很多銀行會審查申請房貸的客戶,近期比如三個月內(nèi),名下是否有過消費貸或者經(jīng)營貸。如果有,則不給批房貸。甚至名下有未結(jié)清的消費貸或者經(jīng)營貸,就不給批房貸。而同時申請消費貸、經(jīng)營貸和房貸則是絕對禁止的。
與此同時,銀行對存量業(yè)務(wù)則加強了監(jiān)控。
如果檢測到客戶有“同戶名轉(zhuǎn)賬”的情況,就會通知貸款客戶,準備好資金使用證明,包括支付憑證、銀行流水、發(fā)票、合同等材料,提交給銀行。如果銀行發(fā)現(xiàn)存在信貸資金挪用,會收取罰息或者收回貸款。
而被檢測到違規(guī)使用經(jīng)營貸的話,賬戶就會被凍結(jié),并要求3個自然日內(nèi)結(jié)清違規(guī)使用的資金。
官方、銀行密集的風險提示似乎并不是“嚇唬嚇?!蹦敲春唵巍S兄薪閷ο鸾缤嘎?,最近確實有個人經(jīng)營貸被停掉的客戶。
個人消費貸、個人經(jīng)營貸已經(jīng)成為多數(shù)銀行發(fā)力的重點業(yè)務(wù)方向。尤其是個人經(jīng)營貸增長迅猛,為了提升業(yè)務(wù)規(guī)模,銀行在風險監(jiān)控方面做得就沒那么嚴格。
但是,當個人經(jīng)營貸置換房貸,助推形成了“提前還貸潮”,最終沖擊到更為核心的業(yè)務(wù)個人住房貸款后,銀行勢必會做出選擇——與監(jiān)管一道,堵上這個口子。
那么對于去年以來,一直處于狂飆狀態(tài)的個人經(jīng)營貸來講,增長要讓位于風控。
可以說,現(xiàn)在是檢驗各家銀行個人經(jīng)營貸業(yè)務(wù)成色的窗口期,能否拿出漂亮答卷,接下來的財報值得關(guān)注。
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