消費(fèi)信貸與居民的消費(fèi)需求、消費(fèi)意愿相輔相成,從近期披露的消費(fèi)信貸數(shù)據(jù)來(lái)看,居民消費(fèi)仍處于低谷階段,還有極大的提升空間。但是,不少銀行以及貸款中介機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始主動(dòng)發(fā)力,加大了對(duì)居民消費(fèi)貸款經(jīng)營(yíng)貸款的投放力度。
(資料圖片)
5月16日,在國(guó)新辦4月份國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行發(fā)布會(huì)上,國(guó)家統(tǒng)計(jì)局新聞發(fā)言人、國(guó)民經(jīng)濟(jì)綜合統(tǒng)計(jì)司司長(zhǎng)付凌暉表示,近期,文旅消費(fèi)、網(wǎng)紅特色消費(fèi)、直播帶貨消費(fèi)熱度比較高,成為消費(fèi)回升向好的新亮點(diǎn)。當(dāng)前,消費(fèi)恢復(fù)仍是初步,居民消費(fèi)能力提升和消費(fèi)意愿增強(qiáng)還有空間。
銀行開啟利率價(jià)格戰(zhàn)
隨著經(jīng)濟(jì)的回暖,以及對(duì)未來(lái)的積極預(yù)期,消費(fèi)性貸款余額的恢復(fù)趨勢(shì)逐漸明確,一些銀行開始提前發(fā)力?!白罱覀冃薪o每個(gè)人下發(fā)了月度指標(biāo),每天都在開會(huì)發(fā)日?qǐng)?bào),公布信貸投放情況?!币患页巧绦械男刨J經(jīng)理告訴記者。
除了下發(fā)硬性指標(biāo)外,銀行也開始了利率價(jià)格戰(zhàn)。記者調(diào)研多家銀行發(fā)現(xiàn),個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款利率普遍略低于消費(fèi)貸款,但二者均處于歷史低位。
經(jīng)營(yíng)貸款額度范圍一般從30萬(wàn)到100萬(wàn)不等,具體與個(gè)人所抵押房產(chǎn)、征信狀況、日常銀行流水額度、還款能力、所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)有關(guān)。目前國(guó)有行的貸款利率一般在3.45%-3.9%不等。而個(gè)人消費(fèi)貸的額度則比經(jīng)營(yíng)貸款要低,在20萬(wàn)以內(nèi),最低利率也相應(yīng)偏高,在4%左右。
目前各家銀行的經(jīng)營(yíng)貸利率下行的同時(shí),額度也持續(xù)放寬。農(nóng)業(yè)銀行的個(gè)人貸款下消費(fèi)信貸、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸、房抵貸最低利率達(dá)到了3.65%;而針對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)貸最高額度為300萬(wàn)元,利率低至3.5%。中國(guó)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款“啟航貸”最高可貸3萬(wàn),年化利率最低4.7%。建設(shè)銀行消費(fèi)貸產(chǎn)品“快貸”年化利率低至3.85%,最高額度20萬(wàn)元。
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行廣州一家支行客戶經(jīng)理告訴記者,企業(yè)申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸款可以以公司名義或者股東個(gè)人名義,而兩者區(qū)別主要在于,前者走公賬,利率相對(duì)較高,年化利率范圍大概是3.5%-3.6%,而后者走個(gè)人賬戶,先息后本,年化利率3.45%。但兩者的貸款額度上限均是所抵押房產(chǎn)價(jià)值的七成。
今年以來(lái),企業(yè),尤其是小微企業(yè)的貸款成本不斷下行。5月15日發(fā)布的《2023年第一季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》顯示,貸款加權(quán)平均利率持續(xù)處于歷史低位。
具體來(lái)看,3月,新發(fā)放貸款加權(quán)平均利率為4.34%,同比下降0.31個(gè)百分點(diǎn)。其中,一般貸款加權(quán)平均利率為4.53%,同比下降0.45個(gè)百分點(diǎn);企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為3.95%,同比下降0.41個(gè)百分點(diǎn)。3月新發(fā)放普惠小微貸款利率4.72%。
記者在調(diào)研中也發(fā)現(xiàn),近期一些貸款中介也非?;钴S,不斷推銷“無(wú)抵押、純信用”的“低息”貸款,稱個(gè)人消費(fèi)貸只需要個(gè)人有繳納社?;蛘哂泄e金即可放款;經(jīng)營(yíng)貸額度大、條件松。但詳細(xì)了解后記者發(fā)現(xiàn),其所謂“低息”并不可信,一筆共80萬(wàn),分36期還款的貸款,每個(gè)月需要還2.8萬(wàn),年化利率8.67%;其純信用貸款的年化利率則在10%以上。
不過(guò),銀行的放貸意愿雖強(qiáng),但并沒有放寬審批標(biāo)準(zhǔn)。尤其是今年以來(lái),平均貸款利率水平低于房貸利率和部分理財(cái)產(chǎn)品利率,存在貸款資金流向房地產(chǎn)市場(chǎng)和理財(cái)市場(chǎng)的可能,各家銀行對(duì)此還是提高了警惕,對(duì)于貸款需求的真實(shí)性和貸款流向嚴(yán)格把關(guān)。
中國(guó)工商銀行廣州一家支行的客戶經(jīng)理對(duì)記者表示,貸款的發(fā)放審核需要提供資料一般包括公司的基本資料,例如營(yíng)業(yè)執(zhí)照,法人身份證,公司章程,驗(yàn)資報(bào)告,連續(xù)幾年的流水、財(cái)務(wù)報(bào)表等,還需要看公司經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍,所在地,業(yè)務(wù)涉及的區(qū)域,上下游是否穩(wěn)定等。
居民消費(fèi)信貸數(shù)據(jù)處于底部
雖然價(jià)格上“優(yōu)惠”多多,但是目前整體消費(fèi)信貸數(shù)據(jù)并不樂觀。
金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示,4月份人民幣貸款增加7188億元,同比多增649億元。分部門看,住戶貸款減少2411億元,其中,短期貸款減少1255億元,中長(zhǎng)期貸款減少1156億元。
居民短貸減少1255億,同比多增600億,主要受去年同期低基數(shù)影響,此外居民的消費(fèi)信貸需求依舊不旺。而居民中長(zhǎng)期信貸的大幅萎縮或指向提前還房貸的行為。湘財(cái)證券分析師何超表示,在現(xiàn)在面臨資產(chǎn)荒的環(huán)境下,負(fù)債端的房貸利率和資產(chǎn)端的理財(cái)利率出現(xiàn)倒掛,導(dǎo)致居民有較強(qiáng)的提前還貸的意愿。
從更加具體的數(shù)據(jù)來(lái)看,居民貸款余額近五年呈現(xiàn)緩慢上升趨勢(shì),但其中的住戶的消費(fèi)性貸款遠(yuǎn)未恢復(fù)至疫情前水平,居民貸款總量的上升主要還是由房貸支撐。
央行發(fā)布的金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示,2023年一季度末,本外幣住戶貸款余額77.48萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)6%,增速比上年末高0.6個(gè)百分點(diǎn);一季度增加1.71萬(wàn)億元,同比多增4496億元。
2023年一季度末,本外幣住戶經(jīng)營(yíng)性貸款余額20.32萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)18.8%,比上年末高2.3個(gè)百分點(diǎn);一季度增加1.39萬(wàn)億元,同比多增5061億元。住戶消費(fèi)性貸款(不含個(gè)人住房貸款)余額18.23萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)11%,增速比上年末高6.9個(gè)百分點(diǎn);一季度增加1978億元,同比多增3480億元。
回顧歷史數(shù)據(jù)來(lái)看,今年的貸款數(shù)據(jù)的增加主要是由去年的低基數(shù)導(dǎo)致。拉長(zhǎng)時(shí)間來(lái)看,近兩年居民消費(fèi)貸款余額依舊處于歷史底部,2023年的消費(fèi)貸款余額不及五年前的一半。
2022年一季度末,住戶其他消費(fèi)性貸款(不含個(gè)人住房貸款)余額同樣較低,為16.42萬(wàn)億元。而2021年一季度末,住戶消費(fèi)性貸款余額為51萬(wàn)億元;2020年為44.7萬(wàn)億元;2019年為39.24萬(wàn)億元。
(作者:吳霜,實(shí)習(xí)生馮鈺雯 編輯:方海平)
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