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信用修復(fù),到底誰說了算?-焦點熱議
2023-02-03 14:54:24 來源:未央網(wǎng) 編輯:

文/黑瑪麗

此信用非彼信用!

近日,國家發(fā)改委發(fā)布《失信行為糾正后的信用信息修復(fù)管理辦法(試行)》(以下簡稱《辦法》),就信用信息修復(fù)的條件、程序、協(xié)同聯(lián)動等進行了具體的規(guī)定,將于今年5月1日起施行。


(相關(guān)資料圖)

作為發(fā)改委下屬的國家公共信用信息中心主辦的政府官方網(wǎng)站,“信用中國”一直在積極推動信用修復(fù)工作。消金界發(fā)現(xiàn),早在2022年10月,發(fā)改委就曾公開表示,正在研究起草《辦法》,持續(xù)完善信用修復(fù)制度。

有從業(yè)者認為,如今《辦法》的出臺,是信用中國的一次“重大突破”,對社會信用體系建設(shè)具有重大意義。以前只能由央行制定的征信規(guī)則,現(xiàn)在意味著,信用中國也有制定規(guī)則的能力了。

但,事實果真如此嗎?這一《辦法》與金融系統(tǒng)的征信工作有什么區(qū)別?與監(jiān)管正在推進的“斷直連”工作有沒有關(guān)聯(lián)?

01爭議“信用修復(fù)”

近日,關(guān)于“信用修復(fù)”的消息在朋友圈瘋傳。該消息的源頭,在于國家發(fā)改委1月下發(fā)的《辦法》。

“這兩天總是有人問起,我還特意去下載了原文去看?!本瓦B自身從事貸款業(yè)務(wù)的小白,都搞不清到底是怎么回事。而他此前并未和“信用中國”打過交道。

事實上,信用修復(fù)是個“老業(yè)務(wù)”。這里指的是如果信用報告當(dāng)中有錯誤或者遺漏,可以向放貸機構(gòu)或征信中心(分中心)提出異議并要求更正。

而小白他們,此前打交道的部門,是人民銀行直屬的事業(yè)單位——中國人民銀行征信中心。

本來是一項利民服務(wù),卻被不少中介和不法分子盯上了。

早在2019年,消金界就曾提醒過,在金融業(yè)務(wù)中,“征信修復(fù)”這一概念被濫用了(2000元清洗一條征信污點?銀行職員:反正我們行還未真正消除過一筆)。

多位業(yè)內(nèi)人士也告訴消金界,市場上眾多開展該業(yè)務(wù)的征信修復(fù)公司、征信律師等,大多假借“征信修復(fù)”“征信洗白”等名義,通過虛假宣傳、教唆無理申訴、材料造假、惡意投訴等手段騙取錢財或個人信息,從中非法獲利。

就連不少一線從事貸款業(yè)務(wù)的人員都認為,這是在鉆銀行的空子。

事實上,征信機構(gòu)也不“鼓勵”這項業(yè)務(wù)的開展。

一般來說,只有涉及到信息填寫有誤、客戶經(jīng)理錄入操作有誤放貸機構(gòu)數(shù)據(jù)處理有誤征信中心整合數(shù)據(jù)有誤,才可以提出異議。

央行也多次發(fā)文打擊此類行為。早在去年3月份,人民銀行辦公廳印發(fā)《關(guān)于開展“征信修復(fù)”亂象專項治理“百日行動”工作的通知》,要求從2022年3月中旬至6月下旬在全國范圍內(nèi)開展此項工作。

近期在朋友圈傳播的“信用修復(fù)”的信息,顯然又是在混淆概念,借機攬財。機構(gòu)與公眾還須擦亮眼睛。

02信用中國:從未開展過個人相關(guān)業(yè)務(wù)

更為重要的是,征信牌照也是約束相關(guān)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。

消金界向信用中國官方客服進行問詢,得到的回復(fù)為,平臺并未做過任何與個人相關(guān)的信用修復(fù)。

目前擁有個人征信牌照的市場化機構(gòu)主要有百行征信、樸道征信等。信用中國并沒有相關(guān)的牌照。

當(dāng)然,兩者的區(qū)別不僅于此。關(guān)于央行征信中心與信用中國,二者最大的區(qū)別在于,前者主要針對個人和企業(yè)的金融借貸類逾期信息提供異議處理;后者主要針對法人和非法人組織的行政處罰信息進行信用修復(fù),并不針對個人開展業(yè)務(wù)。

二者的共同點在于都提供“信用報告”,但也存在很大的區(qū)別。

人民銀行征信中心提供的信用報告,又稱“金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”“企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”,以及個人的“經(jīng)濟身份證”,它記錄借債還錢、合同履行、遵紀守法等信息。而個人信用報告為注冊用戶展示其個人信用信息的基本情況,包括信貸記錄、部分公共記錄和查詢記錄的明細信息。

人民銀行征信中心的“個人征信報告”

人民銀行征信中心的企業(yè)信用報告

而“信用中國”提供的信用報告,全稱為“法人和非法人組織公共信用信息報告”,其正文內(nèi)容主要包含基礎(chǔ)信息、行政管理信息、誠實守信信息、嚴重失信主體名單信息、經(jīng)營異常信息、信用承諾信息、信用評價信息、司法判決信息以及其他信息等。

盡管央行征信的“公共信息明細”和“信用中國”的公共信息有所重合,但業(yè)內(nèi)人士表示,兩份信用報告的數(shù)據(jù)源分屬于不同的系統(tǒng)。

這也就意味著,即便“信用中國”的信息被修復(fù),央行征信中心的也不一定同步。

目前監(jiān)管正在推進“斷直連”工作,主要依據(jù)的是《征信業(yè)務(wù)管理辦法》,其中規(guī)定信用信息主要是按照依法采集、為金融等活動提供服務(wù)、用于識別判斷企業(yè)和個人信用狀況等三個維度,將符合上述標準的基本信息、借貸信息、其他相關(guān)信息,以及基于這些信息的分析評價信息。已于2022年1月1日起施行。

由此也能看到,此次發(fā)改委提出的信用修復(fù)工作與金融系統(tǒng)的信用信息并不是一套系統(tǒng)。

03 加快推動社會信用立法

作為發(fā)改委下屬的國家公共信用信息中心主辦的政府官方網(wǎng)站,“信用中國”一直在積極推動信用修復(fù)工作。

早在2022年10月,發(fā)改委就公開表示,正在研究起草《失信行為糾正后的信用信息修復(fù)管理辦法(試行)》,持續(xù)完善信用修復(fù)制度。

此外,信用中國還聯(lián)合地方法院建立信用修復(fù)中心,積極推進構(gòu)建全國一體化融資信用服務(wù)平臺,加強包括市場主體登記注冊、納稅、社會保險費和住房公積金繳納、水電氣費等信息歸集共享。

值得肯定的是,這些舉措有利于保障了信用主體合法權(quán)益,有利于提升銀行等金融機構(gòu)服務(wù)中小微企業(yè)能力,提高中小微企業(yè)貸款覆蓋面、可得性和便利度。

需要指出的是,正如《辦法》強調(diào)的,要構(gòu)建全國“一處修復(fù)、處處同步”的信用信息修復(fù)體系,未來還要加強信用信息歸集共享開放,建立信息同步更新機制。這樣才能保障信用信息修復(fù)的唯一性和可信性,從而降低信息甄別成本。

此外,發(fā)改委和人民銀行當(dāng)下也在加快推進有關(guān)立法工作,研究起草《信用建設(shè)法》草案文本。屆時,將會對信用修復(fù)的渠道和相關(guān)程序進行更加明確的說明。

本文系未央網(wǎng)專欄作者:消金界 發(fā)表,內(nèi)容屬作者個人觀點,不代表網(wǎng)站觀點,未經(jīng)許可嚴禁轉(zhuǎn)載,違者必究!

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