日前,全國多地遭受了暴雨襲擊,并引發(fā)山洪和內(nèi)澇等自然災(zāi)害。不少車輛被水淹泡,有些車甚至被直接沖走,帶來巨大財(cái)產(chǎn)損失。
(資料圖片僅供參考)
據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù),截至8月8日10時(shí),河北、北京等16個(gè)受災(zāi)地區(qū)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收到保險(xiǎn)報(bào)案20.79萬件,估損金額71.31億元。其中,河北、北京、黑龍江、吉林、天津5個(gè)受災(zāi)地區(qū)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收到保險(xiǎn)報(bào)案11.76萬件,估損金額53.7億元,其中,車險(xiǎn)報(bào)案7.05萬件,估損金額14.7億元。
車輛被淹能否獲得賠償?作為社會(huì)“穩(wěn)定器”的保險(xiǎn)業(yè)如何最大程度保護(hù)人身和財(cái)產(chǎn)安全?
根據(jù)機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱“車損險(xiǎn)”)的相關(guān)規(guī)定,因自然災(zāi)害、意外事故造成的機(jī)動(dòng)車直接損失,且不屬于免賠范圍內(nèi)的,保險(xiǎn)公司都可以依照約定進(jìn)行賠償。在對(duì)自然災(zāi)害的解釋中,雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、冰雹、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴等均包含在內(nèi)。
中國社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠表示,現(xiàn)在遇到極端天氣,車主不需要擔(dān)心因?yàn)闆]上涉水險(xiǎn)而無法獲得賠付。2020年正式施行的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》就對(duì)我國的車險(xiǎn)進(jìn)行了重大改革,改革之后的新保用戶和續(xù)保用戶,在其購買的車損險(xiǎn)中就已包含了涉水險(xiǎn)等附加險(xiǎn),車輛涉水、泡水等情況,保險(xiǎn)均可進(jìn)行賠付,無需再單獨(dú)投保。
但有一種情況除外。陽光財(cái)險(xiǎn)理賠服務(wù)部負(fù)責(zé)人肖廣森介紹,如果車輛在行駛過程當(dāng)中因積水導(dǎo)致熄火無法正常行駛,車主應(yīng)避免再次啟動(dòng)車輛。因?yàn)樵谲囕v被淹的情況下強(qiáng)行啟動(dòng),會(huì)導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成發(fā)動(dòng)機(jī)二次損壞。根據(jù)相關(guān)保險(xiǎn)條款,該行為屬于人為操作不當(dāng)擴(kuò)大的損失,不在保險(xiǎn)賠付范疇。
此外,可能導(dǎo)致賠付失敗的情況還有:發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌被注銷的,或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格以及違反安全裝載規(guī)定的車輛等。
“如果車輛被淹,建議駕駛員第一時(shí)間遠(yuǎn)離車輛,在保障自身安全的情況下,及時(shí)給保險(xiǎn)公司打電話報(bào)案?!毙V森表示,如果車輛在停止?fàn)顟B(tài)下發(fā)生水淹事故,車主可以在確認(rèn)車艙內(nèi)進(jìn)水后即刻聯(lián)系保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)案。
如果車輛被洪水沖走了,保險(xiǎn)公司又該如何賠付?據(jù)了解,如果能找到被洪水沖走的車輛,車主應(yīng)在找到車之后即刻聯(lián)系保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)案,再由理賠專員進(jìn)行后續(xù)流程處理。但是如果車輛被水沖走后無法再找到,就需要車主聯(lián)系屬地派出所進(jìn)行報(bào)案,再攜帶派出所出具的車輛丟失證明致電保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)案,保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)當(dāng)年車險(xiǎn)保額進(jìn)行推定全損的賠付。
記者在采訪中了解到,新能源車輛的賠付與燃油車的理賠標(biāo)準(zhǔn)基本一樣。據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在2021年發(fā)布的《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款(試行)》,在保險(xiǎn)期間內(nèi),被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)新能源汽車駕駛?cè)嗽谑褂帽槐kU(xiǎn)新能源汽車過程中,因自然災(zāi)害、意外事故(含起火燃燒)造成被保險(xiǎn)新能源汽車車身、電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng),以及其他所有出廠時(shí)的設(shè)備的直接損失,且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍,保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。上述使用新能源汽車的過程包括行駛、停放、充電及作業(yè)。
專家建議,由于新能源汽車的電氣設(shè)備比較多,相對(duì)燃油車而言更嬌貴一些,所以需要車主在使用的時(shí)候更加小心。雖然新能源汽車的三電系統(tǒng)遭遇進(jìn)水故障較燃油車維修成本更高,但是都屬于車損險(xiǎn)范圍,可以獲得相應(yīng)賠償,車主無須擔(dān)心。
另外,不少車主擔(dān)心自家充電樁的安全。事實(shí)上,新能源汽車的保險(xiǎn)條款中包含了《附加自用充電樁損失保險(xiǎn)》這一附加險(xiǎn),也就是說充電樁也是有保險(xiǎn)的。但前提是需要在投保該附加險(xiǎn)種相對(duì)應(yīng)的商業(yè)主險(xiǎn)——車損險(xiǎn)之后才能購買。
該保險(xiǎn)的條款顯示,自用充電樁損失險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)期間內(nèi),保險(xiǎn)單載明地址的,屬于被保險(xiǎn)人的符合各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)的自用充電樁,因自然災(zāi)害、意外事故、被盜竊或遭他人損壞導(dǎo)致的充電樁自身損失,保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單載明的本附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額內(nèi),按照實(shí)際損失計(jì)算賠償。保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定。此項(xiàng)保險(xiǎn)可有效保障自用充電樁的損失,適用于所有自家安裝了充電樁的車主。(經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 武亞東)
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