(圖片來源:圖蟲創(chuàng)意)
6月20日,中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布,6月20日貸款市場報(bào)價(jià)利率(LPR)為:1年期LPR為3.55%,5年期以上LPR為4.2%,均下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)。
在業(yè)內(nèi)人士看來,本次LPR調(diào)降有助于進(jìn)一步降低企業(yè)融資成本,提振預(yù)期信心,幫助企業(yè)加快恢復(fù)和穩(wěn)健運(yùn)行,帶動(dòng)投資修復(fù)性增長;同時(shí),有助于降低購房成本,增強(qiáng)購房意愿,提振房地產(chǎn)銷售。此外,在全力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)之際,業(yè)內(nèi)認(rèn)為后續(xù)或有更多“穩(wěn)增長”政策推出,以促進(jìn)需求進(jìn)一步修復(fù)。
(資料圖片僅供參考)
據(jù)業(yè)內(nèi)人士測算,假如按“100萬貸款本金、30年期、等額本息”的條件來看,本次降息后,30年利息共減少2萬左右。具體而言,首套房方面,目前全國房貸利率約為4%,據(jù)此計(jì)算,月供額將減少57元;二套房方面,目前全國房貸利率約為4.9%,據(jù)此計(jì)算,月供額將減少60元。
6月LPR報(bào)價(jià)如期下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)
本月MLF降息落地,成為LPR報(bào)價(jià)下調(diào)的直接原因。
6月13日,央行先后下調(diào)7天期逆回購利率、SLF利率各10個(gè)基點(diǎn),15日MLF利率也跟隨下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)至2.65%,政策利率降息落地,使得本月LPR報(bào)價(jià)的定價(jià)基礎(chǔ)發(fā)生改變。
中國民生銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家溫彬分析稱,近期,存款掛牌利率下調(diào)、“類活期”存款管控、政策利率降息等一系列操作完全落地后,累計(jì)改善國股銀行負(fù)債成本10bp左右,為LPR下調(diào)帶來相應(yīng)空間。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華指出,一方面,4月以來經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)顯示,我國經(jīng)濟(jì)在經(jīng)歷一季度強(qiáng)勁反彈后,經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇節(jié)奏有所放緩,加之海外需求前景不確定性較高,市場擔(dān)憂經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇放緩。央行通過降息,加大逆周期調(diào)節(jié)力度,以促進(jìn)企業(yè)投資和居民消費(fèi)加快恢復(fù)。
另一方面,本次1年期、5年期LPR利率分別下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)與中期借貸便利(MLF)利率調(diào)降幅度一致,暢通了貨幣政策向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)傳導(dǎo)。同時(shí),1年期LPR調(diào)降高于上一次,也釋放國內(nèi)金融讓利和支持企業(yè)力度明顯增大。
“整體看,本次LPR利率調(diào)降有助于增強(qiáng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)活力,促進(jìn)投資、就業(yè)和消費(fèi)良性循環(huán)?!敝苊A表示。
百萬房貸30年等額本息月供將省57元
本次LPR下調(diào)將有何影響?
周茂華指出,LPR利率調(diào)降利好企業(yè)與房地產(chǎn)市場。一方面,LPR利率帶動(dòng)企業(yè)部門貸款成本下降,有助于提振企業(yè)融資需求,促進(jìn)投資和就業(yè);另一方面,5年期LPR利率下調(diào),則將降低首套、剛需購房貸款成本,提振樓市需求;同時(shí),也有助于降低二套房月供利息支出等。
溫彬亦認(rèn)為,一方面,LPR下調(diào)有助于進(jìn)一步降低企業(yè)融資成本,提振預(yù)期信心,幫助企業(yè)加快恢復(fù)和穩(wěn)健運(yùn)行,帶動(dòng)投資修復(fù)性增長;也將繼續(xù)降低社會(huì)融資成本,減輕企業(yè)發(fā)債融資成本和償債壓力,保持各融資渠道穩(wěn)定。
另一方面,LPR調(diào)降有助于降低購房成本,增強(qiáng)購房意愿,提振房地產(chǎn)銷售?!霸趦?nèi)需構(gòu)成中,規(guī)模龐大、上下游鏈條眾多且與居民資產(chǎn)負(fù)債表密切相關(guān)的房地產(chǎn)行業(yè)對(duì)穩(wěn)經(jīng)濟(jì)依然重要,關(guān)系到寬信用落地的效果和進(jìn)程。在當(dāng)前房地產(chǎn)市場仍然低迷的環(huán)境下,通過LPR下調(diào)來帶動(dòng)房貸利率調(diào)降,成為扭轉(zhuǎn)市場預(yù)期、促進(jìn)樓市回暖的重要一環(huán)。”
本次5年期LPR利率下調(diào)后,每月房貸能省多少錢?據(jù)易居房地產(chǎn)研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)測算,假如按100萬元貸款本金、30年期、等額本息來看,首套房方面,目前全國房貸利率約為4%,其月供額為4774元,若下調(diào)10個(gè)基點(diǎn),則房貸利率為3.9%,其月供額為4717元,月供額將減少57元。二套房方面,目前全國房貸利率約為4.9%,其月供額為5307元,若下調(diào)10個(gè)基點(diǎn),則房貸利率為4.8%,其月供額為5247元,月供額將減少60元。
嚴(yán)躍進(jìn)進(jìn)一步表示,房貸利率下調(diào)將成為6月下旬以及7月份各城市提振樓市的重要舉措。若把2020年以來LPR持續(xù)下降及房貸利率下限突破等因素進(jìn)行累加考慮,實(shí)際上最近四年月供負(fù)擔(dān)減輕了近10%,這為住房消費(fèi)提振創(chuàng)造了非常好的金融環(huán)境。
值得一提的是,在備受市場關(guān)注的存量房貸利率方面,溫彬認(rèn)為,LPR調(diào)降也有助于降低存量房貸利率,延緩居民降杠桿節(jié)奏,并在房貸利息節(jié)約下提升消費(fèi)預(yù)期,助力消費(fèi)回升。
“當(dāng)前在房地產(chǎn)市場活躍度再度回落、預(yù)期短期難以明顯改善、就業(yè)和收入修復(fù)受限的狀況下,按揭早償壓力居高不下。伴隨貸款重定價(jià),LPR下調(diào)的效應(yīng)將體現(xiàn)在居民的月供當(dāng)中,利息節(jié)約、可支配收入增加下,有望提振居民的消費(fèi)預(yù)期,從而為擴(kuò)大內(nèi)需、提振經(jīng)濟(jì)帶來一系列‘正反饋’?!睖乇蛑赋?。
業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)有更多穩(wěn)增長政策推出
周茂華認(rèn)為,在國內(nèi)通脹溫和可控,國際收支保持基本平衡,央行政策空間足,同時(shí),銀行資產(chǎn)質(zhì)量和盈利整體保持良好的背景下,LPR仍有調(diào)降空間。
其補(bǔ)充道,但從一季度銀行凈息差平均水平及本次調(diào)降幅度較大看,國內(nèi)商業(yè)銀行的凈息差壓力依然較大;同時(shí),考慮金融更好配合后續(xù)其他宏觀政策措施,不排除央行仍有可能通過降準(zhǔn)(定向降準(zhǔn))、結(jié)構(gòu)性工具,釋放低成本、長期限資金,為經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇營造適宜貨幣信貸環(huán)境。
溫彬表示,全力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)之際,預(yù)計(jì)有更多穩(wěn)增長政策推出。隨著降息落地和LPR報(bào)價(jià)下調(diào),后續(xù)貨幣、財(cái)政、產(chǎn)業(yè)、就業(yè)政策等均有望逐步加碼和協(xié)同發(fā)力,以促進(jìn)需求進(jìn)一步修復(fù)。
同時(shí),溫彬認(rèn)為,當(dāng)前經(jīng)濟(jì)“弱復(fù)蘇”背景下,市場融資需求相對(duì)疲軟,新發(fā)放貸款利率仍延續(xù)下行態(tài)勢(shì)。另外,伴隨著LPR再度調(diào)降,后續(xù)季度內(nèi)到期續(xù)作的貸款重定價(jià)壓力將加大。凈息差承壓背景下,負(fù)債端成本管控措施有望繼續(xù)出臺(tái)。銀行機(jī)構(gòu)有望繼續(xù)通過壓降定期存款點(diǎn)差、管控高成本的長期限定期存款續(xù)作規(guī)模、設(shè)定類活期存款閾值、規(guī)范同業(yè)存款和結(jié)構(gòu)性存款等方式來繼續(xù)降低存款利率,為讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造更多空間。
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