來源：經(jīng)濟(jì)日報(bào) 作者：王寶會

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近日，多家銀行走進(jìn)校園，面向大學(xué)生群體推出多款信用卡產(chǎn)品。校園信用卡一般具有異地匯款免手續(xù)費(fèi)，溢繳款可用于消費(fèi)，本地本行轉(zhuǎn)出、取現(xiàn)免手續(xù)費(fèi)，以及即時(shí)申請即時(shí)出卡、年費(fèi)減免等特點(diǎn)。大學(xué)生應(yīng)如何用好信用卡?需要注意哪些問題?

落實(shí)還款來源

“我是在讀大學(xué)生，可以辦理信用卡嗎?”

“可以!目前我們有專門為大學(xué)生群體推出的信用卡，有各種系列聯(lián)名卡，您挑選好之后掃描辦卡設(shè)備生成的二維碼就可以申請辦卡。”

這是建設(shè)銀行上海楊浦支行客戶經(jīng)理梁曦文在網(wǎng)點(diǎn)大廳指導(dǎo)復(fù)旦大學(xué)新生小陳辦卡時(shí)的一段對話。“根據(jù)監(jiān)管要求，您需要落實(shí)第二還款來源，填寫第二還款人的信息，并提供證明材料，第二還款來源方本人需到場。”梁曦文補(bǔ)充說。

開學(xué)季走進(jìn)校園開辦信用卡業(yè)務(wù)的銀行不少。比如，中國銀行廣州天河支行派出專業(yè)的金融志愿服務(wù)隊(duì)，在華南理工大學(xué)校園內(nèi)搭建臨時(shí)服務(wù)站，為2023級新生提供入學(xué)便捷開卡服務(wù)。“建設(shè)銀行推出了多款面向大學(xué)生群體的卡產(chǎn)品，除了本身權(quán)益，還有品牌滿減優(yōu)惠活動等。”建設(shè)銀行信用卡中心業(yè)務(wù)經(jīng)理李達(dá)說。

目前，大學(xué)生申請辦卡趨向于哪種方式?梁曦文告訴記者，現(xiàn)在大學(xué)生習(xí)慣在線上申請信用卡，收到面簽短信通知或信用卡實(shí)體卡后，前往網(wǎng)點(diǎn)辦理信用卡面簽業(yè)務(wù)。此外，對于那些未申請過信用卡的學(xué)生，來網(wǎng)點(diǎn)辦理學(xué)生信用卡，工作人員會協(xié)助其完成開卡、激活等步驟。

針對大學(xué)生申辦信用卡，多家銀行也強(qiáng)調(diào)，只有落實(shí)第二還款來源，才能釋放信用額度，即使用信用卡的透支功能。比如，農(nóng)業(yè)銀行推出的大學(xué)生優(yōu)卡產(chǎn)品提供一定授信額度，但是申請?jiān)摦a(chǎn)品需書面落實(shí)第二還款來源。

為何要落實(shí)第二還款人信息?中國社會科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任李廣子表示，一方面，大學(xué)生群體普遍年齡偏小，消費(fèi)、理財(cái)?shù)扔^念尚不成熟，可能產(chǎn)生過度消費(fèi)、過度負(fù)債等行為，對其自身學(xué)習(xí)生活造成不利影響;另一方面，大學(xué)生群體缺乏穩(wěn)定的收入來源，償付能力有限。一旦產(chǎn)生大額負(fù)債，只能依靠其他還款來源進(jìn)行償付。因此，落實(shí)第二還款來源、確保監(jiān)護(hù)人知曉大學(xué)生信用卡申請相關(guān)情況，對于銀行控制金融風(fēng)險(xiǎn)、更好地保護(hù)大學(xué)生群體的權(quán)益都非常重要。

警惕詐騙風(fēng)險(xiǎn)

一直以來，商業(yè)銀行嚴(yán)格按照監(jiān)管部門要求，對于大學(xué)生辦理信用卡保持適度節(jié)奏。記者聯(lián)系多家銀行了解到，部分銀行為了防控風(fēng)險(xiǎn)，對大學(xué)生群體不予辦理信用卡。即使有的銀行推出了學(xué)生專屬信用卡產(chǎn)品，也會在審批、授信、調(diào)額等環(huán)節(jié)全方位審核大學(xué)生辦卡的資質(zhì)條件，尤其是在信用卡透支額度上嚴(yán)格把控。

銀行內(nèi)部人士告訴記者，不同銀行要求不同，多數(shù)銀行為大學(xué)生辦理的信用卡與普通儲蓄卡一樣，不具有消費(fèi)透支功能，只有那些開通第二還款人的專屬卡，才能有消費(fèi)透支功能。

專家提醒，如果發(fā)生信用卡逾期現(xiàn)象，將會產(chǎn)生罰息和滯納金，長此以往、置若罔聞，將對征信產(chǎn)生影響。此外，從近期多發(fā)的金融詐騙案件看，大學(xué)生要警惕代還信用卡刷單、租售銀行卡等金融詐騙風(fēng)險(xiǎn)。

“刷單”是電商衍生詞，一般指店家付款請人假扮顧客購買商品，以增加店鋪訂單、提高店鋪排名并填寫虛假好評的行為。例如，詐騙分子常以兼職刷單為幌子，以購物返提成、點(diǎn)贊得傭金等為誘餌，讓受害人通過相關(guān)APP接刷單任務(wù)，先墊付資金做信用卡幫還刷單，完成任務(wù)后方可收回本金和對應(yīng)的傭金。多數(shù)受害人意識到上當(dāng)受騙后，為時(shí)已晚。“校園反詐不能大意，兼職刷單屬于違法行為，大學(xué)生不要輕易透露自己的銀行卡、驗(yàn)證碼、信用卡等信息。凡是以刷單為由的兼職，大多屬于詐騙。”郵儲銀行安徽省分行運(yùn)營管理部業(yè)務(wù)人員宋廣麗表示。

近年來，基于信用卡征信洗白等金融詐騙招數(shù)花樣繁多，讓大學(xué)生防不勝防，還有不法分子通過網(wǎng)站、朋友圈等渠道發(fā)布收卡廣告，以大額傭金誘導(dǎo)用戶租售自己的信用卡，甚至誘導(dǎo)用戶參與轉(zhuǎn)賬、收款工作。北京京臻律師事務(wù)所律師宋剛明認(rèn)為，大學(xué)生需要切實(shí)了解相關(guān)法律知識，增強(qiáng)法治觀念，遇到此類情況務(wù)必提高警惕。如因“征信洗白、租售信用卡”等行為造成信用卡逾期，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)償還借款、賠償損失等違約責(zé)任。不僅如此，信用卡僅限本人使用，卡片外借風(fēng)險(xiǎn)大。如果明知他人利用信息網(wǎng)絡(luò)實(shí)施犯罪而出租信用卡，還有可能構(gòu)成“幫信罪”。

保障用卡安全

大學(xué)生群體消費(fèi)意愿較強(qiáng)，存在較大信用卡需求。中國銀行研究院研究員杜陽提醒，大學(xué)生在辦理信用卡時(shí)，要做好資產(chǎn)配置與消費(fèi)需求方面的規(guī)劃安排，防止睡眠信用卡過多帶來的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

自2022年7月份監(jiān)管部門發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》以來，多家銀行紛紛開啟清理睡眠信用卡行動。今年以來，又有多家銀行發(fā)布清理睡眠信用卡公告，對睡眠信用卡密集整改。

杜陽表示，從銀行角度看，清理睡眠信用卡可以降低銀行運(yùn)營和管理成本，一定程度上提升其盈利能力，也可釋放更多銀行資源用于服務(wù)活躍賬戶，提供更高質(zhì)量的客戶服務(wù)，更好地滿足客戶消費(fèi)金融需求。從用戶角度看，睡眠信用卡可能存在被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)，即使信用卡長期不用也可能存在數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險(xiǎn)，銀行方面關(guān)閉這些不活躍信用卡可以減少數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險(xiǎn)，以保證金融消費(fèi)者合法權(quán)益不受侵犯。

信用卡用得少或長期不用，容易引發(fā)不必要的風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此，大學(xué)生辦理信用卡，需結(jié)合具體情況合理評估辦卡用途，學(xué)會安全用卡、合理用卡。不用的信用卡賬戶應(yīng)及時(shí)辦理銷卡業(yè)務(wù)，并將卡片芯片磁條銷毀，不隨意丟棄。

中國銀行研究院研究員李一帆表示，大學(xué)生在申請信用卡時(shí)，應(yīng)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)條件和實(shí)際情況選擇適合自己的卡產(chǎn)品，用卡要謹(jǐn)記“量入為出、理性適度、合理用卡”原則，避免盲目沖動消費(fèi)或套現(xiàn)行為，形成健康的消費(fèi)理念和用卡習(xí)慣。尤為重要的是，要樹立信用觀念，在使用信用卡后需及時(shí)還款，保持良好的征信記錄。此外，在掌握基本金融知識的基礎(chǔ)上，更要學(xué)會關(guān)注收支平衡，樹立長期金融規(guī)劃意識。

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