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發(fā)展普惠保險需久久為功
2023-01-03 06:36:25 來源:經(jīng)濟(jì)日報 編輯:


(資料圖)

日前,中國銀保監(jiān)會就推進(jìn)普惠保險高質(zhì)量發(fā)展,向業(yè)內(nèi)征求意見,并首度明確普惠保險的范疇,該類保險產(chǎn)品包括普惠性質(zhì)的保險和專屬普惠保險兩種保障形式。具體來看,普惠性質(zhì)的保險主要包括大病保險、長期護(hù)理保險、城市定制醫(yī)療保險(俗稱“惠民?!保?、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、農(nóng)業(yè)保險等。此外,保費或保額相對較低的意外險、健康險、人壽保險和財產(chǎn)保險等產(chǎn)品與服務(wù)也被納入了普惠保險范疇。

相較于傳統(tǒng)意義上的普惠型保險產(chǎn)品,征求意見稿中普惠保險的產(chǎn)品范疇更廣,這將推動市面上的普惠保險產(chǎn)品擴(kuò)容。當(dāng)前,普惠保險市場依然存在服務(wù)廣度、深度不夠,創(chuàng)新不足等問題,保險供給與公眾的保障需求還存在較大差距。在推進(jìn)普惠保險高質(zhì)量發(fā)展過程中,如何進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、豐富產(chǎn)品體系成為保險公司亟待突破的關(guān)鍵問題。

發(fā)展普惠保險,需要提高農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入群體保障水平,改善特定風(fēng)險群體保險服務(wù);需要提升小微企業(yè)、個體工商戶等主體的抗風(fēng)險能力;需要積極參與重點領(lǐng)域的風(fēng)險保障,鼓勵發(fā)展專屬普惠保險產(chǎn)品等。這三方面內(nèi)容既是發(fā)展普惠保險的出發(fā)點,也是落腳點。

從政策方向上看,“鼓勵發(fā)展專屬普惠保險產(chǎn)品”尤為受到各方關(guān)注,因為征求意見稿不僅給出了保險公司開發(fā)專屬普惠保險產(chǎn)品的基本要求,還給予了特殊優(yōu)惠政策。具體來看,按照監(jiān)管要求,保險公司創(chuàng)新開發(fā)的專屬普惠保險費率水平應(yīng)低于普通保險產(chǎn)品費率水平。同時,險企在申請專屬普惠保險產(chǎn)品審批或備案時,還須提供該類保險的業(yè)務(wù)方案,對產(chǎn)品設(shè)計、保障對象、定價、投保方式、預(yù)期效果和風(fēng)控等舉措進(jìn)行詳細(xì)說明。

在優(yōu)惠政策方面,監(jiān)管部門也會優(yōu)化專屬普惠保險償付能力的計算規(guī)則,降低專屬普惠保險產(chǎn)品的資本占用,完善該類產(chǎn)品的費率調(diào)節(jié)機制等。顯然,這一政策導(dǎo)向?qū)⑦M(jìn)一步提升險企開發(fā)專屬普惠保險產(chǎn)品的積極性。

從長遠(yuǎn)來看,普惠保險業(yè)務(wù)不是“一陣風(fēng)”更不是“一錘子買賣”。保險公司應(yīng)明確普惠保險業(yè)務(wù)牽頭部門,建立推動普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的相關(guān)機制,還要建立切實有效的管理制度,加強風(fēng)險識別和防控等。從風(fēng)險控制角度看,發(fā)展普惠保險既是創(chuàng)新機遇也同樣面臨挑戰(zhàn),若想在這一業(yè)務(wù)上走穩(wěn)走好,在戰(zhàn)略上要樹立長期科學(xué)的業(yè)務(wù)發(fā)展理念,在戰(zhàn)術(shù)上要建立起穩(wěn)定可持續(xù)的盈虧分擔(dān)機制,才能避免賠本賺吆喝的窘境。

值得一提的是,保險公司還可以嘗試建立專屬普惠保險產(chǎn)品定期回溯機制,及時優(yōu)化調(diào)整產(chǎn)品設(shè)計,實現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營。保險公司參與政府主導(dǎo)的專屬普惠保險業(yè)務(wù),可在“惠民保”業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,探索與政府部門的分工合作機制,進(jìn)而促進(jìn)普惠保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展。(于 泳)

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