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“提前還貸潮”余波:監(jiān)管出手整頓非法中介,恐有銀行將遭重罰
2023-03-12 09:47:12 來源:未央網(wǎng) 編輯:

文/徐英霞


(資料圖)

提前還貸潮中推波助瀾的不法中介,最終引來了監(jiān)管的專項整治。

近日,銀保監(jiān)會辦公廳下發(fā)了《關(guān)于開展不法中介專項治理行動的通知》(以下簡稱《通知》),要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),成立由主要負(fù)責(zé)人牽頭的專項治理行動領(lǐng)導(dǎo)小組,開展為期6個月(2023年3月15日-2023年9月15日)的不法貸款中介專項治理行動。

值得關(guān)注的是,《通知》一上來就先通報了一個不法貸款中介的典型案例——“關(guān)于丁某某案件的通報”,然后才是對此次專項行動的具體要求。

2022年,銀行業(yè)為支持小微企業(yè)力推的低利率經(jīng)營貸,被貸款中介形容為“大放水”。這讓不法中介看到了可乘之機(jī):以易獲得、低利率為誘餌,鼓動將房貸轉(zhuǎn)成經(jīng)營貸“省利息”??梢哉f,個人房貸“提前還貸潮”的出現(xiàn),不法中介的鼓動絕對“功不可沒”。

當(dāng)然銀行也并不無辜,為了完成放貸指標(biāo),對經(jīng)營貸尤其是有營業(yè)執(zhí)照的抵押經(jīng)營貸,很多銀行在審批上“睜一只眼閉一只眼”,審核并不嚴(yán)格。

在《提前還貸潮疊加資金用途嚴(yán)監(jiān)管,個人消費(fèi)貸、經(jīng)營貸還能“狂飆”么?》中,我們就探討過這個問題了。從近期銀保監(jiān)會的處罰看,覆蓋了國有大行、股份行、城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行,直至外資銀行。這也從一個側(cè)面證明,個人消費(fèi)貸、個人經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市是個普遍的問題。

但是,一位貸款中介告訴消金界,不同的地方,“放水”力度不一樣,利率極低的優(yōu)質(zhì)經(jīng)營貸產(chǎn)品多集中在一線城市,也更容易被中介盯上,當(dāng)做“誘餌”去辦理轉(zhuǎn)貸。而不同的城市,規(guī)模也不一樣,有的城市中介推的“比較猛”,規(guī)模就比較大。

從監(jiān)管的通報來看,已經(jīng)有國有大行因?yàn)閭€人消費(fèi)貸、個人經(jīng)營貸流入房地產(chǎn)市場,收到監(jiān)管大額罰單的時候。從業(yè)者認(rèn)為,這些大行被罰,可能僅僅是個開始,很多銀行都在經(jīng)營貸上放水,審批甚至比國有大行更松?!叭绻@些銀行都被罰了,那應(yīng)該還會有銀行被罰?!?/p>

隨著對經(jīng)營貸違規(guī)流入房市的監(jiān)管,從單個檢查進(jìn)入到專項治理行動的高度,哪些銀行在哪些城市,經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)的貸款最多,最后都要浮出水面了。而處罰力度,恐怕也會超過我們近期所看到的。

01單個案例涉銀行信貸超20億元

《通知》一上來,先通報了一個典型不法中介貸款案例,值得注意的是,該單個案例就涉及到20億的銀行信貸業(yè)務(wù)。

根據(jù)《通知》,某銀保監(jiān)局在開展不法貸款中介核查時發(fā)現(xiàn),丁某某與其關(guān)聯(lián)人(以下簡稱丁某某等人),存在通過注冊空殼公司并轉(zhuǎn)讓等方式,幫助他人套取經(jīng)營貸、提供基于購置房屋和其他資金需求的多種中介服務(wù)等違法行為,涉及銀行信貸業(yè)務(wù)超過20億元。

具體表現(xiàn)形式如下:

一是提供經(jīng)營貸資質(zhì)包裝。丁某某等人共注冊87家公司,其中56家公司注冊2-16個月后變更股東信息。變更后的股東利用其企業(yè)主身份向銀行申請經(jīng)營貸,2018年以來借款達(dá)2.2億元。調(diào)閱其中部分貸款資料發(fā)現(xiàn),貸款企業(yè)疑似均無實(shí)際經(jīng)營,例如某企業(yè)經(jīng)營地實(shí)為貸款中介的電銷中心;貸款支付的貿(mào)易背景存疑;貸款資金歸集到丁某某等人賬戶。

二是提供受托支付通道。銀保監(jiān)局對信貸資金進(jìn)行穿透追蹤,發(fā)現(xiàn)多筆信貸資金在受托支付后流向丁某某個人賬戶,或直接利用丁某某等人關(guān)聯(lián)賬戶進(jìn)行回流。表明借款人為滿足大額信貸資金必須受托支付這一要求,由丁某某等人進(jìn)行貿(mào)易背景包裝、提供信貸資金通道及回流服務(wù)。

三是提供短期墊資服務(wù)。借款人出于購房或者償還高息借款目的,先向丁某某借款,后利用已購房產(chǎn)抵押、經(jīng)丁某某等人包裝申請經(jīng)營貸,貸款資金受托支付全額流向丁某某個人賬戶。丁某某扣除前期借款和利息(年化利率一般超過36%)后,再將差額轉(zhuǎn)回借款人。

四是團(tuán)伙成員申請貸款等形成資金池。對丁某某等人墊資資金來源進(jìn)行分析,發(fā)現(xiàn)主要來自其他客戶的還款資金、多個固定合作對象提供的資金,以及包括丁某某本人在內(nèi)的團(tuán)伙成員通過銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司等申請的借款等。

在掌握丁某某等人的違法犯罪線索后,移交了公安機(jī)關(guān)處理。根據(jù)工作安排,銀保監(jiān)會決定對丁某某案相關(guān)情況予以通報,并開展不法貸款中介專項治理行動。

丁某某等人操作就是不法中介用經(jīng)營貸置換房貸的典型操作。具體的風(fēng)險和成本可以參考《提前還貸潮疊加資金用途嚴(yán)監(jiān)管,個人消費(fèi)貸、經(jīng)營貸還能“狂飆”么?》。

02查實(shí)但未主動上報的從重處罰

雖然近幾個月以來,多地銀保監(jiān)局發(fā)布了相關(guān)的風(fēng)險提示,但單個案例涉案金額就達(dá)到了20億元,監(jiān)管在更大范圍內(nèi)以專項行動的方式進(jìn)行排查,就可以理解了。

監(jiān)管一方面維護(hù)金融消費(fèi)者正當(dāng)?shù)奶崆斑€貸權(quán)利,但另一方面,也不得不警惕經(jīng)營貸違規(guī)流入房市帶來的風(fēng)險。

根據(jù)《通知》各銀保監(jiān)局組織轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展不法貸款中介專項治理排查,并選取重點(diǎn)機(jī)構(gòu)開展現(xiàn)場督導(dǎo),指導(dǎo)機(jī)構(gòu)規(guī)范與貸款中介機(jī)構(gòu)的合作。對于查實(shí)的違法違規(guī)問題,要依法予以行政處罰,堅持以罰促改。機(jī)構(gòu)違法違規(guī)行為被查實(shí),但在前期自查中未主動報告的,要對機(jī)構(gòu)及相關(guān)責(zé)任人員依法從重處罰。

顯然,壓力給到了機(jī)構(gòu)這邊——不如實(shí)上報的后果很嚴(yán)重。

《通知》要求,各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主動開展自查,及時主動挖掘并報告不法貸款中介線索。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)增強(qiáng)自主獲客意識,強(qiáng)化風(fēng)險防控措施,提升自主經(jīng)營能力,嚴(yán)禁主動向貸款中介機(jī)構(gòu)讓渡“金融服務(wù)”,避免出現(xiàn)貸款中介機(jī)構(gòu)掌控市場主動權(quán)、合作業(yè)務(wù)推高融資成本、風(fēng)險跨行業(yè)傳導(dǎo)加劇等問題。

這里可以看到,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)面臨的,還不僅僅是自查的壓力,在業(yè)務(wù)模式上,要求同樣在提高,在與中介的合作中,不能當(dāng)“甩手掌柜”,沒風(fēng)險最后可能會演變成更大的風(fēng)險。

然后在具體操作上,《通知》要求,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)員工行為管理,排查基層工作人員是否存在私下勾結(jié)貸款中介、向客戶推薦貸款中介、放松對貸款中介推薦客戶的審貸標(biāo)準(zhǔn)和貸后管理標(biāo)準(zhǔn)等問題。鼓勵各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立貸款中介黑名單制度,對誘導(dǎo)、幫助借款人違規(guī)申請貸款的中介,納入合作黑名單。

《通知》提到,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要不斷提升貸款質(zhì)效,避免“唯指標(biāo)論”和粗放式發(fā)展。通過多渠道、多形式全面了解企業(yè)實(shí)際經(jīng)營情況。要主動向客戶充分揭示經(jīng)營用途貸款與住房按揭貸款利率、期限錯配風(fēng)險,就違規(guī)將經(jīng)營用途信貸資金挪用于購房的法律后果和不利影響進(jìn)行提示。要嚴(yán)格落實(shí)經(jīng)營用途貸款“三查”管理,加強(qiáng)貸后資金流向監(jiān)測和用途真實(shí)性管理,關(guān)注經(jīng)營用途貸款發(fā)放前后借款人提前償還住房按揭貸款的情形,重點(diǎn)關(guān)注小微企業(yè)和個體工商戶注冊時間較短、受讓小微企業(yè)股權(quán)時間較短等現(xiàn)象。嚴(yán)防內(nèi)外勾結(jié)、誘導(dǎo)借款人違規(guī)使用經(jīng)營用途貸款等問題發(fā)生。

《通知》還要求,各銀保監(jiān)局要主動與公安司法機(jī)關(guān)聯(lián)系,加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)與信息共享。依法依規(guī)主動移交查實(shí)的違法犯罪線索,推動對不法貸款中介群體等的全面刑事打擊。主動就不法貸款中介問題與公安司法機(jī)關(guān)開展座談會,就相關(guān)違法犯罪行為的罪名認(rèn)定及證據(jù)采信等問題主動溝通。主動與網(wǎng)信、市場監(jiān)管、地方金融監(jiān)管等行政機(jī)關(guān)加強(qiáng)合作,推動建立合作機(jī)制,共享不法貸款中介信息,加強(qiáng)對各類金融活動的監(jiān)督管理,共同維護(hù)金融市場秩序。

各銀保監(jiān)局要主動將開展不法貸款中介專項治理行動的情況向當(dāng)?shù)攸h委、政府報告,積極爭取政策支持。

最后,《通知》提到,各銀保監(jiān)局,各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷銀行應(yīng)于2023年9月30日前向銀保監(jiān)會上報專項治理行動工作總結(jié)。

“3·15”馬上就要到來,為期半年的專項整治行動馬上就要開始了。之前我們說,2023年是檢驗(yàn)各家銀行經(jīng)營貸業(yè)務(wù)成色的時候。而隨著監(jiān)管的升級,“大放水”中到底誰在“裸游”,可能也要揭曉了。

本文系未央網(wǎng)專欄作者:消金界 發(fā)表,內(nèi)容屬作者個人觀點(diǎn),不代表網(wǎng)站觀點(diǎn),未經(jīng)許可嚴(yán)禁轉(zhuǎn)載,違者必究!

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