對(duì)公貸款優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)荒問(wèn)題是銀行業(yè)所面臨的普遍難題，如何破解需要行業(yè)共同解答，微眾銀行行長(zhǎng)助理公立近期接受了記者專(zhuān)訪(fǎng)，就小微企業(yè)金融服務(wù)供需匹配、破解小微企業(yè)融資難困境、普惠小微金融增量拓展等問(wèn)題作出解答。

“優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)荒”關(guān)鍵還是金融服務(wù)供需不匹配

記者：近幾年很多銀行都在說(shuō)企業(yè)貸款太難找到優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)了，從您的感受來(lái)說(shuō)，今年“優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)荒”情況有改善嗎？企業(yè)有效信貸需求如何？

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公立：銀行業(yè)長(zhǎng)久以來(lái)習(xí)慣于服務(wù)國(guó)企、央企、政府平臺(tái)以及房地產(chǎn)領(lǐng)域的大型民企等，對(duì)于占全部市場(chǎng)主體90%的小微企業(yè)，服務(wù)是相對(duì)不足的。所以解決信貸需求、資產(chǎn)荒問(wèn)題，最根本的是要解決好小微企業(yè)的金融需求難題。

一月份社融數(shù)據(jù)恢復(fù)得很快，如果分析結(jié)構(gòu)會(huì)發(fā)現(xiàn)其中包括大型銀行對(duì)大型企業(yè)，包括原來(lái)一些項(xiàng)目融資和大型信貸投放帶來(lái)的增長(zhǎng)。而從歷史數(shù)據(jù)看，小微企業(yè)的實(shí)際市場(chǎng)需求曲線(xiàn)可能要到三、四月份甚至五月份才開(kāi)始慢慢往上爬。

從具體行業(yè)的恢復(fù)來(lái)看，最先受益的肯定是餐飲、旅游等服務(wù)性行業(yè)，這個(gè)大家感受是比較明顯的，但是作為占比更大的批發(fā)業(yè)、制造業(yè)等行業(yè)主體，需求確實(shí)在回暖，但也要遵循規(guī)律，需要一定時(shí)間。

數(shù)字化解決服務(wù)小微企業(yè)金融難題

記者：微眾銀行在小微企業(yè)貸款方面的成績(jī)?cè)趺礃樱课磥?lái)有哪些計(jì)劃？

公立：我國(guó)的普惠金融尤其是小微企業(yè)金融，近幾年在國(guó)家的大力推動(dòng)下，發(fā)展是非常不錯(cuò)的，速度也很快，但在模式上，主要的品類(lèi)往往還是貸給小微企業(yè)的老板個(gè)人，其實(shí)不是企業(yè)作為主體的貸款，而是老板的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸。必須要老板個(gè)人財(cái)產(chǎn)，如房產(chǎn)、廠(chǎng)房作為抵押，（這類(lèi)貸款）規(guī)模很廣泛，是（普惠金融中的）一大類(lèi)，但最大的缺點(diǎn)在于門(mén)檻相對(duì)來(lái)說(shuō)比較高。

（普惠金融的）另一模式類(lèi)似社區(qū)銀行，更多靠人工下沉到具體客戶(hù)那里做盡調(diào)，摸透風(fēng)險(xiǎn)，找到客戶(hù)。（這種模式）擺脫了對(duì)抵押物的依賴(lài)，但是對(duì)于地域、人員、親緣關(guān)系的需求是比較高的，同時(shí)對(duì)銀行從業(yè)人員的數(shù)量，包括能力、道德標(biāo)準(zhǔn)等要求都更高。這種模式的問(wèn)題在于，雖然擺脫了對(duì)抵押物的依賴(lài)，但覆蓋半徑有限。

所以我們嘗試的是數(shù)字化，通過(guò)這幾年的探索和實(shí)踐，我們創(chuàng)新打造了數(shù)字化小微金融的服務(wù)模式。截至2022年末，微眾銀行微業(yè)貸已輻射30個(gè)省/自治區(qū)/直轄市，累計(jì)超340萬(wàn)家小微市場(chǎng)主體申請(qǐng)，累計(jì)授信客戶(hù)超110萬(wàn)家，累計(jì)授信金額超1.1萬(wàn)億元。年?duì)I業(yè)收入在1000萬(wàn)以下企業(yè)占客戶(hù)總數(shù)超70%，超50%的授信企業(yè)客戶(hù)系企業(yè)征信白戶(hù)。2022年全年新增小微企業(yè)首貸戶(hù)6.2萬(wàn)。

小微企業(yè)的金融供給服務(wù)嚴(yán)重不足，銀行不太愿意去做，也不太敢去做，因?yàn)檫@類(lèi)主體的風(fēng)險(xiǎn)大，受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響也大。我們?nèi)プ?，保證風(fēng)險(xiǎn)可控，其實(shí)就是控制三方面的成本：風(fēng)險(xiǎn)成本、獲客成本和運(yùn)營(yíng)成本。微業(yè)貸模式讓當(dāng)前銀行業(yè)小微企業(yè)的金融供給發(fā)生了非常大的變化，其主要核心就是三個(gè)數(shù)字化——以大數(shù)據(jù)為基準(zhǔn)的數(shù)字化風(fēng)控，精準(zhǔn)的數(shù)字化營(yíng)銷(xiāo)觸達(dá)，全生命周期精細(xì)化、智能化的數(shù)字化運(yùn)營(yíng)。通過(guò)這三方面的數(shù)字化，將上述三大成本降到比較低的水平，從而解決供給側(cè)與需求側(cè)的結(jié)構(gòu)性矛盾。

具體來(lái)看，數(shù)字化風(fēng)控解決的是金融服務(wù)小微企業(yè)的最大風(fēng)險(xiǎn)，我們通過(guò)政府稅務(wù)部門(mén)和銀行業(yè)之間的聯(lián)動(dòng)，合法合規(guī)獲取企業(yè)的稅務(wù)數(shù)據(jù)、司法數(shù)據(jù)、工商登記數(shù)據(jù)、行政管理數(shù)據(jù)、社保數(shù)據(jù)、電力數(shù)據(jù)等，通過(guò)分析這些數(shù)據(jù)，有效刻畫(huà)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。除了解決單次審批的風(fēng)控問(wèn)題，數(shù)字風(fēng)控還是風(fēng)險(xiǎn)組合管理的靈敏手段，這樣的話(huà)，可以做到風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)沖、緩釋?zhuān)扬L(fēng)險(xiǎn)控制在相對(duì)合理水平。

營(yíng)銷(xiāo)觸達(dá)的數(shù)字化同樣非常關(guān)鍵，數(shù)字化精準(zhǔn)觸達(dá)用戶(hù)，To B首先要To C,即讓企業(yè)主在合適的地方、合適的時(shí)間，看到他最關(guān)心的合適的內(nèi)容。過(guò)去的互聯(lián)網(wǎng)廣告，精準(zhǔn)廣告主要還是汽車(chē)、化妝品、奢侈品等商品，經(jīng)過(guò)五年時(shí)間迭代，現(xiàn)在已經(jīng)形成了一套相對(duì)精準(zhǔn)，能夠找到相對(duì)定位人群的營(yíng)銷(xiāo)響應(yīng)模型。

回到風(fēng)控的邏輯，過(guò)去小微風(fēng)險(xiǎn)比較高的一個(gè)重要問(wèn)題在于獲客渠道很傳統(tǒng)，不僅數(shù)量有限，而且靠網(wǎng)點(diǎn)、靠人找到的客群恰恰是風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)高的。但是一旦把獲客面擴(kuò)展得足夠大，統(tǒng)計(jì)學(xué)上來(lái)說(shuō)也更符合正態(tài)分布，各類(lèi)客戶(hù)濃度相對(duì)平均。

此外，內(nèi)部運(yùn)營(yíng)的數(shù)字化會(huì)讓客戶(hù)存續(xù)服務(wù)周期更長(zhǎng)，不會(huì)這筆之后，就不再往來(lái)了。比如說(shuō)，在比較長(zhǎng)的生命周期內(nèi)，我們會(huì)主動(dòng)根據(jù)客戶(hù)接還款行為的變化，企業(yè)本身的變化等，做精細(xì)化智能化的運(yùn)營(yíng)，包括主動(dòng)調(diào)整信貸額度、降低利率等，提高服務(wù)的針對(duì)性，從而延長(zhǎng)客戶(hù)的存續(xù)服務(wù)周期。

向上拓展小微增量

記者：大行和地方中小銀行這幾年也在持續(xù)發(fā)力小微，微眾銀行的增量市場(chǎng)在哪？還是會(huì)持續(xù)下沉去尋找增量嗎？

公立：我們開(kāi)始向兩個(gè)方面做延伸，一個(gè)是逐步上移到產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈的優(yōu)質(zhì)小微型企業(yè)，從供應(yīng)鏈、分銷(xiāo)鏈，擴(kuò)展到以產(chǎn)業(yè)為紐帶、為軸線(xiàn)的產(chǎn)業(yè)金融的業(yè)務(wù)領(lǐng)域；另一個(gè)是在科創(chuàng)金融領(lǐng)域做一些嘗試。

新的供應(yīng)鏈金融也創(chuàng)造了新模式：依托跟核心龍頭企業(yè)的合作，讓它們推薦小型、微型的供應(yīng)商、經(jīng)銷(xiāo)商。

過(guò)去的供應(yīng)鏈金融有兩大弊端，一個(gè)要依托核心企業(yè)的信用，要么做應(yīng)收帳款，實(shí)際上是依賴(lài)核心企業(yè)信用的延伸和外溢；要么需要核心企業(yè)擔(dān)保，用貨物來(lái)做抵押、質(zhì)押，兩者都很復(fù)雜。因?yàn)閺?fù)雜，過(guò)去供應(yīng)鏈金融只能服務(wù)大型供應(yīng)商、經(jīng)銷(xiāo)商，對(duì)小微的覆蓋嚴(yán)重不足，我們通過(guò)剛剛講的數(shù)字化模型，在結(jié)合核心企業(yè)提供的數(shù)據(jù)和客戶(hù)推薦，創(chuàng)造了數(shù)字化供應(yīng)鏈金融，主要服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈上的小型的供應(yīng)商、經(jīng)銷(xiāo)商。

同時(shí)，過(guò)去供應(yīng)鏈金融是需要核心企業(yè)為供應(yīng)商確權(quán)，這樣一來(lái)就需要它擔(dān)保，或者要占用銀行授信額度，這也是傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融做不大、做流程顧問(wèn)復(fù)雜的痛點(diǎn)所在。但是反過(guò)來(lái)，如果這些核心企業(yè)能跟我們合作，通過(guò)數(shù)字化就可以讓它的供應(yīng)鏈企業(yè)、分銷(xiāo)鏈企業(yè)獲得有效金融支持。特別是那些比較小，但重量系統(tǒng)蠻高的供應(yīng)商、經(jīng)銷(xiāo)商，能夠獲得有效金融支持，對(duì)核心企業(yè)是有非常直接的幫助作用。

另一個(gè)是科創(chuàng)，科創(chuàng)型企業(yè)的專(zhuān)利技術(shù)含量、高新技術(shù)資質(zhì)評(píng)定等方面會(huì)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)模型產(chǎn)生正向作用，同時(shí)加強(qiáng)與政府部門(mén)合作，他們會(huì)有很多貼息服務(wù)等，我們?cè)诒容^短的時(shí)間內(nèi)，做到了比較高的滲透率。比如在深圳，2.1萬(wàn)家國(guó)家級(jí)高新技術(shù)企業(yè)中，有超過(guò)42%的企業(yè)申請(qǐng)了微業(yè)貸科創(chuàng)金融服務(wù)。

關(guān)鍵詞： 小微企業(yè)