財(cái)富管理正成為銀行業(yè)遠(yuǎn)景發(fā)展“必答題”

歷經(jīng)數(shù)年探索，我國(guó)的財(cái)富管理市場(chǎng)從無(wú)到有、由小至大，現(xiàn)已發(fā)展成為全球第二大財(cái)富管理市場(chǎng)。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)居民個(gè)人金融資產(chǎn)超過(guò)250萬(wàn)億元，占全球20%以上，其中銀行理財(cái)市場(chǎng)存續(xù)規(guī)模25.34萬(wàn)億元，公募基金總規(guī)模27.69萬(wàn)億元。

中國(guó)電子銀行網(wǎng)聯(lián)合貝塔數(shù)據(jù)發(fā)布的《[AIGC]時(shí)代 手機(jī)銀行財(cái)富管理能力建設(shè)白皮書(shū)》指出，截至2022年，我國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)的六大類(lèi)主要配置產(chǎn)品（銀行理財(cái)、公募基金、私募基金、券商資管、信托、保險(xiǎn)）合計(jì)規(guī)模已達(dá)127萬(wàn)億元。

當(dāng)前，各商業(yè)銀行不約而同地將零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的新賽道瞄向了財(cái)富管理，打造數(shù)字財(cái)富管理體系、構(gòu)建財(cái)富管理生態(tài)已成為擺在各銀行面前的“必答題”。

業(yè)內(nèi)人士“金腰子”認(rèn)為，財(cái)富管理之所以被重點(diǎn)關(guān)注，核心因素在于，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，存款與信貸的爭(zhēng)奪基本已經(jīng)處于競(jìng)爭(zhēng)紅海，而唯有財(cái)富管理，因社會(huì)總體待開(kāi)發(fā)需求仍然巨大，且在未來(lái)具備引導(dǎo)資金走勢(shì)的重要因素，可謂是一片藍(lán)海。

有機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)稱(chēng)，未來(lái)十年，我國(guó)將新增3億中等收入群體和300萬(wàn)億元的財(cái)富管理需求，將誕生若干個(gè)具有區(qū)域性、全國(guó)性乃至全球影響力的財(cái)富管理中心。同時(shí)，在數(shù)字財(cái)富管理的驅(qū)動(dòng)下，以往少部分高凈值人群才能享受到的個(gè)性化、定制化高端財(cái)富管理服務(wù)，也將“飛入尋常百姓家”。

銀行業(yè)的數(shù)字財(cái)富管理“智見(jiàn)”

興業(yè)銀行時(shí)任董事長(zhǎng)呂家進(jìn)曾表示，在財(cái)富銀行方面，興業(yè)銀行(601166)的目標(biāo)一直非常堅(jiān)定，就是要逐步實(shí)現(xiàn)表外財(cái)富管理規(guī)模和表內(nèi)資產(chǎn)管理規(guī)模的1：1，“再造一家興業(yè)銀行”。

興業(yè)銀行選擇從金融市場(chǎng)切入，將同業(yè)和金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)“全客群、全市場(chǎng)、全產(chǎn)品、全鏈條”的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)延伸到財(cái)富銀行領(lǐng)域。該行在構(gòu)建起包括“銀銀平臺(tái)”“錢(qián)大掌柜”“財(cái)富云”“非銀資金管理云”等同業(yè)平臺(tái)、多點(diǎn)支撐的格局之上，進(jìn)一步通過(guò)構(gòu)建場(chǎng)景生態(tài)圈將優(yōu)勢(shì)從F端延伸至G端、B端和C端，擴(kuò)大客戶(hù)輻射面，持續(xù)構(gòu)建開(kāi)放的財(cái)富生態(tài)圈。

招商銀行行長(zhǎng)王良日前在“新時(shí)代·新財(cái)富·新價(jià)值——2023財(cái)富合作伙伴論壇”上致辭表示，“數(shù)字化浪潮已滲透到經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的方方面面，大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿技術(shù)得到更加廣泛運(yùn)用，這些都將深刻影響我們服務(wù)客戶(hù)、投研決策、風(fēng)險(xiǎn)管理的方式、方法與效率。我們順應(yīng)數(shù)字化發(fā)展趨勢(shì)，打造‘人+數(shù)字化’服務(wù)模式，把握科技革命所帶來(lái)的機(jī)遇。一方面，要發(fā)揮數(shù)字化的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)線(xiàn)上化、數(shù)據(jù)化、智能化、平臺(tái)化、生態(tài)化服務(wù)，擴(kuò)大服務(wù)的半徑，深化服務(wù)的內(nèi)涵，為客戶(hù)提供敏捷、高效、及時(shí)、極致的服務(wù)；另一方面，也要發(fā)揮人的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)線(xiàn)下客戶(hù)經(jīng)理對(duì)客戶(hù)的深度洞察、專(zhuān)業(yè)賦能和有溫度的陪伴，為客戶(hù)提供有深度、有溫度、差異化的服務(wù)。要把這兩種優(yōu)勢(shì)緊密結(jié)合起來(lái)，打破線(xiàn)上線(xiàn)下的界限，實(shí)現(xiàn)有機(jī)融合，不斷提升‘人+數(shù)字化’的能力，更精準(zhǔn)地滿(mǎn)足客戶(hù)需求?！?/p>

近年來(lái)，招商銀行(600036)將移動(dòng)App打造為線(xiàn)上服務(wù)的主陣地，推出智能財(cái)富助理AI小招，為客戶(hù)提供線(xiàn)上、線(xiàn)下一體化的服務(wù)體驗(yàn)，構(gòu)建了7×24小時(shí)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。該行兩大App月活用戶(hù)達(dá)到1.1億，當(dāng)前，該行正加快大語(yǔ)言模型、AIGC、機(jī)器學(xué)習(xí)等AI技術(shù)的研究和應(yīng)用，意欲將“人＋數(shù)字化”服務(wù)再上新臺(tái)階。

中信銀行財(cái)富管理部總經(jīng)理王洪棟在接受媒體專(zhuān)訪(fǎng)時(shí)直言，“客戶(hù)并不會(huì)‘忠實(shí)’于某一類(lèi)財(cái)富管理機(jī)構(gòu)，而是會(huì)‘忠實(shí)’于財(cái)富管理機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)。更深一步，基于數(shù)字化的客戶(hù)精準(zhǔn)細(xì)分講了很久，大家為什么不太多去用呢？是因?yàn)檫^(guò)去那種‘一招鮮吃遍天’的方式看似粗放，但效率是高的。一個(gè)產(chǎn)品就可以‘虹吸’一批客戶(hù)，AUM、中收、客戶(hù)增長(zhǎng)就都有了。但今天，我們已經(jīng)沒(méi)有多少取之不盡的‘自來(lái)水’了，就更需要精準(zhǔn)‘滴灌’。對(duì)理財(cái)經(jīng)理來(lái)說(shuō)，要精準(zhǔn)‘滴灌’就需要強(qiáng)大的系統(tǒng)支持，財(cái)富管理機(jī)構(gòu)的數(shù)字化策略迭代能力需要補(bǔ)足。這背后的一大挑戰(zhàn)是，數(shù)據(jù)人員與業(yè)務(wù)人員要實(shí)現(xiàn)什么樣的緊密結(jié)合和組織形式？這是一個(gè)需要越過(guò)去的‘坎’。我們相信從行業(yè)來(lái)看這件事情會(huì)得到有效的改善，但也不是每家機(jī)構(gòu)都能夠走得出來(lái)。”

“移動(dòng)優(yōu)先戰(zhàn)略”在全行業(yè)深度推開(kāi)，手機(jī)銀行的定位早已從簡(jiǎn)單的交易渠道轉(zhuǎn)變?yōu)榫邆鋬?nèi)生流量閉環(huán)、主動(dòng)幫助客戶(hù)決策輔助的超級(jí)應(yīng)用。頭部機(jī)構(gòu)手機(jī)銀行的財(cái)富功能更是高頻迭代，客戶(hù)活躍數(shù)及口碑雙佳。以招商銀行、平安銀行(000001)為例，密集推出的各類(lèi)以場(chǎng)景為核心的前端建設(shè)，無(wú)論是“TREE資配（四筆錢(qián)）”“AI小安（智能助手）”，還是以MOT為核心的“內(nèi)容及陪伴體系”，其背后動(dòng)因無(wú)一不是期待以手機(jī)銀行為主陣地，構(gòu)建可主動(dòng)輔助客戶(hù)投資決策的全新線(xiàn)上能力，完成線(xiàn)上平臺(tái)自生流量的閉環(huán)。

易觀發(fā)布的《中國(guó)手機(jī)銀行年度專(zhuān)題分析2023》提及財(cái)富管理的數(shù)字經(jīng)營(yíng)關(guān)鍵，需要銀行以客戶(hù)為中心，并以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)構(gòu)建“三位一體”的財(cái)富管理體系，推動(dòng)商業(yè)模式多元化發(fā)展。手機(jī)銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵在于“客戶(hù)運(yùn)營(yíng)、產(chǎn)品研發(fā)、場(chǎng)景構(gòu)建”，并圍繞這三方面深化手機(jī)銀行的財(cái)富管理業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)體系，手機(jī)銀行通過(guò)數(shù)字技術(shù)和數(shù)字化能力精準(zhǔn)觸達(dá)、智能展業(yè)，助力商業(yè)銀行規(guī)?；@客、高效率活客，推動(dòng)金融業(yè)財(cái)富管理領(lǐng)域的主要收入從經(jīng)紀(jì)或代銷(xiāo)傭金的模式逐步往基于客戶(hù)資產(chǎn)的服務(wù)收費(fèi)模式轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式的多元化發(fā)展。

數(shù)字財(cái)富管理將迎“大時(shí)代”

隨著金融監(jiān)管效率的持續(xù)提升，加之?dāng)?shù)字經(jīng)濟(jì)建設(shè)和組建國(guó)家數(shù)據(jù)局等利好，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷加大創(chuàng)新力度，圍繞以手機(jī)銀行為核心的數(shù)字渠道，為客戶(hù)提供更精準(zhǔn)、有溫度的財(cái)富產(chǎn)品與服務(wù)。

展望未來(lái)，在AI技術(shù)的驅(qū)動(dòng)下，財(cái)富管理的效能和體驗(yàn)將得到意想不到的躍升，普惠于更加廣闊的人民，我國(guó)也將有望成為數(shù)字財(cái)富管理的領(lǐng)跑者。

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