本報(bào)記者 冷翠華
“網(wǎng)紅”惠民保正在快速覆蓋更多群體,根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)最新介紹,截至目前,全國(guó)已有7000余萬人參保惠民保,惠民保在部分地方擔(dān)任著促進(jìn)共同富裕的重任。
從實(shí)際情況來看,各地惠民保的參保率和賠付率存在較大懸殊,對(duì)惠民保賠付率的高低業(yè)界也存在爭(zhēng)議。整體來看,惠民保將保持較快發(fā)展速度,但目前仍然處在摸索階段,各地承保機(jī)構(gòu)將持續(xù)探尋商業(yè)價(jià)值和社會(huì)效益的平衡點(diǎn)。
風(fēng)口上的惠民保
站在風(fēng)口,惠民??焖賶汛?,甚至成為一種現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品。例如,“滬惠?!眱蓚€(gè)多月就吸引了739萬人參保,其受歡迎程度可見一斑。
“目前已有58家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在27個(gè)省參與了100多個(gè)城市定制型醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目,總參保人數(shù)超過了7000萬?!便y保監(jiān)會(huì)政策研究局負(fù)責(zé)人葉燕斐近日在國(guó)新辦發(fā)布會(huì)上介紹。
城市定制型醫(yī)療保險(xiǎn)即業(yè)界俗稱的惠民保,最早于2015年開始在深圳試點(diǎn),但其大面積推廣是在2020年,這一年,也被業(yè)界稱之為惠民保元年,至今已有7000多萬人參保,其發(fā)展速度可見一斑。
對(duì)惠民保的走紅,業(yè)界有諸多分析,綜合來看,主要有三方面原因:第一,從政府角度看,惠民??梢栽诓辉黾踊蛏僭黾迂?cái)政額外支出的前提下,提升市民醫(yī)保待遇水平;第二,從保險(xiǎn)公司角度看,惠民保本質(zhì)上是商業(yè)保險(xiǎn),在獲得政府支持的情況下,無論是產(chǎn)品銷售、客戶拓展還是對(duì)企業(yè)品牌的提升等都大有裨益;第三,從消費(fèi)者角度看,惠民保具有投保門檻低、性價(jià)比高等特點(diǎn),也是增加保障的好選擇,尤其是對(duì)一些非標(biāo)體,更是如此。
在諸多地方,惠民保正成為鞏固脫貧成果,防止因病致貧或因病返貧以及促進(jìn)共同富裕的重要抓手。例如,浙江醫(yī)保局和浙江銀保監(jiān)局近日發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展促進(jìn)共同富裕示范區(qū)建設(shè)的通知》明確提出,要進(jìn)一步提高政治站位,把商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)作為共同富裕示范區(qū)建設(shè)重大改革項(xiàng)目加以推進(jìn)。同時(shí),據(jù)眾托幫公司統(tǒng)計(jì),目前已有40多個(gè)城市放開了醫(yī)保個(gè)人賬戶資金支付惠民保保費(fèi)。眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人兼總經(jīng)理龍格對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示,政策的支持進(jìn)一步提升消費(fèi)者投保積極性,促進(jìn)了惠民保的壯大。
截至目前,惠民保實(shí)際運(yùn)行情況如何?據(jù)葉燕斐介紹,從投保來看,受多種因素影響,各地區(qū)項(xiàng)目的投保率差別較大,有的達(dá)到了50%以上。同時(shí),記者在采訪中了解到,部分地區(qū)出現(xiàn)了多款惠民保,存在一些惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象,有的產(chǎn)品則屬于蹭熱點(diǎn),盡管以惠民保之名宣傳,但其并沒有很好地體現(xiàn)“城市定制”等特點(diǎn)。
浪尖上的惠民保
在規(guī)模快速壯大、名氣進(jìn)一步提升的同時(shí),業(yè)界對(duì)惠民保的爭(zhēng)議之聲也越來越多,使其處于“浪尖”之上。
其中,爭(zhēng)議最大的是,惠民保的賠付率到底是高還是低,是否具有可持續(xù)性。從具體個(gè)案來看,分化特征較為明顯。
例如,“滬惠?!鄙е蟮那皟蓚€(gè)多月就賠付了1.28億元,達(dá)到保費(fèi)收入的15%,在后期賠付率比例不變的情況下,初步測(cè)算其滿期賠付率將到90%,加上運(yùn)營(yíng)服務(wù)以及推廣費(fèi)用等,業(yè)界對(duì)其運(yùn)營(yíng)虧損及其可持續(xù)性有較大擔(dān)憂。與此相反,部分地方的惠民保則出現(xiàn)了“賠不出去”的情況。以“西湖益聯(lián)保”為例,9月1日,該項(xiàng)目發(fā)布優(yōu)化理賠公告,新增保險(xiǎn)責(zé)任,包括住院期間合理治療所需的自費(fèi)診療項(xiàng)目及醫(yī)用材料費(fèi)用,“西湖益聯(lián)?!惫脖sw還對(duì)符合條件的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行追補(bǔ)報(bào)銷?!耙话闱闆r下,醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)根據(jù)情況在一個(gè)保障期間結(jié)束后調(diào)整方案,‘西湖益聯(lián)?!诒U掀陂g就放寬理賠條件,說明其此前的賠付率并不高,調(diào)整之后其‘惠民’特征更為明顯?!饼埜癖硎荆捎诙鄶?shù)惠民保產(chǎn)品限制的責(zé)任范圍并設(shè)置了較高的免賠額,因此,除了個(gè)別項(xiàng)目存在定價(jià)不足的風(fēng)險(xiǎn),行業(yè)整體“賠穿”的風(fēng)險(xiǎn)并不高。
整體來看,目前各地惠民保的賠付率差距存在較大懸殊。對(duì)此,普華永道中國(guó)金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示,惠民??傮w來說還處在探索和試錯(cuò)階段,不同地區(qū)的人群特性、保障范圍、免賠標(biāo)準(zhǔn)和定價(jià)策略點(diǎn)差異,導(dǎo)致各地實(shí)際賠付率各不相同。從持續(xù)經(jīng)營(yíng)的角度看,保險(xiǎn)公司會(huì)在次年考慮調(diào)整相應(yīng)的保險(xiǎn)條款、參保條件以及產(chǎn)品定價(jià),以達(dá)成多方對(duì)于惠民保的預(yù)期和要求。當(dāng)某些地區(qū)實(shí)際賠付超出預(yù)期并可能產(chǎn)生承保虧損時(shí),保險(xiǎn)公司必須考慮降低賠付責(zé)任或提高風(fēng)險(xiǎn)對(duì)價(jià),具體選擇哪種策略,取決于當(dāng)?shù)乜蛻魧?duì)于保障范圍的預(yù)期和對(duì)產(chǎn)品價(jià)格的敏感性。反之,如果賠付率過低,惠民保則需要降低保費(fèi)或者提升保障,更好體現(xiàn)“惠民”特征。
業(yè)內(nèi)人士表示,在政府主導(dǎo)或指導(dǎo)的背景下,惠民保項(xiàng)目運(yùn)行后期的結(jié)果會(huì)逐漸向“保本微利”目標(biāo)靠攏。例如,浙江醫(yī)保局和浙江銀保監(jiān)局要求各市醫(yī)保局及時(shí)指導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)承辦公司根據(jù)投保率、賠付進(jìn)度、約定賠付比例等因素,及時(shí)調(diào)整商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的賠付責(zé)任和起付線,“實(shí)際資金賠付要達(dá)到協(xié)議賠付率90%以上”。同時(shí)要求“在調(diào)整過程中,要充分發(fā)揮醫(yī)保大數(shù)據(jù)的作用,精準(zhǔn)測(cè)算研判,既要防止保險(xiǎn)資金積余過多,又要防止出現(xiàn)重大虧損?!?/p>
據(jù)葉燕斐介紹,目前大多數(shù)惠民保項(xiàng)目還是處于啟動(dòng)階段,還未經(jīng)歷完整的保險(xiǎn)期間,業(yè)務(wù)賠付率受項(xiàng)目賠付條件設(shè)置、當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)保政策和參保率影響較大,目前賠付風(fēng)險(xiǎn)暴露尚不充分,不排除部分地區(qū)將來可能還出現(xiàn)虧損,這是探索的過程。
周瑾認(rèn)為,惠民保要想實(shí)現(xiàn)“保障高”和“經(jīng)營(yíng)好”,需要平衡考慮多種因素。首先,惠民保主要應(yīng)該是覆蓋基本醫(yī)療保障以外的大病賠付,減少“因病致貧”和“因病返貧”的風(fēng)險(xiǎn),因此設(shè)置適當(dāng)?shù)拿赓r額是合理且必要的,不能片面強(qiáng)調(diào)“保障高”。其次,“經(jīng)營(yíng)好”需要兼顧消費(fèi)者、當(dāng)?shù)卣捅kU(xiǎn)公司的利益,消費(fèi)者希望最大限度且可持續(xù)的獲得惠民保障,當(dāng)?shù)卣枰O(jiān)督保險(xiǎn)公司的服務(wù)和保障消費(fèi)者的權(quán)益,但又要避免過度背書和不當(dāng)干預(yù),保險(xiǎn)公司則必須在商業(yè)價(jià)值和社會(huì)效益中找到可持續(xù)的平衡點(diǎn)。
關(guān)鍵詞: 人參 商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療 業(yè)界 保險(xiǎn)公司 聯(lián)保
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