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保險(xiǎn)、基金、銀行紛紛布局養(yǎng)老金融 會(huì)有什么影響?
2021-11-11 09:11:06 來源:經(jīng)濟(jì)參考報(bào) 編輯:

近來,以養(yǎng)老理財(cái)為代表的養(yǎng)老金融產(chǎn)品成為社會(huì)關(guān)注熱點(diǎn)。9月,銀保監(jiān)會(huì)選擇“四地四家機(jī)構(gòu)”進(jìn)行試點(diǎn)。銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人日前透露,養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)產(chǎn)品可能在11月和消費(fèi)者見面。除了銀行,保險(xiǎn)、基金等也紛紛布局,推出多樣化養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

我國養(yǎng)老保險(xiǎn)體系包括三大支柱——基本養(yǎng)老保險(xiǎn),企業(yè)年金、職業(yè)年金,個(gè)人養(yǎng)老金制度和市場(chǎng)化的個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。作為第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的有力支撐,養(yǎng)老金融的需求量巨大,市場(chǎng)潛力不容忽視,其改革探索將給百姓養(yǎng)老帶來怎樣的影響?

養(yǎng)老金融不斷布局提升保障水平亟待發(fā)力

第七次全國人口普查結(jié)果顯示,我國60歲及以上人口為2.64億。預(yù)計(jì)“十四五”時(shí)期這一數(shù)字將突破3億。我國將從輕度老齡化進(jìn)入中度老齡化階段。

養(yǎng)老的重要問題是錢從哪兒來?專家表示,作為第一支柱的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)主要是保障退休基本生活需要;第二支柱中的企業(yè)年金只有部分企業(yè)提供,要提升保障水平;第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品亟待發(fā)力。

近年來,基金業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)陸續(xù)推出了一些養(yǎng)老金融產(chǎn)品,來自銀行業(yè)的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品“正在路上”。

養(yǎng)老目標(biāo)基金是老百姓養(yǎng)老錢的“管家”之一。早在2018年,首批養(yǎng)老目標(biāo)基金就獲準(zhǔn)發(fā)行。當(dāng)前市場(chǎng)在售的養(yǎng)老目標(biāo)基金可分為兩類:目標(biāo)日期型,以投資者退休日期為目標(biāo),根據(jù)不同生命階段風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行投資配置;目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)型,即根據(jù)特定風(fēng)險(xiǎn)偏好來設(shè)定權(quán)益類資產(chǎn)和非權(quán)益類資產(chǎn)的配置比例。

保險(xiǎn)業(yè)也積極布局。銀保監(jiān)會(huì)決定,今年6月1日起,在浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)?!皩偕虡I(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品,采取賬戶式管理,分為積累期和領(lǐng)取期兩個(gè)階段?!便y保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示,其中積累期采取“保證+浮動(dòng)”的收益模式,保險(xiǎn)公司應(yīng)為消費(fèi)者提供一個(gè)以上不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資組合。

也就是說,保險(xiǎn)公司會(huì)確定一個(gè)保證利率,確?;臼找?。如果保險(xiǎn)公司實(shí)際投資收益高,那么“浮動(dòng)”部分就能得以體現(xiàn)。消費(fèi)者年滿60周歲方可領(lǐng)取養(yǎng)老金,領(lǐng)取期不短于10年。當(dāng)然,消費(fèi)者也可以選擇終身領(lǐng)取直至身故,只不過交的保費(fèi)會(huì)有所不同。

“網(wǎng)上投保、交費(fèi)靈活,積累期還能分享保險(xiǎn)公司的投資收益,很符合想要提前投資、保障未來養(yǎng)老生活的需求。”來自某知名外企的范女士在投保專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)說。

今年9月,銀行業(yè)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)應(yīng)運(yùn)而生。銀保監(jiān)會(huì)選擇“四地四家機(jī)構(gòu)”進(jìn)行試點(diǎn),即工銀理財(cái)在武漢和成都、建信理財(cái)和招銀理財(cái)在深圳、光大理財(cái)在青島開展養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)。在日前舉行的國新辦發(fā)布會(huì)上,銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人王朝弟透露,養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)產(chǎn)品可能在11月和消費(fèi)者見面。

“通過對(duì)客戶需求的深度理解、對(duì)大類資產(chǎn)的合理配置、對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)妥把握,養(yǎng)老理財(cái)可以在養(yǎng)老領(lǐng)域發(fā)揮較大作用。”光大理財(cái)董事長(zhǎng)張旭陽介紹,養(yǎng)老理財(cái)起投金額為1元,同一客戶在4家機(jī)構(gòu)總投資額不能超過300萬元。同時(shí)將實(shí)行最優(yōu)費(fèi)率,提供透明的信息披露,優(yōu)化投資者投后體驗(yàn)。

監(jiān)管力推的養(yǎng)老金融產(chǎn)品與普通金融產(chǎn)品有何不同?

國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛表示,過去,一些機(jī)構(gòu)做了不少帶有“養(yǎng)老”名稱的產(chǎn)品,都不是真正意義上的第三支柱產(chǎn)品,“不是掛個(gè)‘養(yǎng)老’的名字就屬于養(yǎng)老金融產(chǎn)品”。

那么,監(jiān)管部門力推的養(yǎng)老金融產(chǎn)品和普通金融產(chǎn)品有何不同?

記者了解到,與普通理財(cái)產(chǎn)品相比,即將亮相的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)主要體現(xiàn)為長(zhǎng)期、穩(wěn)健、普惠。

“養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的封閉期限相較普通理財(cái)產(chǎn)品更長(zhǎng),至少5年,并針對(duì)大病等特殊需求開放了流動(dòng)性支持,鼓勵(lì)投資者從年輕時(shí)就開始進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃,提前積累。”張旭陽說,在投資端體現(xiàn)為長(zhǎng)期投資,管理人可以保證投資策略更穩(wěn)定,資產(chǎn)配置更穩(wěn)健,從而獲得更好的投資回報(bào),真正將投資者的生命周期和長(zhǎng)期養(yǎng)老需求相匹配。

“養(yǎng)老理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制更加健全、嚴(yán)格,重點(diǎn)投向符合國家戰(zhàn)略與產(chǎn)業(yè)政策的領(lǐng)域,為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供長(zhǎng)期融資支持?!惫獯筱y行金融市場(chǎng)部分析師周茂華表示,養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的收益波動(dòng)性相較其他理財(cái)產(chǎn)品要小。

從首批養(yǎng)老目標(biāo)基金獲批上市至今,經(jīng)過3年多時(shí)間,我國養(yǎng)老目標(biāo)基金市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大?!澳壳拔覈B(yǎng)老目標(biāo)基金采用FOF,即基金中的基金的形式運(yùn)作?!比A夏基金資產(chǎn)配置部總監(jiān)鄭錚表示,這是為了通過分散性投資和專業(yè)化資產(chǎn)配置來提高獲得超額收益的確定性,與養(yǎng)老投資不謀而合。

當(dāng)前,專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)正穩(wěn)步推進(jìn),越來越多的人加入“嘗新”的隊(duì)伍,為養(yǎng)老添一份保障。

業(yè)內(nèi)人士表示,相較普通年金保險(xiǎn),專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)體現(xiàn)養(yǎng)老本質(zhì)并具有更強(qiáng)、更靈活的增值特性,被保險(xiǎn)人可以根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇不同的投資組合。同時(shí),產(chǎn)品支持投資組合轉(zhuǎn)換功能,被保險(xiǎn)人在年齡、經(jīng)濟(jì)條件等因素影響風(fēng)險(xiǎn)偏好時(shí),可及時(shí)對(duì)投資組合的配置進(jìn)行調(diào)整。

政策行業(yè)齊發(fā)力管好百姓養(yǎng)老錢對(duì)靈活就業(yè)和新興就業(yè)群體是利好

隨著社會(huì)對(duì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的需求進(jìn)一步釋放,第三支柱市場(chǎng)潛力很大。

張旭陽認(rèn)為,養(yǎng)老金融針對(duì)的不僅是老年人,并不是“老年人才需要購買養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品”,也不是退休了才去做退休規(guī)劃。銀行理財(cái)公司有責(zé)任教育投資者,養(yǎng)老規(guī)劃越早越好。

“我這個(gè)工作收入不是很穩(wěn)定,經(jīng)常操心未來的養(yǎng)老問題,但現(xiàn)在這些養(yǎng)老產(chǎn)品既復(fù)雜又專業(yè),還有點(diǎn)貴,選起來太難了。”一位快遞小哥告訴記者,如果能有更多買起來方便、性價(jià)比高一點(diǎn)的產(chǎn)品就好了。

“稅收政策是撬動(dòng)第三支柱市場(chǎng)的巨大杠桿。”中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文認(rèn)為,通過財(cái)稅激勵(lì)、長(zhǎng)期專業(yè)化投資等機(jī)制,有利于為第一、二支柱覆蓋率較低的平臺(tái)經(jīng)濟(jì)靈活就業(yè)群體和新興職業(yè)勞動(dòng)者建立養(yǎng)老規(guī)劃。

他建議,通過設(shè)計(jì)通俗易懂產(chǎn)品條款、提高稅收優(yōu)惠額度、簡(jiǎn)化抵稅操作流程等舉措,鼓勵(lì)各類群體參與。

泰達(dá)宏利基金固定收益投資總監(jiān)宋加旺表示,可考慮給予金融機(jī)構(gòu)一定的彈性以鼓勵(lì)創(chuàng)新,使金融機(jī)構(gòu)有更多的投資配置和風(fēng)險(xiǎn)管理工具,創(chuàng)造更加穩(wěn)健的長(zhǎng)期業(yè)績(jī)。

“養(yǎng)老金融產(chǎn)品更應(yīng)該成為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中的重要一環(huán)?!痹鴦傉f,在提供風(fēng)險(xiǎn)保障和穩(wěn)健收益的同時(shí),養(yǎng)老金融產(chǎn)品可以給投資者提供一些養(yǎng)老方面的服務(wù),比如康復(fù)療養(yǎng)、治療等。

業(yè)內(nèi)人士表示,應(yīng)綜合考慮產(chǎn)品設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、投資管理水平等,對(duì)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的各類市場(chǎng)參與主體和合格產(chǎn)品設(shè)置一定的準(zhǔn)入門檻和規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)不符合標(biāo)準(zhǔn)的帶有“養(yǎng)老”字樣的短期金融產(chǎn)品堅(jiān)決予以清理。

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