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特定養(yǎng)老儲蓄試點(diǎn),正式啟動!五城市將發(fā)行首批產(chǎn)品
2022-11-21 09:32:37 來源:中國基金報(bào) 編輯:

模限制在100億元人民幣以內(nèi)。

而基金君了解到,目前這一特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)正式實(shí)行,這類產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔。儲戶在單家試點(diǎn)銀行特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品存款本金上限為50萬元,可通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺,持試點(diǎn)地區(qū)簽發(fā)的身份證辦理。特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品利率高于普通定期存款,急用錢可以提前支取。


(資料圖片僅供參考)

最受市場關(guān)注的是養(yǎng)老儲蓄的利率水平。而從近期媒體報(bào)道來看,有銀行客戶經(jīng)理表示,5年期利率為3.5%,5年期以上產(chǎn)品的利率為前5年3.5%,剩余期限根據(jù)市場利率調(diào)整。另外,50周歲(含)以上可夠買所有4檔產(chǎn)品。

也有媒體采訪銀行客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn),目前5年期利率為4%,超過5年之后的利率還不確定。這一產(chǎn)品的期限和存取方式設(shè)定較為靈活,可選擇整存整取、零存整取、整存零取三種類型,產(chǎn)品期限則分為5年、10年、15年、20年四檔。據(jù)悉,客戶在與銀行簽約時(shí)可選擇相應(yīng)的期限與存取方式。

基金君發(fā)現(xiàn),各家銀行、城市間雖略有不同,但利率普遍在3.5%~4%之間,記者查各家銀行官方網(wǎng)站未發(fā)現(xiàn)對養(yǎng)老儲蓄利率的具體說明,最終利率仍需等待進(jìn)一步確認(rèn)。

值得一提的是,據(jù)成都某國有大行客戶經(jīng)理透露,養(yǎng)老儲蓄對客戶的年齡有一定的要求。具體而言,購買銀行養(yǎng)老儲蓄的客戶年齡+存款期限需大于55年,即50歲以上居民可以購買所有期限的養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品,45歲至49歲可購買10年、15年、20年期限產(chǎn)品,40歲至44歲可以購買15年及20年以上產(chǎn)品,而35歲至39歲則僅可購買20年期限產(chǎn)品。

另一位業(yè)內(nèi)人士表示,對比目前理財(cái)產(chǎn)品收益率,養(yǎng)老儲蓄5年整存整取若能在3.5%~4%的年利率仍具有吸引力。不過具體利率水平還有待相關(guān)銀行明確。

此外,還有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,從各存款類產(chǎn)品的期限可以看出,為了給養(yǎng)老提供長期穩(wěn)定的回報(bào),存款期限較長是養(yǎng)老儲蓄的最顯著特征,填補(bǔ)了我國長期定期存款產(chǎn)品的空白。

銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品也在積極布局

除了特定養(yǎng)老儲蓄之外,2021年9月15日正式開啟養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品,也成為各大銀行積極布局的對象。

2022年2月,中國銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)范圍的通知》,養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)正式由“四地四機(jī)構(gòu)”擴(kuò)展為“十地十機(jī)構(gòu)”。

通知指出,自2022年3月1日起,養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)地區(qū)擴(kuò)大至北京、沈陽、長春、上海、武漢、廣州、重慶、成都、青島、深圳十地。同時(shí),養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)機(jī)構(gòu)擴(kuò)大至工銀理財(cái)、建信理財(cái)、交銀理財(cái)、中銀理財(cái)、農(nóng)銀理財(cái)、中郵理財(cái)、光大理財(cái)、招銀理財(cái)、興銀理財(cái)和信銀理財(cái)十家理財(cái)公司。

試點(diǎn)范圍擴(kuò)大后,對于已開展試點(diǎn)的工銀理財(cái)、建信理財(cái)、光大理財(cái)和招銀理財(cái),單家機(jī)構(gòu)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品募集資金總規(guī)模上限由100億元提高至500億元;對于新增的試點(diǎn)理財(cái)公司,單家機(jī)構(gòu)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品募集資金總規(guī)模上限為100億元。

今年銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行獲得大發(fā)展。如8月3日,中郵理財(cái)發(fā)布公司旗下首只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品開始發(fā)售,該產(chǎn)品開售僅一小時(shí)銷量突破20億元,累計(jì)認(rèn)購金額30億元。此前養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行也非?;鸨?,建信理財(cái)半天銷售20億、招銀理財(cái)10天認(rèn)購80億。

而最近興業(yè)理財(cái)、中郵理財(cái)都發(fā)行了養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品,也備受市場關(guān)注。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,今年養(yǎng)老理財(cái)一度受到市場歡迎,這一方面和我國的人口結(jié)構(gòu)調(diào)整,養(yǎng)老需求激增有關(guān),另一方面,養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)品本身具備一定吸引力,尤其是業(yè)績比較基準(zhǔn)較高,受到投資者重視。

格上財(cái)富旗下金樟投資研究員蔣睿表示,我國人口基數(shù)大的特點(diǎn)決定了養(yǎng)老需求市場龐大,養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品確實(shí)是具有投資價(jià)值的。此外,國外這類產(chǎn)品已經(jīng)比較成熟,也確實(shí)是滿足了一部分投資者的養(yǎng)老需求。養(yǎng)老需求的特性就決定了這部分資金必須具有很高的安全性,所以養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品相對來講比較適合穩(wěn)健投資者。

普益標(biāo)準(zhǔn)研究員黃詩慧表示,在市場整體震蕩的情況下,養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品兼具穩(wěn)健性、普惠性、長期性等特點(diǎn)或更吸引投資者。目前各家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)都希望通過穩(wěn)健的產(chǎn)品運(yùn)作策略為投資者提供長期較好的養(yǎng)老收益,以滿足客戶多樣化養(yǎng)老需求。

多類養(yǎng)老類產(chǎn)品出爐

近年來,在多元養(yǎng)老需求的推動下,銀行、保險(xiǎn)、證券、基金、信托等紛紛利用自身特色和優(yōu)勢,開發(fā)了多樣化養(yǎng)老金融服務(wù)。

如根據(jù)《關(guān)于推動個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》,銀行理財(cái)、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和公募基金四類產(chǎn)品是個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶內(nèi)資金可購買的金融產(chǎn)品。這四大類或分別對應(yīng)養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老儲蓄、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和養(yǎng)老目標(biāo)基金。

專家提醒,首先要明確其功能,再根據(jù)自身需求、年齡、經(jīng)濟(jì)狀況等條件進(jìn)行配置。

比如,對于養(yǎng)老儲蓄和養(yǎng)老理財(cái)?shù)暮Y選,資金金融監(jiān)管政策專家周毅欽提醒投資者,這是兩款完全不一樣的產(chǎn)品,“直接來說,養(yǎng)老儲蓄是保本的,養(yǎng)老理財(cái)是非保本的”。

談及投資者應(yīng)該如何兩類養(yǎng)老產(chǎn)品,周毅欽認(rèn)為投資者需要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力做選擇。“如果客戶本身比較保守的,那么他直接選擇特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品就可以了。如果養(yǎng)老儲蓄利率是4%的話,其實(shí)是非常不錯(cuò)的,因?yàn)楝F(xiàn)在養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)績比較基準(zhǔn)普遍在5%-8%之間,但實(shí)際上收益是有彈性的,有的甚至4%都比較難做到?!?周毅欽稱。

此外,針對個(gè)人養(yǎng)老金基金,華寶穩(wěn)健養(yǎng)老FOF基金經(jīng)理孫夢祎表示,對于投資者而言,首先要問清自己個(gè)人養(yǎng)老金賬戶對個(gè)人養(yǎng)老而言起到什么樣的作用,尤其是自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好。

孫夢祎表示,如果是把其作為簡簡單單基礎(chǔ)性保障的作用,那么建議投資人選擇穩(wěn)健的養(yǎng)老產(chǎn)品,尤其是投資一些固定收益類占比較高的養(yǎng)老產(chǎn)品,如果自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好較高或者期待個(gè)人養(yǎng)老金賬戶能夠起到提升對未來收入的作用,而不是簡簡單單的基礎(chǔ)性保障的作用,那么可以投資一些權(quán)益類占比較高的養(yǎng)老產(chǎn)品,比如公募權(quán)益基金產(chǎn)品或者公募固收+產(chǎn)品,當(dāng)然這類產(chǎn)品的波動性也可能會大一些,但是對于未來退休資金收入的提升幫助可能會大一些。

同時(shí),從年齡人群的角度來講,如果是30歲至40歲的中青年人群,他們距離養(yǎng)老退休的年齡時(shí)間較長,可以選擇一些含權(quán)益類資產(chǎn)比例較高的產(chǎn)品,對于退休后養(yǎng)老金的增值會起到較大的作用。

關(guān)鍵詞: 首批產(chǎn)品 正式啟動

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