2024年，監(jiān)管對(duì)銀行業(yè)依舊是“嚴(yán)”字當(dāng)頭，10月7日，北京商報(bào)記者根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局公布的行政處罰信息統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，今年前三季度，總局機(jī)關(guān)、監(jiān)管局本級(jí)、監(jiān)管分局本級(jí)共對(duì)銀行業(yè)開(kāi)出1533張罰單，合計(jì)罰沒(méi)金額約為11.81億元。貸款業(yè)務(wù)依舊是違規(guī)“重災(zāi)區(qū)”，其中又以貸后管理不到位、流動(dòng)資金貸款被挪用、信貸資金違規(guī)“輸血”房地產(chǎn)、股市方面尤為明顯。

平安銀行領(lǐng)最高罰單

今年以來(lái)，監(jiān)管密集“出手”，銀行業(yè)頻收罰單。10月7日，北京商報(bào)記者根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局公布的行政處罰信息(罰單統(tǒng)計(jì)以公布時(shí)間為準(zhǔn))統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，今年前三季度，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局及各分支機(jī)構(gòu)共向銀行業(yè)開(kāi)出了1533張罰單，合計(jì)罰沒(méi)金額約為11.81億元。其中，平安銀行被開(kāi)出年內(nèi)最大單張罰單，被沒(méi)收違法所得并處罰款合計(jì)6723.98萬(wàn)元。

分季度看，今年一季度，監(jiān)管共向銀行業(yè)各類機(jī)構(gòu)開(kāi)出557張罰單，累計(jì)罰沒(méi)金額約為3.99億元，一季度無(wú)論是罰單數(shù)量還是罰沒(méi)金額都相對(duì)較高，表明監(jiān)管部門在年初就對(duì)銀行業(yè)提出了嚴(yán)格的合規(guī)要求，并采取積極措施來(lái)確保金融機(jī)構(gòu)遵守相關(guān)法規(guī)。

二季度罰單數(shù)量和罰沒(méi)金額相比一季度略有下降，具體來(lái)看，今年二季度，銀行業(yè)罰單數(shù)量和累計(jì)罰沒(méi)金額分別為472張、3.92億元。時(shí)間來(lái)到三季度，7月、8月、9月銀行業(yè)共收到504張罰單，罰單數(shù)量相較二季度有所上升，不過(guò)處罰金額略有減少，上述3個(gè)月累計(jì)罰沒(méi)金額約為3.89億元。

整體來(lái)看，2024年前三季度，監(jiān)管持續(xù)保持著對(duì)銀行業(yè)的嚴(yán)格監(jiān)管態(tài)勢(shì)，從數(shù)據(jù)中可以看出，盡管罰沒(méi)金額有所波動(dòng)，但罰單數(shù)量一直保持在高位，顯示了監(jiān)管部門對(duì)于維護(hù)金融市場(chǎng)秩序、促進(jìn)銀行健康發(fā)展的堅(jiān)定決心。

從受罰對(duì)象來(lái)看，幾乎覆蓋了所有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括國(guó)有大行、股份制銀行、城農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社、外資銀行，在監(jiān)管堅(jiān)持落實(shí)“雙線”問(wèn)責(zé)的要求下，處罰對(duì)象既覆蓋董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)等高管，也包括評(píng)審處處長(zhǎng)、信貸經(jīng)理、客戶經(jīng)理等中層、基層從業(yè)者。

素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮表示，從前三季度的罰單信息來(lái)看，表明銀行機(jī)構(gòu)過(guò)往存在的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)已在一定程度上得到緩釋，同時(shí)也意味著銀行機(jī)構(gòu)正不斷強(qiáng)化內(nèi)控及風(fēng)險(xiǎn)管理，將合規(guī)作為展業(yè)的基本底線，預(yù)計(jì)今年四季度的罰單情況將延續(xù)此類趨勢(shì)。

知名經(jīng)濟(jì)學(xué)者盤和林指出，不管是罰單數(shù)量、處罰金額還是涉及的機(jī)構(gòu)和個(gè)人數(shù)量都有所下降，這表明銀行在加強(qiáng)內(nèi)控和合規(guī)方面取得了一定成效，而監(jiān)管機(jī)構(gòu)也調(diào)整了檢查重點(diǎn)或執(zhí)法力度，若市場(chǎng)環(huán)境不變、監(jiān)管政策調(diào)整不變，則四季度很可能延續(xù)這種趨勢(shì)。接下來(lái)，監(jiān)管層可能會(huì)繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域(如中間業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)、個(gè)人房貸、經(jīng)營(yíng)貸業(yè)務(wù)等)的關(guān)注，并加大對(duì)新興業(yè)務(wù)模式下潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的監(jiān)控力度。

貸款業(yè)務(wù)仍是違規(guī)“重災(zāi)區(qū)”

近年來(lái)，銀行業(yè)監(jiān)管趨勢(shì)始終處于高壓狀態(tài)，從違規(guī)原因來(lái)看，貸款業(yè)務(wù)依舊是“重災(zāi)區(qū)”，主要體現(xiàn)在貸款“三查”不嚴(yán)、套用貸款資金、違規(guī)挪用貸款資金至房市、股市等亂象。

例如，今年1月初，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局山東監(jiān)管局公布了一則大額罰單，齊魯銀行被沒(méi)收違法所得并處罰款合計(jì)1495.126802萬(wàn)元。其中，總行1375.126802萬(wàn)元、分支機(jī)構(gòu)120萬(wàn)元。罰單信息顯示，該行主要違法違規(guī)事實(shí)多數(shù)與貸款業(yè)務(wù)違規(guī)有關(guān)，涉及關(guān)聯(lián)交易貸款管理不到位、小微企業(yè)劃型管理不到位、流動(dòng)資金貸款管理不到位、房地產(chǎn)貸款管理不到位等多類。

2月初，恒豐銀行杭州分行因流動(dòng)資金貸款“三查”不到位，貸款資金回流并長(zhǎng)期滯留于借款人賬戶；貸后管理不到位，流動(dòng)資金貸款被挪用于購(gòu)買理財(cái)?shù)榷囗?xiàng)緣由，被國(guó)家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局罰款380萬(wàn)元。

4月監(jiān)管開(kāi)出的多個(gè)大額罰單均涉及貸款業(yè)務(wù)違規(guī)，譬如，漢口銀行因信貸管理不到位，以貸轉(zhuǎn)存質(zhì)押放貸等緣由，被罰485萬(wàn)元；招商銀行鄭州分行同樣因貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域；違規(guī)辦理“假首付”個(gè)人按揭貸款等原因被罰490萬(wàn)元。

5月平安銀行被罰6723.98萬(wàn)元，這一“天價(jià)”罰單背后，也暴露了該行在貸款業(yè)務(wù)方面存在的不足，包括：向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，違規(guī)發(fā)放并購(gòu)貸款、流動(dòng)資金貸款、個(gè)人貸款，流動(dòng)資金貸款、個(gè)人貸款用途不合規(guī)，授信責(zé)任認(rèn)定后問(wèn)責(zé)不到位等。

在剛剛過(guò)去的9月，也有多家銀行因貸款違規(guī)被罰，被罰緣由多集中在銀行承兌匯票業(yè)務(wù)貿(mào)易背景真實(shí)性審核不到位、貸款季末發(fā)放季初收回“沖時(shí)點(diǎn)”、違規(guī)辦理貸款業(yè)務(wù)。

談及強(qiáng)監(jiān)管的背景下信貸業(yè)務(wù)違規(guī)問(wèn)題仍屢禁不止的原因，光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)指出，貸款業(yè)務(wù)目前仍是銀行部門核心業(yè)務(wù)，同時(shí)，部分機(jī)構(gòu)為應(yīng)對(duì)激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，過(guò)分看重短期利益與規(guī)模擴(kuò)張；少數(shù)銀行內(nèi)部考核激勵(lì)機(jī)制不夠合理；以及部分業(yè)務(wù)員依法合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)有待提升。

縱觀各類銀行從業(yè)人員被罰的原因，也同樣集中在貸前貸后管理不盡職、違規(guī)發(fā)放虛假用途貸款、嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則、內(nèi)控及案防制度執(zhí)行不嚴(yán)格、挪用客戶信貸資金等方面。

“貸款是銀行核心業(yè)務(wù)，應(yīng)確保不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，守住金融穩(wěn)定底線”，盤和林強(qiáng)調(diào)，從銀行層面而言，對(duì)于員工行為管理應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)督，采用規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化操作流程降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

內(nèi)部治理有待進(jìn)一步完善

對(duì)銀行業(yè)的違規(guī)處罰，是監(jiān)管落實(shí)整治重點(diǎn)、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的重要抓手。除了較為常見(jiàn)的貸款違規(guī)之外，還有一些罰單的主要違法違規(guī)事實(shí)聚焦于：數(shù)據(jù)中心存在風(fēng)險(xiǎn)隱患、信用卡業(yè)務(wù)違規(guī)、違反高管準(zhǔn)入管理相關(guān)規(guī)定、理財(cái)資金被挪用、銷售虛假理財(cái)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。可見(jiàn)，在信用卡、理財(cái)業(yè)務(wù)展業(yè)過(guò)程中，部分銀行合規(guī)層面也出現(xiàn)漏洞。

下一步，合規(guī)監(jiān)管的總基調(diào)仍將延續(xù)，隨著監(jiān)管環(huán)境的日益嚴(yán)峻，銀行業(yè)需要加強(qiáng)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理，增強(qiáng)合規(guī)意識(shí)，以適應(yīng)不斷變化的監(jiān)管要求。正如蘇筱芮所言，針對(duì)內(nèi)控與合規(guī)問(wèn)題，銀行需要針對(duì)自身及同業(yè)過(guò)往罰單案例認(rèn)真梳理，舉一反三，不斷嚴(yán)密合規(guī)防護(hù)網(wǎng)，強(qiáng)化人員的日常培訓(xùn)。接下來(lái)，預(yù)計(jì)監(jiān)管部門將通過(guò)科技手段以及跨部門之間的聯(lián)動(dòng)合作，及早、高效地發(fā)現(xiàn)銀行機(jī)構(gòu)存在的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，而銀行機(jī)構(gòu)也需要強(qiáng)化管理，將合規(guī)貫穿到業(yè)務(wù)的前、中、后各流程之中。

周茂華進(jìn)一步指出，當(dāng)前，少數(shù)銀行內(nèi)部治理有待進(jìn)一步完善，業(yè)務(wù)規(guī)范化有待加強(qiáng)，有待健全完善考評(píng)制度等；一些業(yè)務(wù)員合規(guī)意識(shí)與綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)有待進(jìn)一步提升。從外部看，應(yīng)強(qiáng)化監(jiān)管、提升監(jiān)管能力，加大違法違規(guī)成本，加強(qiáng)相關(guān)人員培訓(xùn)。從機(jī)構(gòu)角度看，需要提升企業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，加強(qiáng)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)，提升實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)能力與競(jìng)爭(zhēng)力。建立科學(xué)合理的考評(píng)制度，形成有效激勵(lì)約束機(jī)制。同時(shí)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，壓實(shí)主體責(zé)任等。

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