5月21日,中國保險資管業(yè)協(xié)會執(zhí)行副會長兼秘書長曹德云在清華五道口全球金融論壇上就“數智時代的養(yǎng)老金融”問題發(fā)表演講。
曹德云指出,自2022年末個人養(yǎng)老金制度試點以來,取得積極進展,積累有益經驗,但也出現一些痛點難點問題,主要包括三個方面:
一是試點效果呈“兩低三不”漏斗狀。
【資料圖】
個人養(yǎng)老金制度落地實施4個月的效果呈“兩低三不”漏斗狀,即建立賬戶人數占基本養(yǎng)老保險參保人數比例低、已繳費人數占建立賬戶人數比例低;產品供應不均衡、選購渠道不暢、民眾參保愿意不強。
二是運行機制不平衡,共贏發(fā)展受阻。
從個人養(yǎng)老金的參加人情況看,絕大多數參加人在銀行開戶,但各個開戶行僅提供其代理的產品,參加人并不可以自主選擇及購買到制度中所發(fā)行的所有符合規(guī)定的個人養(yǎng)老金產品,參加人也不可以在不同商業(yè)銀行之間變更其個人養(yǎng)老金資金賬戶;從產品銷售端看,絕大多數個人養(yǎng)老金產品在不同商業(yè)銀行平臺上架,保險公司、基金公司在產品上架過程中面臨銀行渠道費高、流程周期長等痛點難題,當前運行機制不利于個人養(yǎng)老金業(yè)務整體、長期、共贏發(fā)展。
三是個人養(yǎng)老金制度試點優(yōu)勢特征不明顯。
除部分人群可享受稅收優(yōu)惠外,個人養(yǎng)老金制度試點中產品、金融服務等優(yōu)勢特征不明顯。除個人養(yǎng)老金產品與制度外,其它個人商業(yè)養(yǎng)老金融產品幾乎無差異,如個人養(yǎng)老金儲蓄存款中的各項定期存款產品,制度內、制度外同樣的利率/收益率,但制度內無法享受稅收優(yōu)惠的人群需要為該部分儲蓄繳稅,即制度內同款產品最終收益率比制度外收益率低。
曹德云表示:“從長遠來看,我國個人養(yǎng)老金具有廣闊的前景,絕大部分人群符合制度覆蓋條件,但實際參加人數遠不及預期,該現象需要深度剖析原因,需要綜合考慮個人養(yǎng)老金定位,不斷從制度運行機制、參加人的參與便捷性、市場機構參與可持續(xù)性、產品與服務差異性等方面增加制度本身的吸引力,維護個人養(yǎng)老金制度可持續(xù)發(fā)展。”
針對上述問題,曹德云提出以下幾點建議。一是積極探索推進養(yǎng)老保險體系三大支柱統(tǒng)籌;二是維護銷售適當性,敦促金融機構落實《個人養(yǎng)老金實施辦法》文件精神;三是加大養(yǎng)老金融產品的服務創(chuàng)新;四是打造有養(yǎng)老特色的投資管理模式;五是重視企業(yè)可在個人養(yǎng)老金中發(fā)揮的積極作用;六是發(fā)揮協(xié)會平臺作用推動個人養(yǎng)老金市場建設。
本文源自:金融界
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