自2022年11月《個人養(yǎng)老金實施辦法》正式頒布后，如何規(guī)劃自己的養(yǎng)老投資成為市場的熱點話題。近日，在中歐基金舉辦的525“超長假期”養(yǎng)老故事會上，中歐基金聯(lián)合《21世紀經(jīng)濟報道》、中信銀行、螞蟻財富、天天基金發(fā)布了《“更好的養(yǎng)老生活”洞察報告——投資更好的養(yǎng)老生活》（以下簡稱《報告》）。

《報告》以美好養(yǎng)老生活是什么、養(yǎng)老生活如何準備、養(yǎng)老投資準備的選擇和方法為主線，通過趣味調(diào)研數(shù)據(jù)和深度專業(yè)的研究分析，呈現(xiàn)大家對于更好養(yǎng)老生活的看法、回顧并展望“中國式”養(yǎng)老的發(fā)展，和投資者、合作伙伴一起投資更好的養(yǎng)老生活。

(資料圖)

對美好養(yǎng)老生活理解多元足夠儲蓄是共識

《報告》共分四個部分，第一部分是調(diào)查對“更好的養(yǎng)老生活”的期待情況。隨著養(yǎng)老意識的逐步普及，不難觀察到，越來越多的中青年人也正逐漸不再避諱討論變老，而是樹立了積極的老齡觀，主動將更好的養(yǎng)老生活作為一種追求。

從調(diào)查結(jié)果來看，整體上人們對于美好養(yǎng)老生活的理解豐富多元，不過“擁有足夠儲蓄，不用擔心生活開支”依然是最大的共識。朋友、家人和旅行是構(gòu)成“更好的養(yǎng)老生活”的核心要素。其中，女性更偏愛旅游，而男性則樂于居家。

六成居民有養(yǎng)老規(guī)劃公募基金最熱門

《報告》第二部分分析了對“更好的養(yǎng)老生活”的準備情況。從問卷調(diào)查結(jié)果來看，當前我國城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老意識普及率良好，超六成的調(diào)查對象已有養(yǎng)老規(guī)劃。其中，僅有13.8%的被調(diào)查者表示“已經(jīng)在實施”自己的養(yǎng)老規(guī)劃；接近半數(shù)被調(diào)查者的養(yǎng)老規(guī)劃尚停留在腦海中。未開始考慮養(yǎng)老問題的群體以90后和95后為主。究其原因，他們主要認為自己“還未到需要考慮養(yǎng)老生活的年紀”。

在對養(yǎng)老生活有一定準備的被調(diào)查者中，“投資公募基金等理財產(chǎn)品”成為了最熱門的方案，選擇率達到48.8%。

四類產(chǎn)品同臺競技個人養(yǎng)老金基金潛力巨大

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前尚有部分人群并未對養(yǎng)老進行細致的規(guī)劃。《報告》第三部分對于2022年個人養(yǎng)老金制度實施后如何規(guī)劃自己的養(yǎng)老投資也提出了建議。

《報告》介紹，我國養(yǎng)老保險制度已從1.0時代發(fā)展到3.0時代，已初步構(gòu)建起以第一支柱（基本養(yǎng)老保險）為基礎(chǔ)、第二支柱（企業(yè)年金和職業(yè)年金）為補充、第三支柱（個人養(yǎng)老金）相銜接的“三支柱”養(yǎng)老保險體系。第三支柱方面，個人養(yǎng)老金制度由個人繳費，遵循自愿原則，旨在幫助個人理性規(guī)劃養(yǎng)老資金。

《報告》指出，個人養(yǎng)老金制度的目標是幫助居民在基本養(yǎng)老保險和企業(yè)年金、職業(yè)年金基礎(chǔ)上再增加一份積累，退休后能夠多一份收入，進一步提高退休后的生活水平，讓老年生活更有保障、更有質(zhì)量。

隨著2022年個人養(yǎng)老金制度的實施，大量個人養(yǎng)老金產(chǎn)品涌現(xiàn)。目前市場上有四類個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，包括存款儲蓄、銀行理財、養(yǎng)老保險、養(yǎng)老基金等。對于普通投資者來說，要面對不斷擴容的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，選擇有難度。

《報告》認為，投資人需要“貨比三家”。其中，個人養(yǎng)老金基金適合于能承受一定投資風險的投資人，可因人而異選取不同類型的目標風險基金，包括追求穩(wěn)健、平衡和積極成長多種類型。也可以選擇覆蓋退休日期從2025 年到2050 年不等的目標日期基金。從過往表現(xiàn)來看，個人養(yǎng)老金基金風險凈值彈性較大，有機會爭取較大的長期收益空間。事實上，從海外成熟市場的經(jīng)驗來看，個人養(yǎng)老金主要投資于共同基金，其潛力巨大。

“中國式”養(yǎng)老仍具挑戰(zhàn) 第三支柱處于高速發(fā)展初期

《報告》最后一部分是對“更好的養(yǎng)老生活”的展望。伴隨科學技術(shù)特別是醫(yī)療技術(shù)的進步、生活環(huán)境的改善以及生活水平的提高，人類平均壽命大幅延長。整體而言，“中國式”養(yǎng)老仍然面臨一些挑戰(zhàn)。

近年來，國家層面愈發(fā)重視養(yǎng)老問題，推出了一系列措施以改進養(yǎng)老保障及養(yǎng)老金管理?？梢灶A見，中國養(yǎng)老金市場發(fā)展?jié)摿薮?，且第二、三支柱有望得到快速發(fā)展。

事實上，養(yǎng)老金業(yè)務(wù)中三大支柱均已建立各環(huán)節(jié)完善的市場化價值鏈，但各支柱發(fā)展階段不同。第三支柱正處于高速發(fā)展初期，參與者數(shù)量不斷增加。中歐基金等公募基金公司正在通過系列精品養(yǎng)老目標基金，力求滿足不同年齡客戶、不同風險偏好的投資者訴求，提供一站式養(yǎng)老配置工具；中信銀行、螞蟻財富、天天基金、中歐財富則基于客戶養(yǎng)老財富管理需求，通過“幸福+”養(yǎng)老賬本、“養(yǎng)老金”專區(qū)、迅速優(yōu)化的交易體驗、定制化養(yǎng)老投顧策略等綜合化、多元化、定制化的養(yǎng)老全生命周期服務(wù)和陪伴，構(gòu)建養(yǎng)老金融服務(wù)體系，共同幫助大眾投資更好的養(yǎng)老生活。

21世紀資本研究院認為，在我國人口老齡化問題日益突出的背景下，基本養(yǎng)老保險正如其名，旨在為參與人提供基本生活保障。同時，企業(yè)（職業(yè)）年金的實施范圍仍然有限。若想體驗高品質(zhì)的美好退休生活，還需要個人充分發(fā)揮主觀能動性，積極投資養(yǎng)老生活，爭取實現(xiàn)資產(chǎn)的長期保值增值。

基金有風險，投資需謹慎。以上內(nèi)容僅供參考，不預示未來表現(xiàn)，也不作為任何投資建議。其中的觀點和預測僅代表當時觀點，今后可能發(fā)生改變。未經(jīng)同意請勿引用或轉(zhuǎn)載。

本文來源：財經(jīng)報道網(wǎng)

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