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個(gè)人養(yǎng)老金制度實(shí)施4個(gè)月:四大類型產(chǎn)品共654款 渠道不暢讓選購(gòu)有點(diǎn)難
2023-03-27 07:25:48 來源:證券日?qǐng)?bào) 編輯:

本報(bào)記者 冷翠華


(相關(guān)資料圖)

在北京工作的朱晴(化名)開立了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶,也在某銀行開立了資金賬戶,她想買國(guó)民養(yǎng)老的一款個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品,不過她發(fā)現(xiàn),最后一步走不通,買不了。

個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動(dòng)實(shí)施4個(gè)月以來,相關(guān)金融機(jī)構(gòu)積極開展投資者教育,豐富投資產(chǎn)品,可投資產(chǎn)品持續(xù)擴(kuò)容。不過,在實(shí)際運(yùn)作中,目前還面臨一些問題。例如,《證券日?qǐng)?bào)》記者在采訪中了解到,不少人開立了資金賬戶,等到想購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)卻發(fā)現(xiàn)未必能買到自己想要的。

對(duì)此,業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,可探尋打通參加個(gè)人養(yǎng)老金的最后一步。

產(chǎn)品持續(xù)擴(kuò)容

個(gè)人養(yǎng)老金制度是健全多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系,規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要舉措。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)精算科技實(shí)驗(yàn)室主任陳輝對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示,從我國(guó)第二支柱和第三支柱的實(shí)際狀況及國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來看,個(gè)人養(yǎng)老金和個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品才是未來發(fā)展的重點(diǎn),特別是個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。

金融機(jī)構(gòu)積極推進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。從個(gè)人養(yǎng)老金可投資產(chǎn)品庫來看,四大類產(chǎn)品持續(xù)擴(kuò)容。記者根據(jù)國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)、中國(guó)銀保信等平臺(tái)數(shù)據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),截至3月24日截稿,符合規(guī)定的四大類金融產(chǎn)品共654款。其中,儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品465款、基金類產(chǎn)品143款、保險(xiǎn)產(chǎn)品25款、理財(cái)產(chǎn)品21款。

3月2日,人社部副部長(zhǎng)李忠在國(guó)新辦”就業(yè)和社會(huì)保障工作”情況發(fā)布會(huì)上表示,去年年底,個(gè)人養(yǎng)老金制度在36個(gè)先行城市和地區(qū)啟動(dòng)實(shí)施。實(shí)施3個(gè)月以來,參加人數(shù)已經(jīng)達(dá)到2817萬人。

“參加個(gè)人養(yǎng)老金,不僅可以享受稅優(yōu),還相當(dāng)于每個(gè)月強(qiáng)制為自己存一筆錢,所以去年年底我就參加了,最近進(jìn)行個(gè)稅年度匯算時(shí)已經(jīng)進(jìn)行了扣除。”張青(化名)對(duì)記者表示。

購(gòu)買渠道尚不暢通

根據(jù)《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》,個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制,繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān),自主選擇購(gòu)買符合規(guī)定的金融產(chǎn)品,實(shí)行完全積累,享受稅收優(yōu)惠。理論上,參加人可以根據(jù)自己的投資偏好自主選擇投資產(chǎn)品。但從記者的調(diào)查來看,目前,參加人要實(shí)現(xiàn)真正的自主選購(gòu)還存在一些“堵點(diǎn)”。

據(jù)朱晴介紹,她開戶的銀行APP個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)目前可以投資的產(chǎn)品僅有兩類:一類是存款有3種不同期限的產(chǎn)品;另一類是基金有75只,但并沒有她想購(gòu)買的投資產(chǎn)品。該銀行客服人員表示,目前保險(xiǎn)產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品還沒有上線,暫時(shí)還沒有上線時(shí)間表。

那么,朱晴能否直接從保險(xiǎn)公司購(gòu)買她想要的那款投資產(chǎn)品呢?經(jīng)過咨詢后,她得到的答案是:暫時(shí)不能。

據(jù)國(guó)民養(yǎng)老客服人員介紹,消費(fèi)者可以通過兩種方式購(gòu)買其個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品:一種是通過官微在線上購(gòu)買,目前只支持在工商銀行、交通銀行等9家銀行開戶的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶購(gòu)買;另一種是通過銀行在線下購(gòu)買,目前可以購(gòu)買的銀行共有11家。但遺憾的是,無論哪種購(gòu)買方式,目前都沒有包含朱晴開戶的那家銀行,因此,朱晴暫時(shí)無法購(gòu)買其看中的投資產(chǎn)品。

另一位受訪者高崗(化名)向記者展示了招商銀行APP的個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)。記者看到,四大類個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品皆已上架,但數(shù)量比較少。例如,截至3月24日,個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品一共僅有4款。

目前,工商銀行、建設(shè)銀行、中信銀行、北京銀行等銀行APP推出個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的情況不一樣,整體來看,基金產(chǎn)品上架數(shù)量較多,投資產(chǎn)品上架數(shù)量較少。

從保險(xiǎn)公司自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)看,中國(guó)人壽、太平人壽、國(guó)民養(yǎng)老、新華保險(xiǎn)等險(xiǎn)企已經(jīng)在自營(yíng)平臺(tái)開設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)專區(qū),部分開通了投保功能。不過,同樣的問題是,自營(yíng)平臺(tái)支持的可用于支付的銀行個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶十分有限,如果保險(xiǎn)公司和銀行系統(tǒng)沒有對(duì)接上,參加者照樣無法投保。

探索統(tǒng)一銷售平臺(tái)可能性

部分受訪者對(duì)記者表示,開通了個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶卻無法購(gòu)買自己想要的投資產(chǎn)品,這在一定程度上影響了投資者消費(fèi)體驗(yàn)。

“錢已經(jīng)存進(jìn)去了,但沒法購(gòu)買我想要的產(chǎn)品,現(xiàn)在可選的產(chǎn)品比較少,而且一旦購(gòu)買期限也比較長(zhǎng)。所以,這筆錢目前還趴在賬戶里?!敝烨绫硎尽?/p>

高崗則是開通了個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶但還沒有存錢進(jìn)去,其中一個(gè)原因也是覺得目前銀行APP上可選產(chǎn)品還比較少,另一個(gè)原因是還想觀察一下這些產(chǎn)品的投資收益率情況。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,個(gè)人養(yǎng)老金總產(chǎn)品數(shù)量多,但消費(fèi)者感到可選產(chǎn)品較少,與目前個(gè)人養(yǎng)老金的銷售模式有關(guān)。

陳輝表示,從消費(fèi)者角度看,在銀行APP或者統(tǒng)一平臺(tái)購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老金最簡(jiǎn)單方便,但目前并沒有統(tǒng)一的銷售平臺(tái),主要是銀行在代銷各類產(chǎn)品,其他金融機(jī)構(gòu)缺少動(dòng)力去主動(dòng)銷售,這也就出現(xiàn)理論上的自由選購(gòu)難以落地,參加人實(shí)際能買到什么產(chǎn)品,主要看各金融機(jī)構(gòu)之間的對(duì)接情況,期待后期可以探索一種路徑,讓參加者實(shí)現(xiàn)真正的自由選購(gòu)。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院社會(huì)發(fā)展戰(zhàn)略研究院研究員、世界社保研究中心秘書長(zhǎng)房連泉對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者分析稱,目前,個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品主要依靠銀行代銷,但銀行銷售的養(yǎng)老金產(chǎn)品未實(shí)現(xiàn)全覆蓋。他建議,完善個(gè)人養(yǎng)老金國(guó)家公共服務(wù)平臺(tái)信息系統(tǒng),并統(tǒng)一與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行鏈接,在該平臺(tái)不僅能查詢所有投資產(chǎn)品,而且是個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品“超市”,消費(fèi)者可以通過不同渠道真正自由選購(gòu)。

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