原標(biāo)題:支付服務(wù)免費(fèi)模式漸行漸遠(yuǎn)
保留免費(fèi)特權(quán) 支付巨頭各有所圖
近年來,越來越多的支付服務(wù)加入收費(fèi)大軍。繼微信宣布信用卡還款不再免費(fèi)后,支付寶近日也表示,通過支付寶給信用卡還款將收取服務(wù)費(fèi)。業(yè)內(nèi)專家表示,隨著支付機(jī)構(gòu)“斷直連”和備付金集中存管的推進(jìn),支付機(jī)構(gòu)綜合成本上升,直接導(dǎo)致了支付服務(wù)收費(fèi)的升級。此外,當(dāng)前支付行業(yè)格局已經(jīng)確定,支付巨頭通過免費(fèi)服務(wù)獲客的激勵(lì)在降低,服務(wù)收費(fèi)也可視作支付行業(yè)逐漸向正常商業(yè)邏輯的回歸。值得注意的是,支付巨頭們依然保留了部分免費(fèi)特權(quán),旨在維持一定客戶活躍度,并為其開展其他業(yè)務(wù)鋪路。
支付寶跟進(jìn)
信用卡還款收費(fèi)大軍擴(kuò)容
根據(jù)支付寶發(fā)布的公告顯示,提供每人每月2000元的免費(fèi)額度,超出2000元的部分,從3月26日開始按照0.1%收取服務(wù)費(fèi)。支付寶表示,收費(fèi)的原因是綜合經(jīng)營成本上升較快,調(diào)整信用卡還款的服務(wù)規(guī)則是為了減輕部分成本壓力。
實(shí)際上,在支付寶之前,微信早已對信用卡還款開啟收費(fèi)模式。2017年12月起,微信就對每個(gè)月累計(jì)還款超出5000元的部分開始收取0.1%的手續(xù)費(fèi)。2018年8月,微信進(jìn)一步調(diào)整收費(fèi)規(guī)則,對每筆信用卡還款均收取0.1%的手續(xù)費(fèi),不設(shè)置免費(fèi)額度,僅有理財(cái)通鉑金、黃金會員的信用卡還款手續(xù)費(fèi)繼續(xù)享受全免政策。
針對支付寶的此次調(diào)整對用戶的影響,蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示,目前中小支付機(jī)構(gòu)和手機(jī)銀行對轉(zhuǎn)賬還款等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)仍在實(shí)施免費(fèi)策略,因此對用戶影響有限。“信用卡還款通道比較多,用戶可以選擇用腳投票。”薛洪言稱。
值得注意的是,近年來,越來越多的支付服務(wù)加入收費(fèi)大軍。2016年2月,微信錢包對單筆提現(xiàn)超過1000元的部分征收0.1%手續(xù)費(fèi)。微信規(guī)定,1000元的免費(fèi)額度為終身額度,即一旦超過1000元,每筆提現(xiàn)都將收費(fèi),且每筆最少收0.1元。2016年10月,支付寶也跟進(jìn)公告稱,將對個(gè)人用戶超出2萬元的提現(xiàn)收取0.1%的服務(wù)費(fèi),2萬為永久免費(fèi)額度,更多免費(fèi)額度可用支付寶積分兌換。此外,今年1月,微信發(fā)布公告,要求涉嫌“零費(fèi)率”的服務(wù)商進(jìn)行整改,支付寶方面也將商家收款的費(fèi)率重新調(diào)回0.6%,多家聚合支付也對商戶費(fèi)率進(jìn)行了上調(diào)。
綜合成本上升
支付服務(wù)收費(fèi)成趨勢
業(yè)內(nèi)專家表示,信用卡還款收費(fèi)與支付機(jī)構(gòu)綜合成本上升有直接關(guān)系。隨著“斷直連”的推進(jìn)和備付金集中存管,支付機(jī)構(gòu)利息收入減少,通道成本增加,支付服務(wù)收費(fèi)正在成為行業(yè)趨勢。
易觀支付分析師王蓬博在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示,在信用卡還款業(yè)務(wù)中,支付機(jī)構(gòu)需要付給銀行一定的接口費(fèi)用,還需承擔(dān)轉(zhuǎn)接清算、人力等成本。而隨著斷直連和備付金集中存管,支付機(jī)構(gòu)沉淀利息收入減少,與銀行談判時(shí)的話語權(quán)也被削弱,成本進(jìn)一步提升。因此,服務(wù)收費(fèi)是支付機(jī)構(gòu)的一種正常選擇。
“按照銀行對支付機(jī)構(gòu)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),如果全部交易都照此收費(fèi),每年信用卡還款產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)支出將在1000億元左右。在所有還款渠道中,即便微信和支付寶只占5%的市場份額,那也是50億元的成本。變免費(fèi)為收費(fèi),能顯著改善財(cái)務(wù)狀況。”薛洪言說。不過,薛洪言也表示,雖然支付服務(wù)收費(fèi)是趨勢,但支付寶此次收費(fèi)引起的“帶動(dòng)效應(yīng)”有限,用戶不必過分擔(dān)憂。“從用戶黏性的角度看,除了微信和支付寶外,其他支付機(jī)構(gòu)未必會跟進(jìn)。未來,諸如掃碼支付等入口型的業(yè)務(wù),應(yīng)該也還會繼續(xù)補(bǔ)貼。”薛洪言說。
業(yè)內(nèi)專家也表示,長期來看,服務(wù)收費(fèi)也可看作是巨頭效應(yīng)顯現(xiàn)、行業(yè)格局穩(wěn)定的背景下,向正常商業(yè)邏輯的回歸。
從數(shù)據(jù)來看,目前第三方移動(dòng)支付大格局已經(jīng)確定,易觀發(fā)布的2018年第3季度《中國第三方支付移動(dòng)支付市場季度監(jiān)測報(bào)告》指出,支付寶、微信占據(jù)市場絕對份額,兩家的市場份額達(dá)到92.53%。
“之前支付機(jī)構(gòu)提供免費(fèi)服務(wù),主要是為了吸引用戶以及保持用戶黏性和交易規(guī)模。但隨著用戶增長速度的下降和行業(yè)格局的穩(wěn)定,支付巨頭不再需要依靠免費(fèi)服務(wù)來為平臺導(dǎo)流。在這種背景下,收費(fèi)也是一種必然選擇,這是向正常的商業(yè)邏輯的回歸。”王蓬博說。
信用卡研究人士董崢在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)也表示,之前支付機(jī)構(gòu)對信用卡還款等業(yè)務(wù)不收費(fèi),不是沒有成本,只是互聯(lián)網(wǎng)的“玩法”而已,先免費(fèi),后收費(fèi)。此次收費(fèi)應(yīng)該看作是一種價(jià)值回歸。
保留免費(fèi)特權(quán)
支付巨頭各有所圖
業(yè)內(nèi)人士指出,雖然支付巨頭們開啟更多收費(fèi)模式,但依然保留了部分免費(fèi)特權(quán),以留住用戶,增加活躍度或擴(kuò)大理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模。此外,留住客戶以及掌握更多數(shù)據(jù)信息,也能為日后展開更多其他業(yè)務(wù)鋪路。
薛洪言表示,宣布收費(fèi)策略的同時(shí),兩大巨頭都開通了多個(gè)渠道,鼓勵(lì)用戶換取免費(fèi)特權(quán),試圖留住用戶。“以支付寶為例,用戶可以用支付寶積分兌換免費(fèi)額度,而多用支付寶家族的產(chǎn)品、保持活躍就可以獲得積分,如每天簽到、用支付寶交水電費(fèi)等等。再看微信,只要成為騰訊理財(cái)通黃金會員或參加銀行卡定期轉(zhuǎn)入的愛定投活動(dòng),就能獲取免費(fèi)資格。大致上,支付寶要的是用戶活躍度,微信要的理財(cái)規(guī)模,都有所圖,而給用戶的免費(fèi)特權(quán),成了補(bǔ)短板的手段。”薛洪言說。
王蓬博也表示,支付寶和微信的免費(fèi)特權(quán)透露了各自的業(yè)務(wù)側(cè)重。“相對于支付寶,微信在金融層面的產(chǎn)品多樣性和風(fēng)控能力還是有些差距,需要進(jìn)一步補(bǔ)全。而支付寶業(yè)務(wù)生態(tài)相對完整,更需要的是流量和客戶黏性。”他說。(記者 汪子旭)
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