昨晚，中國(guó)人民銀行會(huì)同金融監(jiān)管總局出臺(tái)四項(xiàng)金融支持房地產(chǎn)政策，包括完善商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率定價(jià)機(jī)制、優(yōu)化個(gè)人住房貸款最低首付款比例、優(yōu)化保障性住房再貸款、延長(zhǎng)部分房地產(chǎn)金融政策期限。

  同時(shí)，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制發(fā)布倡議，明確各家商業(yè)銀行原則上應(yīng)在今年10月31日前對(duì)符合條件的存量房貸開展批量調(diào)整，將利率較高的存量房貸利率降至全國(guó)新發(fā)放房貸利率附近，讓借款人盡早獲益。

  絕大多數(shù)借款人可一鍵式操作

  根據(jù)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制發(fā)布的倡議，各商業(yè)銀行將在貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）上加點(diǎn)幅度高于-30基點(diǎn)的存量房貸利率，統(tǒng)一調(diào)整到貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）-30基點(diǎn)，且不低于所在城市目前執(zhí)行的新發(fā)放房貸加點(diǎn)下限（如有）。根據(jù)人民銀行此前發(fā)布的消息，此輪調(diào)整將引導(dǎo)商業(yè)銀行將存量房貸利率降至新發(fā)房貸利率附近，預(yù)計(jì)平均降幅大約在0.5個(gè)百分點(diǎn)。

  批量調(diào)整階段，首套、二套及以上存量房貸都可調(diào)整。去年已經(jīng)調(diào)整過加點(diǎn)幅度的存量房貸也包含在內(nèi)。

  倡議稱，絕大多數(shù)借款人可通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道完成“一鍵式操作”，無需到商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理，具體請(qǐng)及時(shí)關(guān)注承貸商業(yè)銀行官方平臺(tái)發(fā)布的有關(guān)信息。

  對(duì)于調(diào)整方式，倡議提出，各商業(yè)銀行應(yīng)盡快完成合同文本變更、系統(tǒng)改造等前期準(zhǔn)備工作，確保如期完成存量房貸利率調(diào)整相關(guān)工作。目前，已有多家商業(yè)銀行表示，將于10月12日發(fā)布具體操作公告，確保如期完成批量調(diào)整工作。

  人民銀行還發(fā)布公告稱，對(duì)于貸款購(gòu)買住房的居民家庭，商業(yè)性個(gè)人住房貸款不再區(qū)分首套、二套住房，最低首付款比例統(tǒng)一為不低于15%。

  百萬房貸30年利息省超10萬元

  很多房貸族都關(guān)心，存款房貸利率批量調(diào)整后，利率能降至什么水平？銀行業(yè)內(nèi)人士表示，由于重定價(jià)日的不同，不同借款人的利率在批量調(diào)整后會(huì)有所差異，但在重定價(jià)日后，利率將降至全國(guó)新發(fā)放房貸利率附近。

  據(jù)中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)，截至7月末，全部存量房貸加權(quán)平均利率約為4.06%。按當(dāng)前LPR3.85%測(cè)算，根據(jù)倡議，存量房貸利率批量調(diào)整后將降至約3.55%，利率較調(diào)整前的4.06%降幅約0.5個(gè)百分點(diǎn)，這一預(yù)計(jì)降幅為平均值，具體到每個(gè)合同將各有不同。3.55%的利率水平，也略低于今年前8個(gè)月全國(guó)新發(fā)放貸款利率水平（3.61%）。

  記者算了筆賬，以100萬元、30年期、等額本息還款的存量房貸為例，假設(shè)該房貸利率從4.06%降至3.55%，可減少借款人利息支出超10萬元，每年節(jié)省約3485元，月供少了約290元。

  人民銀行此前表示，批量調(diào)整完成后，預(yù)計(jì)這項(xiàng)政策將惠及5000萬戶家庭、1.5億人口，每年可為存量房貸家庭節(jié)約支出1500億元。

  促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)止跌回穩(wěn)

  中國(guó)人民銀行昨晚發(fā)布的公告還建立了存量房貸利率漸進(jìn)有序調(diào)整的長(zhǎng)效機(jī)制，如果未來新發(fā)放房貸利率繼續(xù)下降，當(dāng)存量房貸利率與全國(guó)新發(fā)放房貸利率偏離達(dá)到一定幅度時(shí)，借款人可與銀行協(xié)商，申請(qǐng)將存量房貸利率調(diào)降至新發(fā)放房貸利率水平附近。

  東方金誠(chéng)首席宏觀分析師王青認(rèn)為，此次存量房貸利率下調(diào)政策落地速度快，超出市場(chǎng)預(yù)期，而且覆蓋存量首套和二套房貸利率。去年首輪存量房貸利率下調(diào)只覆蓋存量首套房貸利率，相比來看，這次的范圍有所拓展。

  業(yè)內(nèi)專家表示，此次存量房貸調(diào)整后，提前還貸會(huì)明顯減少，也有利于銀行穩(wěn)定貸款規(guī)模，提高貸款質(zhì)量。招聯(lián)首席研究員董希淼表示，人民銀行已降低存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)、降低政策利率0.2個(gè)百分點(diǎn)，節(jié)省了銀行負(fù)債成本，提升銀行可持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，為銀行更好支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供必要支撐。綜合考慮這些政策措施，存量房貸利率調(diào)整后，銀行凈息差將有望保持基本穩(wěn)定。

  人民銀行公告還取消了房貸利率重定價(jià)周期最短為一年的限制。對(duì)于新簽訂的個(gè)人住房貸款合同，自11月1日起，可由借貸雙方自主協(xié)商重定價(jià)周期，重定價(jià)周期可按年、按半年、按季度。

  王青分析，此輪政策調(diào)整后，存量房貸利率和新發(fā)放房貸利率之間的聯(lián)動(dòng)性會(huì)進(jìn)一步增強(qiáng)，消除了因新、老房貸利差提前償還房貸的必要性，將進(jìn)一步緩解潛在的提前還貸潮，有利于促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)盡快止跌回穩(wěn)，避免影響居民消費(fèi)。

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