存款利率下調(diào),部分銀行客戶或?qū)⒋婵睢鞍峒摇?,這種現(xiàn)象確實會有,但預(yù)計影響會有限,且主要對象將集中在中低風(fēng)險的固收類理財產(chǎn)品。
9月15日,記者注意到,多家國有銀行當(dāng)日下調(diào)多種期限的定期存款利率。并且存款利率下調(diào)的銀行隊伍在不斷擴(kuò)大,招商銀行等多家股份制銀行也陸續(xù)加入。
(資料圖)
在業(yè)內(nèi)看來,商業(yè)銀行下調(diào)存款利率,不僅標(biāo)志著存款利率改革成效的顯現(xiàn),還能夠緩解當(dāng)前各大銀行凈息差持續(xù)收窄的困擾,并激發(fā)市場主體活躍度,帶動經(jīng)濟(jì)進(jìn)入良性循環(huán)軌道。
存款利率再次下調(diào)
農(nóng)業(yè)銀行公布的人民幣存款利率顯示,從9月15日起,該行3個月、6個月、1年期、2年期、5年期定期存款利率分別為1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%,均下降10個基點;3年期定期存款利率為2.60%,下調(diào)15個基點;活期存款利率為0.25%,下降5個基點。
除農(nóng)行外,工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行及郵儲銀行等國有銀行也紛紛下調(diào)人民幣存款利率。另外,招商銀行等部分股份制銀行也同步下調(diào)。
此次商業(yè)銀行調(diào)降存款利率并非是年內(nèi)首次。事實上,早在今年4月,多家銀行便將2年期、3年期的定期存款年利率分別下調(diào)10個基點。
對于本輪存款利率的再次下調(diào),市場也早有預(yù)期。民生銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家溫彬?qū)Α秶H金融報》記者指出,本次國有大行集體下調(diào)存款利率,表明存款利率改革的成效正在顯現(xiàn)。
據(jù)人民銀行此前透露,2022年4月,人民銀行指導(dǎo)利率自律機(jī)制建立了存款利率市場化調(diào)整機(jī)制,自律機(jī)制成員銀行參考以10年期國債收益率為代表的債券市場利率和以1年期LPR(貸款市場報價利率)為代表的貸款市場利率,合理調(diào)整存款利率水平。正因如此,六大國有銀行和大部分股份制銀行已于4月下旬下調(diào)1年期以上期限定期存款和大額存單利率。
“如此一來,一方面可以推動存款基準(zhǔn)利率與市場利率‘兩軌并一軌’,另一方面也可以推動存款利率與LPR相互牽引聯(lián)動,促使政策利率向存款利率傳導(dǎo)更加順暢?!睖乇蛑赋?,央行8月超預(yù)期降息10個基點之后,10年期國債收益率快速大幅降低,1年期、5年期以上LPR分別調(diào)降5個基點、15個基點。
“存款利率下調(diào),且在調(diào)降幅度上大體相吻合,表明存款利率改革成效正在顯現(xiàn)?!睖乇虮硎?。
在專家看來,定期存款利率下調(diào)也源于當(dāng)前銀行凈息差壓力的倒逼。招商證券銀行業(yè)首席分析師廖志明指出,近一年,貸款利率大幅下行,銀行息差壓力顯著加大。“特別是年初以來,5年期以上LPR合計下調(diào)35個基點,對2023年息差帶來巨大的壓力,倒逼銀行降存款利率?!?/p>
“本次下調(diào)以利率自律定價機(jī)制的形式進(jìn)行,包括活期存款在內(nèi)的各期限存款利率上限下調(diào),將對銀行壓降存款付息率發(fā)揮積極作用,緩解息差壓力?!绷沃久鞅硎?。
激發(fā)市場主體活躍度
在業(yè)內(nèi)看來,當(dāng)前市場主體儲蓄的意愿較強(qiáng),降低存款利率也有利于激發(fā)市場主體的活躍度。
數(shù)據(jù)顯示,今年8月,居民存款與企業(yè)存款分別新增0.83萬億元和0.06萬億元,環(huán)比分別多增1.17萬億元和2萬億元,同比分別多增0.49萬億元和0.39萬億元。其中,居民存款新增規(guī)模創(chuàng)歷史同期新高,企業(yè)存款新增規(guī)模僅低于2016年同期。整體看,市場主體儲蓄意愿較強(qiáng),存款定期化在不斷加劇。
“這意味著居民和企業(yè)等市場主體資產(chǎn)負(fù)債表收縮的態(tài)勢仍比較明顯,主動進(jìn)行生產(chǎn)或投資的意愿不強(qiáng)。”溫彬表示,通過降低存款利率等方式,也有助于激發(fā)市場主體的自我融資需求,有利于資金向?qū)嶓w部門轉(zhuǎn)化,促進(jìn)寬信用的形成,帶動經(jīng)濟(jì)進(jìn)入良性循環(huán)軌道。
受存款利率下調(diào)影響,銀行板塊應(yīng)聲上漲。9月15日,銀行股小幅高開后持續(xù)拉升,券商等大金融板塊跟隨異動。三大股指半日跌超1%,銀行、地產(chǎn)股逆勢走強(qiáng),廈門銀行、蘇州銀行漲逾3%,招商銀行、平安銀行、寧波銀行漲逾2%。不過,收盤時部分銀行漲幅回落。
那么,銀行存款利率下調(diào)是否會促使部分銀行客戶將存款“搬家”,轉(zhuǎn)向其他高收益投資或購買銀行理財產(chǎn)品?
光大銀行金融市場部宏觀組研究員周茂華表示,這種現(xiàn)象確實會有,但預(yù)計影響會有限。他對《國際金融報》記者指出:“目前理財產(chǎn)品收益率普遍不高,加之儲蓄客戶風(fēng)險偏好較低?!?/p>
“當(dāng)前,市場利率處于下行周期,且部分理財產(chǎn)品底層配置了一定存款類產(chǎn)品,因此后期固收類理財產(chǎn)品的收益率或有所下降?!比?60數(shù)字科技研究院分析師劉銀平也對《國際金融報》記者指出,預(yù)計后期存款“搬家”的主要對象將集中在中低風(fēng)險的固收類理財產(chǎn)品。
“銀行存款客戶本身投資風(fēng)格偏向保守,大概率不會將資金由存款遷移至高風(fēng)險投資領(lǐng)域,相對來看,流向中低風(fēng)險的理財領(lǐng)域會是個比較好的選擇?!眲y平表示。
對于中小銀行的影響,周茂華指出,存款利率下行,部分中小銀行吸儲壓力會增大,但也需要綜合考慮兩方面因素:一是大行引領(lǐng)行業(yè)同步降低存款利率,不會削弱部分中小銀行競爭力;二是銀行采取差異化調(diào)降利率方式?!罢w來看,影響還是趨于有限”。
關(guān)鍵詞: 銀行存款
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