3.15期間，中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)履行媒體監(jiān)督職責(zé)，聯(lián)合啄木鳥(niǎo)投訴平臺(tái)(tousu.china.com.cn)推出《2023年3·15金融曝光臺(tái)》特別策劃，切實(shí)推動(dòng)維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)3月10日訊(記者安然 朱玲 王金瑞)日前，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)公布了《2022年全國(guó)消協(xié)組織受理投訴情況分析》，其中點(diǎn)名提到了在線培訓(xùn)服務(wù)領(lǐng)域存在的誘導(dǎo)學(xué)員辦理培訓(xùn)貸、退費(fèi)難等問(wèn)題。

(資料圖片僅供參考)

中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者注意到，多名網(wǎng)友在黑貓投訴平臺(tái)、啄木鳥(niǎo)投訴平臺(tái)反映，中職通教育以“分期付款”的名義粉飾貸款，“誘導(dǎo)”學(xué)員借貸。而當(dāng)學(xué)員聯(lián)系機(jī)構(gòu)退課、退貸，卻遭遇困難重重。

就上述問(wèn)題，中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者聯(lián)系了中職通教育進(jìn)行核實(shí)與采訪，其回應(yīng)表示：“學(xué)員由于自身原因提出解約，公司依照協(xié)議，平等溝通、坦誠(chéng)協(xié)商，推動(dòng)高效率解決問(wèn)題”、“學(xué)員相關(guān)的分期費(fèi)用都是由公司承擔(dān)的”、“成年大學(xué)生的占比極小，公司會(huì)重點(diǎn)甄別做好相關(guān)服務(wù)?！?/p>

學(xué)員報(bào)名培訓(xùn)課程后身背債務(wù)

投訴人小黎(化名)是湖南某學(xué)院一名大三學(xué)生，希望學(xué)習(xí)視頻剪輯的她，看中職通教育0元課程的廣告就報(bào)了名。之后有邀課老師來(lái)添加了小黎的微信，并邀請(qǐng)她試聽(tīng)課程。

“先是給系統(tǒng)介紹了一下，然后老師就問(wèn)我想報(bào)哪個(gè)班，我說(shuō)還沒(méi)想好，我是大學(xué)生有經(jīng)濟(jì)壓力，他說(shuō)那可以簽助學(xué)貸款，分期還款沒(méi)有利息?！?小黎表示。

小黎表示，自己也沒(méi)想好，當(dāng)時(shí)以為不合適就可以退款，也就先交了300元錢(qián)的定金。后來(lái)在老師的引導(dǎo)下，他通過(guò)微信交款2000、花唄貸款2000，之后又通過(guò)老師發(fā)送的二維碼進(jìn)入了分期平臺(tái)，申請(qǐng)了 3380 元的分期，合計(jì)繳費(fèi)7680元。

據(jù)小黎聲稱(chēng)，他先是上傳了身份證，填寫(xiě)了相關(guān)信息，并進(jìn)行了綁定銀行卡操作，整個(gè)流程數(shù)分鐘就完成了，全程由老師視頻指導(dǎo)操作，他也未確認(rèn)過(guò)其中細(xì)節(jié)，甚至都不知道辦理分期的平臺(tái)是哪一家。

同樣遭遇的還有投訴人小馬(化名)，作為大學(xué)生的她，是在看到“名師課堂”的宣傳報(bào)名了python高薪就業(yè)班的課程。在聽(tīng)到邀課老師“基本三個(gè)月可以接單兼職”、“免費(fèi)分期付款”的說(shuō)辭，她先交了預(yù)定費(fèi)用“搶占名額”，之后又在老師的指引下，辦理了6780元的分期。

記者注意到，這樣的投訴在黑貓平臺(tái)、啄木鳥(niǎo)投訴平臺(tái)不在少數(shù)。截至發(fā)稿，中職通教育在黑貓投訴平臺(tái)的累計(jì)投訴量1773條；在啄木鳥(niǎo)投訴平臺(tái)的累計(jì)投訴量為84條。

而當(dāng)學(xué)員聯(lián)系機(jī)構(gòu)退課、退貸，卻遭遇困難重重。小黎在報(bào)名24小時(shí)內(nèi)就開(kāi)始聯(lián)系退款、退貸，但截至目前，仍未能與中職通教育達(dá)成一致意見(jiàn)?！斑@件事我還沒(méi)和爸媽說(shuō)，我即將畢業(yè)，學(xué)業(yè)壓力和經(jīng)濟(jì)壓力都很大，每天省吃?xún)€用，沒(méi)有能力支付貸款和花唄?！?/p>

就相關(guān)情況，記者聯(lián)系采訪中職通教育，其回應(yīng)稱(chēng)，在與持牌機(jī)構(gòu)合作的過(guò)程中，選擇分期的學(xué)員，相關(guān)的分期費(fèi)用都是由公司承擔(dān)的，不會(huì)額外增加分期學(xué)員的負(fù)擔(dān)。

免費(fèi)分期付款？實(shí)為金融借貸、保理

記者注意到，中職通教育學(xué)員通過(guò)不同平臺(tái)實(shí)現(xiàn)分期付款。有部分學(xué)員通過(guò)花唄分期、京東白條；有部分學(xué)員通過(guò)小恒錢(qián)包、分次寶，還有部分學(xué)員通過(guò)啟浩商業(yè)保理。

零壹智庫(kù)特約研究員于百程表示，分期付款，是一種消費(fèi)后延期付款的交易方式，有企業(yè)賒賬和消費(fèi)金融兩種方式。通常說(shuō)的分期付款，是由第三方信貸機(jī)構(gòu)提供的分期付款，屬于消費(fèi)貸款，是消費(fèi)金融范疇，本質(zhì)上與消費(fèi)貸、培訓(xùn)貸是一樣的。

另有業(yè)內(nèi)人士則向記者表示，教育機(jī)構(gòu)一再?gòu)?qiáng)調(diào)分期付款可減輕一次性付全款的壓力、“免息”等，卻弱化了 “培訓(xùn)貸”和“培訓(xùn)費(fèi)保理”的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。比如，消費(fèi)者在無(wú)法繼續(xù)接受培訓(xùn)服務(wù)的情況下，是仍須承擔(dān)還款義務(wù)的，甚至可能會(huì)影響到個(gè)人征信。

早在2021年3月，相關(guān)部門(mén)就發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》。而中職通教育中的大學(xué)生學(xué)員又是如何順利拿到相關(guān)貸款的呢？

于百程表示，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)培訓(xùn)合作機(jī)構(gòu)開(kāi)展培訓(xùn)貸業(yè)務(wù)，并不一定違規(guī)，但要符合前述審慎的要求、進(jìn)行貸前資質(zhì)審核和落實(shí)第二還款來(lái)源，否則就有違規(guī)之嫌。

記者注意到，在申請(qǐng)分期環(huán)節(jié)，用戶(hù)簽署的8份協(xié)議中，就包括了《非在校生身份承諾函》。用戶(hù)只需點(diǎn)擊“同意”，就相當(dāng)于簽署了這份協(xié)議。

有投訴人提供相關(guān)截圖表示，在資質(zhì)審查環(huán)節(jié)，老師甚至?xí)笇?dǎo)學(xué)員隱瞞身份。比如告訴其填寫(xiě)“自由職業(yè)”，強(qiáng)調(diào)不要填寫(xiě)學(xué)生身份，還幫助學(xué)生“偽造”工作地址。

而針對(duì)部分學(xué)員通過(guò)商業(yè)保理取得分期，北京市權(quán)鼎律師事務(wù)所李昌鎖表示，目前的法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)則中，并未明確將學(xué)費(fèi)債權(quán)作為商業(yè)保理底層應(yīng)收賬款是否合規(guī)。但從其個(gè)人來(lái)看，這超出了商業(yè)保理立法本意。

“不僅未能盤(pán)活中小企業(yè)的債權(quán)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，反而成為誘導(dǎo)消費(fèi)、超前消費(fèi)的刺激因素，給一些缺乏經(jīng)濟(jì)來(lái)源和社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的各類(lèi)學(xué)生增加的沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)，并衍生一系列的社會(huì)問(wèn)題。保理人、借款人，應(yīng)謹(jǐn)慎開(kāi)展此類(lèi)業(yè)務(wù)。”李昌鎖表示。

就相關(guān)問(wèn)題，記者聯(lián)系采訪中職通教育，其回應(yīng)表示，公司主要服務(wù)的群體是有一定工作經(jīng)驗(yàn)的職場(chǎng)人，成年大學(xué)生的占比極小，對(duì)此類(lèi)學(xué)員，公司會(huì)重點(diǎn)甄別，在業(yè)務(wù)全流程中做好相關(guān)的服務(wù)。

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