要進一步發(fā)展數(shù)字金融，擴展健康保險服務覆蓋面，更好讓利消費者、保障消費者權益

國務院日前印發(fā)《關于加強監(jiān)管防范風險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》(以下簡稱《若干意見》)，提出“擴大健康保險覆蓋面”“鼓勵面向老年人、慢病患者等群體提供保險產(chǎn)品”等，健康保險再度受到市場關注。

隨著百姓生活水平提高，以保險方式強化自身醫(yī)療健康保障，成為越來越多消費者的選擇。為了更好滿足百姓需求，保險業(yè)積極優(yōu)化健康保險產(chǎn)品，其服務保障功能由簡單的費用報銷和經(jīng)濟補償，向覆蓋病前、病中、病后全流程的健康管理方向發(fā)展，涵蓋疾病預防、醫(yī)療服務、生育保障、醫(yī)藥供給、失能護理等各領域。

也要看到，健康保險發(fā)展步伐加快，保障覆蓋面日益擴展，但對中老年群體、慢病患者而言，仍面臨一定程度的“投保難”。業(yè)內(nèi)人士表示，保險行業(yè)缺少相關群體的有效數(shù)據(jù)導致核保定價和產(chǎn)品開發(fā)設計難度較高是一項重要原因。短板就是抓手，如何用好數(shù)字手段，以數(shù)字金融提升中老年群體風險保障水平，成為重要課題。

此次發(fā)布的《若干意見》提出，強化保險業(yè)基礎數(shù)據(jù)治理和標準化建設，推動與相關行業(yè)數(shù)據(jù)共享。近年來，有關部門接連出臺有關政策舉措，協(xié)調(diào)建立跨行業(yè)數(shù)據(jù)共享機制，加強醫(yī)療數(shù)據(jù)共享，破解信息孤島問題。一些地方推進醫(yī)療信息平臺與商業(yè)保險信息平臺互聯(lián)互通，為促進健康保險發(fā)展發(fā)揮了積極作用。未來，在合法合規(guī)、保障數(shù)據(jù)安全前提下，可持續(xù)探索醫(yī)保等領域的數(shù)據(jù)與健康保險數(shù)據(jù)融合應用，加快建立完善行業(yè)共享數(shù)據(jù)庫，為行業(yè)積累更多老年人、慢病人群等群體的風險情況數(shù)據(jù)。

老年人、慢病人群健康風險相對較高，且保障需求變化快、復雜度高，對保險機構而言，這就更加要求其主動深化數(shù)字化轉型，加強風險管理能力。保險機構可加大大數(shù)據(jù)、人工智能等技術應用，深化科技手段與保險業(yè)務場景融合，提升核保、定價、理賠等各環(huán)節(jié)的精準性和運營效率，實現(xiàn)針對不同群體的差異化銷售策略，優(yōu)化健康保險供給。

值得一提的是，在營銷環(huán)節(jié)加強數(shù)字技術應用，對提升健康保險可得性和普惠性具有重要作用。從實踐看，數(shù)字技術應用及互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，改變了傳統(tǒng)的保險分銷渠道，為消費者提供了更周到的全流程服務體驗。通過數(shù)字化經(jīng)營，保險機構也能夠有效降低成本、提升經(jīng)營質(zhì)效，有利于為不同消費群體提供更多覆蓋廣泛、公平可得、保費合理、保障有效的保險服務。未來，行業(yè)要進一步發(fā)展數(shù)字金融，擴展健康保險服務覆蓋面，更好讓利消費者、保障消費者權益。

當前，整合利用有效數(shù)據(jù)、大力發(fā)展數(shù)字金融，在提升不同領域保險服務質(zhì)效中的作用不斷顯現(xiàn)。期待保險業(yè)加快數(shù)字化轉型，提高數(shù)智化水平，更好發(fā)揮經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器功能。

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