新華社北京3月6日電題:借助金融科技“揚(yáng)長避短” 民營銀行發(fā)力小微金融
吳雨、卓宇軒
服務(wù)小微企業(yè)是相當(dāng)一部分民營銀行的業(yè)務(wù)定位。不過,在發(fā)力小微金融的同時(shí),民營銀行面臨著資金成本高、客戶基礎(chǔ)弱和金融產(chǎn)品少等問題。專家表示,隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)的不斷發(fā)展,金融科技將為民營銀行帶來破題之道,助力其在服務(wù)小微企業(yè)時(shí)“揚(yáng)長避短”。
“我們希望未來3年內(nèi),讓中國所有的個(gè)體戶、路邊攤都能貸到款。”網(wǎng)商銀行副行長金曉龍日前在接受采訪時(shí)放出一番“豪言”。面對(duì)這個(gè)看似難以完成的目標(biāo),網(wǎng)商銀行已經(jīng)開始行動(dòng)。2018年,網(wǎng)商銀行為小微經(jīng)營者提供了超過1萬億元的資金支持,其中96%的貸款金額在100萬元以下。
網(wǎng)商銀行在小微金融領(lǐng)域的發(fā)力,折射出當(dāng)下部分民營銀行對(duì)服務(wù)好小微企業(yè)的信心。自誕生之日,不少民營銀行就將業(yè)務(wù)定位于服務(wù)小微企業(yè),部分互聯(lián)網(wǎng)銀行在這一領(lǐng)域的市場表現(xiàn)頗為搶眼。
同網(wǎng)商銀行一樣拿到網(wǎng)絡(luò)銀行牌照的微眾銀行,這兩年推出了服務(wù)小微企業(yè)的“拳頭產(chǎn)品”——微業(yè)貸。截至去年末,微業(yè)貸已經(jīng)服務(wù)34萬戶小微企業(yè),其中超6成的企業(yè)年?duì)I業(yè)收入在500萬元以下,66%的客戶在獲得授信時(shí)無任何企業(yè)類貸款記錄。
讓小微企業(yè)享受簡單、便捷的服務(wù),需要金融科技的支撐。業(yè)內(nèi)人士介紹,當(dāng)下,越來越多的民營銀行通過運(yùn)用金融科技手段,不斷簡化業(yè)務(wù)流程,充分整合征信、工商、稅務(wù)等多方面的市場數(shù)據(jù),實(shí)現(xiàn)線上客戶身份核定,打造智能風(fēng)控模型、反欺詐模型……
“通過互聯(lián)網(wǎng)科技與大數(shù)據(jù),銀行可以解決小微金融風(fēng)險(xiǎn)成本和固定成本‘兩高’的難題,降低小微企業(yè)獲貸門檻,提升融資便利度和可得性。”微眾銀行企業(yè)金融部負(fù)責(zé)人公立說,針對(duì)當(dāng)下小微金融服務(wù)的難點(diǎn)和痛點(diǎn),各家民營銀行正在結(jié)合自身特點(diǎn),探索以數(shù)據(jù)科技為驅(qū)動(dòng),差異化服務(wù)小微客戶。
中國人民大學(xué)重陽金融研究院副院長董希淼表示,部分小微企業(yè)缺乏信用數(shù)據(jù),“信息孤島”問題影響著小微金融的可持續(xù)發(fā)展。民營銀行服務(wù)小微企業(yè)要想做到成本可覆蓋、風(fēng)險(xiǎn)可控制,需要借助網(wǎng)絡(luò)科技獲得更多維度的信息,一方面要觸達(dá)更多的在線場景和用戶,一方面需連接各類金融機(jī)構(gòu),以降低信息不對(duì)稱。
近年來,二維碼支付不斷發(fā)展,越來越多的小微商戶通過掃碼收款走上了數(shù)字化經(jīng)營的道路,一定程度上豐富了銀行的信用數(shù)據(jù)。“通過分析掃碼支付的流水,銀行可以更加深入地了解商戶的經(jīng)營情況,為商戶精準(zhǔn)‘畫像’,把控信貸風(fēng)險(xiǎn)。”金曉龍說,通過豐富的數(shù)據(jù)積累,網(wǎng)商銀行已形成自身的風(fēng)控模型和指標(biāo),可以做到毫秒級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)判斷。
與此同時(shí),基于越來越便捷的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò),一些民營銀行還嘗試搭建更開放的合作平臺(tái),與其他機(jī)構(gòu)一道謀求小微金融發(fā)展之路。
作為一家基于互聯(lián)網(wǎng)模式運(yùn)營的民營銀行,四川新網(wǎng)銀行沒有線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn),所服務(wù)的用戶卻遍及全國300多個(gè)城市。通過金融開放平臺(tái),新網(wǎng)銀行連接了電商、旅游、出行等各類生活場景平臺(tái),將金融服務(wù)無縫嫁接到了合作伙伴的應(yīng)用軟件中,用戶可以便捷地獲得在線信貸服務(wù)。
“一些互聯(lián)網(wǎng)銀行沒有物理網(wǎng)點(diǎn)、客戶基礎(chǔ)薄弱、資金來源受限,需要在獲客引流、產(chǎn)品銷售等方面加大與傳統(tǒng)銀行、券商、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)的合作,而網(wǎng)絡(luò)科技為此提供了更為便捷的渠道。”董希淼說。
專家表示,在金融科技助力下,民營銀行不僅能為自身帶來更高效、精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)控制,還能為小微企業(yè)提供更加便捷的服務(wù)。隨著國家支持民營小微企業(yè)的一系列金融政策落地,民營銀行對(duì)小微企業(yè)融資的支持作用將逐步凸顯出來。
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