21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者 魏笑 深圳報(bào)道

今日（5月9日），深圳正式推出“深圳惠民?！?，是原“重疾險(xiǎn)”的升級版，投保時(shí)間持續(xù)至6月30日，繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為88元/人/年，保障額度超300萬元。

無獨(dú)有偶，今日“滬惠保”2023版投保通道也正式開啟，投保價(jià)格為129元/年，最高保障額度為310萬，投保時(shí)間持續(xù)到7月31日。

(資料圖片僅供參考)

隨著人口老齡化加劇，以及我國人均醫(yī)療費(fèi)用支出逐年上升，基本醫(yī)?；鹈媾R著更大的挑戰(zhàn)，且市面上缺乏能夠解決老年人需求的商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品。

2021年9月，《“十四五”全民醫(yī)療保障規(guī)劃》再度明確基本醫(yī)保“?；尽钡亩ㄎ?，鼓勵(lì)發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

在此背景下，定位于城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的“惠民?！笨焖侔l(fā)展，成為銜接商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的重要保險(xiǎn)形態(tài)，是國家多層次醫(yī)療保障體系重要一環(huán)。

相比于傳統(tǒng)的商業(yè)健康險(xiǎn)，惠民保覆蓋的人群更加廣泛，投保門檻相對較低，能較好解決老年群體和帶病群體的投保問題。

但惠民保在實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的過程中，仍存在諸多挑戰(zhàn)和機(jī)遇，東方證券研報(bào)顯示，參保率與盈利性是維系可持續(xù)發(fā)展的兩大核心要素，兩者難以兼得，需把握權(quán)衡。

滬深“惠民保”正式上線

據(jù)悉，惠民保是在基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)之上的城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，具有“低門檻、低保費(fèi)、高保額”等普惠性特征。

深圳市醫(yī)保局副局長單友亮介紹，“深圳惠民保”是重疾險(xiǎn)的升級版，重疾險(xiǎn)運(yùn)行八年來，取得了良好社會(huì)效益，賠付總金額達(dá)到16.27億元，為減輕參保人醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)發(fā)揮了積極作用。

作為原“重疾險(xiǎn)”的升級版，“深圳惠民?！敝饕谒膫€(gè)方面有所升級。一是賠付比例提高；拓展醫(yī)保目錄內(nèi)保障范圍，覆蓋住院、門診特定病種以及經(jīng)單行支付的國家醫(yī)保談判藥品醫(yī)療費(fèi)用，賠付比例提高到80%。

二是新增目錄外保障；突破醫(yī)保目錄限制，實(shí)現(xiàn)住院自費(fèi)合規(guī)藥品和檢驗(yàn)檢查費(fèi)用、門診自費(fèi)合規(guī)藥品費(fèi)用同步納入保障責(zé)任，解決醫(yī)保目錄外高額醫(yī)療費(fèi)用保障難題。

三是覆蓋罕見病高價(jià)自費(fèi)特效藥；設(shè)置罕見病專項(xiàng)保障和“港澳藥械通”特色保障，“不放棄任何一個(gè)小群體”。

四是免費(fèi)提供6項(xiàng)增值健康服務(wù)；包含癌癥早篩、代煎中藥、健康測評、圖文問診、健康直播、疾病評估，更好管理參保人健康狀況。

值得注意的是，“深圳惠民保”延續(xù)原“重疾險(xiǎn)”一站式結(jié)算服務(wù)，參保人在深圳市內(nèi)就醫(yī)時(shí)，可通過刷深圳市醫(yī)?？ǎ苯咏Y(jié)算基本醫(yī)療保險(xiǎn)和“深圳惠民?！贝?，真正實(shí)現(xiàn)便民惠民。

據(jù)中國人壽深圳分公司總經(jīng)理陳勛介紹，承保公司新建了“深圳惠民?！蔽⑿殴娞栕鳛楣俜街付ㄆ脚_(tái)，為參保人提供惠民保參保、查詢、咨詢、理賠申請和健康管理等服務(wù)入口。投保人可以通過“深圳惠民?！焙汀吧钲卺t(yī)?！蔽⑿殴娞枺瑸楸救思凹胰诉M(jìn)行參保。

與此同時(shí)，深圳醫(yī)保參保人也可以通過“城市一賬通”公眾號、“i深圳”APP、支付寶、微保以及抖音商城搜索“深圳惠民?！边M(jìn)行參保，參保方式多樣便捷。

無獨(dú)有偶，5月9日，“滬惠?！?023版投保通道也正式開啟。據(jù)了解，2023版“滬惠?！蓖侗r(jià)格為129元/年，最高保障額度為310萬。投保時(shí)間持續(xù)到7月31日，保障時(shí)間為2023年7月1日至2024年6月30日。

作為上海市民專屬的城市定制型補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療報(bào)銷，“滬惠?！钡倪\(yùn)行已到第三年。據(jù)了解，“滬惠?！苯刂聊壳笆芾碣r付案件超過21.68萬件，總賠款額達(dá)7.5億元，單案件賠付最高58.71萬元 。

2023版“滬惠?！敝饕M(jìn)行了三項(xiàng)升級，其中最受關(guān)注的是2023版“滬惠?！泵赓r額由原先的2萬元下降至1.6萬元；對無理賠續(xù)保客戶更有優(yōu)待，一年連續(xù)續(xù)保客戶免賠額可再降1000元，兩年連續(xù)續(xù)保客戶最高可降2000元。

自2015年深圳推出首個(gè)惠民保雛形產(chǎn)品以來，惠民保經(jīng)歷了2020年“全國多點(diǎn)散發(fā)”的爆發(fā)式增長。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年，全國共有23個(gè)省份82個(gè)地區(qū)推出了惠民保產(chǎn)品，累計(jì)參保人數(shù)超過4000萬。

值得注意的是，惠民保的普惠性主要體現(xiàn)在：投保門檻低，相比傳統(tǒng)商險(xiǎn)不設(shè)置年齡健康限制；保費(fèi)低，2021年平均保費(fèi)為97元/人/年；保障力度高，有效補(bǔ)充基本醫(yī)保未覆蓋的個(gè)人自付與自費(fèi)部分，并覆蓋醫(yī)保外部分住院與特藥內(nèi)容。

發(fā)展面臨哪些問題？

值得注意的是，惠民保在實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的過程中，仍存在諸多挑戰(zhàn)和機(jī)遇，包括如何對惠民保產(chǎn)品進(jìn)行更精細(xì)化的設(shè)計(jì)，惠民保如何與產(chǎn)業(yè)廣泛聯(lián)動(dòng)，如何打造可持續(xù)、有競爭力的健康服務(wù)生態(tài)等。

東方證券研報(bào)顯示，預(yù)計(jì)2030年我國惠民保規(guī)模有望超600億元。但是需要注意，參保率與盈利性是維系可持續(xù)發(fā)展的兩大核心要素，兩者難以兼得，需把握權(quán)衡。

在參保方面，惠民保存在參保率不足、參保率下降、客戶脫落、參保人群的結(jié)構(gòu)不良等現(xiàn)狀。目前不同省市間參保率差異也較大，呈現(xiàn)兩極分化狀態(tài)。

賠付率不穩(wěn)定阻礙了惠民保的可持續(xù)發(fā)展。對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長孫潔認(rèn)為，在賠付端，多數(shù)地區(qū)的惠民保面臨賠付過低或賠付超支的問題，阻礙了惠民保的穩(wěn)定發(fā)展?，F(xiàn)如今部分醫(yī)保局對惠民保產(chǎn)品提出較高賠付率的剛性要求，目標(biāo)賠付率主要集中在80%-90%之間，個(gè)別城市高達(dá)90%以上，并要求更高的保障水平和更豐富的健康管理服務(wù)。

另一方面，惠民保的高免賠額導(dǎo)致年輕健康群體在自身可預(yù)料的范圍內(nèi)，幾乎無法獲得賠付，零獲得感使得健康群體極為容易脫落。隨著健康群體離開，參保群體的賠付率將越來越高，而當(dāng)賠付率升高，面臨賠付風(fēng)險(xiǎn)的保司則會(huì)被迫提高產(chǎn)品價(jià)格，產(chǎn)品性價(jià)比降低又將導(dǎo)致參保人繼續(xù)減少，從而進(jìn)入惡性循環(huán)。被業(yè)界稱為“死亡螺旋”問題。

針對盈利性問題，“對保險(xiǎn)公司而言，惠民保的盈利空間很小，參與其中的保險(xiǎn)公司更多是出于對社會(huì)責(zé)任的承擔(dān)。目前而言，保險(xiǎn)公司的參與主體主要是產(chǎn)險(xiǎn)公司，而健康險(xiǎn)公司較少，背后邏輯主要是產(chǎn)險(xiǎn)的‘盤子’更大，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力更強(qiáng)?！币晃槐ｋU(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士透露。

有業(yè)內(nèi)人士表示，保本微利應(yīng)為可持續(xù)發(fā)展的方向，核心為控制風(fēng)險(xiǎn)，目前整體保費(fèi)呈現(xiàn)上行趨勢，部分地區(qū)推出價(jià)格更高的升級版產(chǎn)品分散風(fēng)險(xiǎn)。

“不能忽略惠民保模式給商保風(fēng)險(xiǎn)管理和定價(jià)邏輯帶來的挑戰(zhàn)。在國家的政策和地方的項(xiàng)目銜接上，保險(xiǎn)公司和再保的配合上，要兼顧各方的訴求，更好地配合方能讓惠民?？沙掷m(xù)地發(fā)展下去?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士稱。

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