去年底,個人養(yǎng)老金相關(guān)政策密集出臺,也給出了商業(yè)銀行個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)范圍。這對銀行而言,表面看似乎只是一個拉動代銷業(yè)務(wù)的機會;再仔細一琢磨,可遠遠不止,這一業(yè)務(wù)支點其實是一個能夠撬動賬戶、資產(chǎn)、產(chǎn)品體系、投顧、資管一整盤棋的大商機。
個人養(yǎng)老金資金賬戶,是商業(yè)銀行連接個人客戶、開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的關(guān)鍵內(nèi)容。從運作模式來看,商業(yè)銀行可在個人養(yǎng)老金領(lǐng)域,圍繞“賬戶開立—資金繳存—投資—資金領(lǐng)取”的系列流程,為個人客戶提供養(yǎng)老金全生命周期服務(wù)。
所以當(dāng)時,“愉見財經(jīng)”就沒少為銀行們吆喝生意。
【資料圖】
從客戶的視角,如果您想了解我國養(yǎng)老保險體系的三大支柱,以及算算賬各個納稅等級對應(yīng)的稅收遞延劃不劃算,那么請點擊跳轉(zhuǎn)往期文章《來了!“養(yǎng)基防老”、“養(yǎng)理財防老”的個人養(yǎng)老金大時代》《最后兩周!年內(nèi)個人養(yǎng)老金繳存將截止,要不要上車?》。
切換到銀行從業(yè)的視角,如今個人養(yǎng)老金試點也差不多屆滿半年了,主要商業(yè)銀行的養(yǎng)老金業(yè)務(wù)布局得如何了?這其中又有哪些重點?本期“愉見財經(jīng)”繼續(xù)追蹤。
三大支柱與銀行的“商機”
首先我們從全局來講,養(yǎng)老保險體系三大支柱之于銀行經(jīng)營,分別對應(yīng)著哪些業(yè)務(wù)機會呢?
先簡要介紹一下三大支柱:第一支柱是基本養(yǎng)老保險,包括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險,采取社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合的模式,立足于保基本,體現(xiàn)社會共濟;第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金,由用人單位及其職工建立,主要發(fā)揮補充作用;而第三支柱包括個人儲蓄型養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險,是個人利用金融手段增加養(yǎng)老保障供給的有效形式。
之于銀行經(jīng)營:第一支柱,銀行業(yè)有著個人社保賬戶、基金托管等方面的業(yè)務(wù)機會;第二支柱,銀行業(yè)除了有年金賬戶的業(yè)務(wù)機會外,還有受托、賬管、投管、托管等方面業(yè)務(wù);第三支柱,因為更多涉及C端客群的投資選擇,因此業(yè)務(wù)機會也更趨豐富,除了底層賬戶服務(wù)外,事實上還可以打開從理財?shù)劫Y管的想象空間,借機梳理養(yǎng)老金融服務(wù)體系。
從政策給出的方向來看,根據(jù)《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》,商業(yè)銀行個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)范圍包括資金賬戶、養(yǎng)老儲蓄、個人養(yǎng)老金產(chǎn)品代銷、個人養(yǎng)老金咨詢業(yè)務(wù)等;同時對個人養(yǎng)老金資金賬戶、個人養(yǎng)老金產(chǎn)品提出具體要求。
“愉見財經(jīng)”進行簡單概括,商業(yè)銀行在個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的動作上可分為三類:第一類是賬戶,涉及到個人養(yǎng)老金資金賬戶的運作;第二類是產(chǎn)品,涉及到儲蓄/理財/基金/保險產(chǎn)品的推薦與購買;第三類是咨詢,主要是產(chǎn)品投資咨詢。
下圖摘自建設(shè)銀行2022年年度報告,養(yǎng)老金金融體系條理已然清晰。
圖1:三大支柱對應(yīng)養(yǎng)老金金融業(yè)務(wù)構(gòu)成
從各支柱形成的發(fā)展格局來看,我國養(yǎng)老保險制度目前以第一支柱基本養(yǎng)老保險為主導(dǎo),第二支柱企業(yè)年金和職業(yè)年金為補充,而第三支柱試點才剛剛起步。這也就意味著,我國個人養(yǎng)老金服務(wù)正處于規(guī)范化發(fā)展的起點,商業(yè)銀行發(fā)力養(yǎng)老金金融業(yè)務(wù)既是搶占養(yǎng)老金金融的市場先機,也能夠為后續(xù)與零售板塊內(nèi)的其他業(yè)務(wù)協(xié)同打下優(yōu)良根基。
銀行養(yǎng)老金開戶及產(chǎn)品布局情況
如本文開篇所及,圍繞“賬戶開立—資金繳存—投資—資金領(lǐng)取”的系列流程,商業(yè)銀行可抓住契機為個人客戶提供養(yǎng)老金全生命周期服務(wù)。而這其中,賬戶開立作為整套服務(wù)流程的“起點”,其重要性不言而喻。
此外,個人養(yǎng)老金資金賬戶具有唯一性、封閉性、長期性,商業(yè)銀行自開立賬戶之日起,就會全流程參與到個人客戶的養(yǎng)老金業(yè)務(wù)中去。因此,在2022年11月個人養(yǎng)老金制度正式啟動實施后,首批可開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的23家商業(yè)銀行就紛紛開啟養(yǎng)老藍海市場的“搶灘”模式。
“搶灘”行動的初步成果幾何?(注:下文中主要數(shù)據(jù)取自各銀行2022年年報,因此本文盤點的情況是截至去年末的。)
國有大行們基于本身自帶的基礎(chǔ)客群與網(wǎng)點優(yōu)勢,奪得領(lǐng)跑地位也是意料之中。有公開信息顯示,個人養(yǎng)老金開戶排在前兩位的是工行和建行。不過具體數(shù)字我們尚未在公開財報中查到,有了解的小伙伴歡迎評論區(qū)交流。
股份行梯隊中的佼佼者,就比較樂意在年報里披露首戰(zhàn)成績啦,如下表所示:
表1:商業(yè)銀行個人養(yǎng)老金資金賬戶開戶情況
資料來源:“愉見財經(jīng)”整理自各銀行2022年年度報告
這四家之中,興業(yè)銀行的養(yǎng)老金融特色果然名不虛傳,開戶數(shù)高達229.16萬戶,并且據(jù)該行在年報中的解讀,這項成績位列整個行業(yè)的第三位。此處有掌聲,恭喜興業(yè)。
另一家突破百萬大關(guān)的則是招商銀行,開戶數(shù)達165.92萬戶。
開戶說完了,我們繼續(xù)往下面的流程走。畢竟,賬戶開立側(cè)重于獲客,但獲完以后才是真正考驗銀行的時候,畢竟個人養(yǎng)老金資金賬戶是可以變更服務(wù)銀行的,因此把客戶請進門之后,如何留住客戶依然是各銀行面臨的重要挑戰(zhàn)。
在“留客”階段,一個重要的影響因素便是個人養(yǎng)老金產(chǎn)品體系是否完備,產(chǎn)品貨架是否豐富。在個人養(yǎng)老金產(chǎn)品方面,部分銀行也披露了相關(guān)業(yè)績數(shù)據(jù),從年報公布的信息來看:
光大銀行推出十支符合長期養(yǎng)老需求和生命周期特點的養(yǎng)老理財產(chǎn)品;興業(yè)銀行打造“興業(yè)養(yǎng)老嚴(yán)選”產(chǎn)品體系,引入 125 只個人養(yǎng)老金投資產(chǎn)品,針對性和豐富性位居市場前列;招商銀行推動第三支柱個人養(yǎng)老產(chǎn)品的準(zhǔn)入及代銷,截至報告期末,已準(zhǔn)入代銷121只個人養(yǎng)老基金產(chǎn)品、3只個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品和10只個人養(yǎng)老理財產(chǎn)品。同時,也有銀行披露了具體的產(chǎn)品類型甚至產(chǎn)品名稱:
郵儲銀行表示試點銷售兩期中郵理財養(yǎng)老理財產(chǎn)品,首支產(chǎn)品首日售罄30億元;交通銀行旗下產(chǎn)品交銀安享穩(wěn)健一年FOF 基金報告期末規(guī)模超 120 億元,是全市場管理規(guī)模最大的養(yǎng)老產(chǎn)品;民生銀行開辦當(dāng)日即推出30余只公募基金養(yǎng)老產(chǎn)品,業(yè)內(nèi)第三家上線儲蓄產(chǎn)品,引入5只專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。銀行布局的三大重點
開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行獲客、AUM沉淀和提升中間業(yè)務(wù)收入,通過客戶粘性增強帶動更多金融服務(wù)需求,進而推動零售銀行的整體競爭力提升。因此,各家銀行有充足的動力向縱深推進個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。
“愉見財經(jīng)”綜合整理各銀行2022年年報信息發(fā)現(xiàn),大家圍繞個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù),主要聚焦于品牌、渠道、生態(tài)三大關(guān)鍵點:
一是品牌。無論是打造客戶認(rèn)可的個人養(yǎng)老金融服務(wù)體系,還是完成個人養(yǎng)老金制度落地推廣都離不開品牌建設(shè)。近年來,多家銀行持續(xù)豐富養(yǎng)老品牌場景,為客戶提供個性化、定制化的養(yǎng)老金融服務(wù),在養(yǎng)老金融服務(wù)體系建設(shè)等方面持續(xù)發(fā)力,如下表所示:
表2:主要商業(yè)銀行養(yǎng)老品牌打造情況
資料來源:“愉見財經(jīng)”整理自各銀行2022年年度報告
二是渠道。個人養(yǎng)老金資金賬戶的開戶渠道,以及個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的購買渠道,都正在逐步成為商業(yè)銀行觸達終端用戶的主要抓手。商業(yè)銀行圍繞養(yǎng)老業(yè)務(wù)的渠道建設(shè),主要體現(xiàn)在如下兩個方面:
一方面,以建設(shè)銀行為代表的商業(yè)銀行,堅持科技先行,為客戶提供手機銀行、小程序、網(wǎng)上銀行、營業(yè)網(wǎng)點等多渠道便捷化全生命周期賬戶管理服務(wù)。而郵儲銀行則借助多渠道如公眾號、人民日報、今日頭條等媒體進行個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)宣傳,普及個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)政策與優(yōu)勢,深入推進第三支柱個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)知識宣傳普及,傳遞“規(guī)劃現(xiàn)在就是享受未來”理念。
另一方面,多家銀行在手機銀行等重點渠道推出養(yǎng)老金融相關(guān)專區(qū)專版,例如中國銀行全新推出財富社區(qū)、個人養(yǎng)老金等專區(qū)專版,使財富陪伴服務(wù)更強大;招商銀行、中信銀行、光大銀行設(shè)置了“養(yǎng)老金融”專區(qū),可一鍵鏈接至社保賬戶、企業(yè)年金和個人養(yǎng)老金,并支持生成養(yǎng)老規(guī)劃,設(shè)置??顚S玫摹皞淅腺~戶”,可申購相關(guān)代銷養(yǎng)老金融產(chǎn)品。
三是生態(tài)。個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行財富管理的重要構(gòu)成,能夠?qū)ωS富整個銀行生態(tài)體系起到推動作用。目前,頭部商業(yè)銀行正逐步構(gòu)建“養(yǎng)老金托管、養(yǎng)老理財、養(yǎng)老產(chǎn)融”的金融生態(tài)圈,例如建設(shè)銀行以養(yǎng)老為突破口縱深推進財富管理戰(zhàn)略,為客戶提供“養(yǎng)老投資教育-養(yǎng)老規(guī)劃-產(chǎn)品優(yōu)選-稅務(wù)籌劃-資產(chǎn)配置-長期陪伴”一體化財富管理服務(wù),同時以打造“養(yǎng)老金融專業(yè)銀行”為“一個目標(biāo)”,構(gòu)建“養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融、養(yǎng)老服務(wù)金融和養(yǎng)老金融生態(tài)”四位一體的養(yǎng)老金融服務(wù)體系。
結(jié)語
隨著個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的逐步完善,商業(yè)銀行之間的競爭也將變得日趨激烈。我們預(yù)計,未來商業(yè)銀行將從兩個層面發(fā)力個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù):
產(chǎn)品層,積極研發(fā)個人養(yǎng)老金專屬理財、基金、保險等投資產(chǎn)品,提升個人養(yǎng)老金客戶吸引力;服務(wù)層,大力開展個人養(yǎng)老金賬戶業(yè)務(wù)獲客營銷工作,同時在手機銀行上推出個人養(yǎng)老金專區(qū),完善個人養(yǎng)老金賬戶的金融科普及產(chǎn)品介紹、養(yǎng)老規(guī)劃等功能。2023年,個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的拓展進程正持續(xù)提速,商業(yè)銀行以獲批養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點資格為契機,在產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)、投資管理、風(fēng)控機制、管理制度、運營托管等多方面不斷發(fā)力。隨著開戶規(guī)模的增長及養(yǎng)老金融產(chǎn)品貨架的豐富,銀行將深度參與到助力養(yǎng)老保險體系建設(shè)工作中,為構(gòu)建我國多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系發(fā)揮更大作用。
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