案例名稱

文旅場景金融中數字債項監(jiān)管的產融解決方案

(資料圖片)

案例簡介

三悅科技通過構建文旅數據資產平臺，通過區(qū)塊鏈、物聯(lián)網、數據孿生等科技手段，以交易畫像為基礎，通過解構交易場景，建立模型，在實際交易中形成數字資產，為企業(yè)直接融資提供增信能力，并通過與銀行線上風控系統(tǒng)直連，形成不可篡改的交易數據鏈和信貸資金閉環(huán)管理，為銀行提供合規(guī)、真實的貿易數據以及數字債項監(jiān)管解決方案，使文旅產業(yè)鏈中的中小微企業(yè)能夠基于真實交易快速獲得銀行無抵押無擔保的在線金融支持。

系統(tǒng)適配及安全

一、打造文旅數據資產平臺，建立企業(yè)的交易畫像

一端鏈接場景端，與國內高星景區(qū)的通關系統(tǒng)、酒店的PMS庫存管理系統(tǒng)實現(xiàn)數據對接，通過打通供給側數據，為文旅產業(yè)鏈中景區(qū)包票、酒店包房實現(xiàn)供需兩端的交易撮合服務，使文旅企業(yè)的交易數據可視化；另一端與銀行總行的風控系統(tǒng)直連，運用區(qū)塊鏈、大數據等數字技術，確定交易內容的唯一性，再對交易賬戶進行監(jiān)管和控制，加快推動文旅產業(yè)的數字化進程。

二、為金融機構實現(xiàn)基于電子債項的線上科技監(jiān)管

平臺利用代理重加密技術為文旅行業(yè)在電子門票質押交易場景中實現(xiàn)債項隔離，質押平臺接收到銷售端發(fā)送的電子門票請求，基于該請求生成訂單編號，并以訂單編號和回調地址進行保存，質押平臺獲取重加密密鑰，接收銀行端的解除質押結果，向電子門票提供端請求電子門票并對電子門票進行加密，生成電子門票密文，通過回調地址將電子門票密文發(fā)送到質押平臺，最后基于解除質押結果和電子門票密文，生成電子門票質押結果，從而保證了債項的唯一性。

三、區(qū)塊鏈建立智能合約，并對資金實現(xiàn)閉環(huán)管理

通過將文旅企業(yè)、平臺、金融機構三方形成聯(lián)盟鏈，明確上鏈各方共同確認的條件，通過區(qū)塊鏈技術建立智能合約，對賬戶進行管控并閉環(huán)管理信貸資金，保障場景中的數據不可篡改，并確認交易唯一性、合法性和公允性。

四、嵌入人工智能技術，嚴控風險管理

平臺通過人工智能對數據和場景邏輯進行學習，形成智能風控，并基于此實現(xiàn)機器人審批，以及智能化貸前、貸中、貸后管理。在貸后管理中，一方面采用貸款批發(fā)、零售還款的方式，以及貸方做劣后，資方為優(yōu)先回款主體的方式，使得資金在僅用于交易完成的基礎上，降低資方的風險；另一方面，通過智能分析貸款企業(yè)實時的經營狀況，及時進行貸后干預，將風險降到最低。

五、國產化基礎設施部署，提升數據安全性保障

平臺以國產華為云為底座，以鯤騰服務器、Guess DB 2.0為基礎硬件和數據庫，構建了一套完整自主可控的平臺系統(tǒng)，解決數據授信、數據保護的問題，以便于服務國內多個金融機構及核心企業(yè)。

圖一 文旅場景融資數據資產平臺

圖二 文旅數字憑證監(jiān)管平臺

圖三 文旅場景貸后監(jiān)測平臺

圖四 為朝陽區(qū)搭建的文旅數字金融平臺

集成創(chuàng)新效果

（一）解決中小企業(yè)基于交易的實際融資需求

截止2022年底，平臺接入了國內超過4200家景區(qū)的通關系統(tǒng)實時數據、超過259萬家酒店的實時庫存數據，為文旅小微企業(yè)的單筆最高信用放款金額達3000萬,幫助400多家景區(qū)、酒店在疫情最困難的時期得以回血并存活下來，為超過2321家文旅小微企業(yè)提供了融資服務。

（二）降低中小微文旅企業(yè)融資成本

通過平臺基于數字資產增信貿易場景的融資新模式，中小微企業(yè)無需再考核資產規(guī)模并提供擔保物，使其實際融資成本從原本平均年化利率18%降低到4.35%。

（三）匯聚政銀金融資源

工商銀行的15家省分行通過該平臺業(yè)務落地，該復制到華夏銀行、農業(yè)銀行、民生銀行、北京銀行等其他大中型商業(yè)銀行總行；與北京市文旅局在內的21個地方省文旅廳建立了政企銀合作對接以及業(yè)務推廣。其中為朝陽區(qū)搭建的文旅數據資產平臺被商務部授予國家擴大服務業(yè)開放復制推廣的“全國十大創(chuàng)新案例”、文旅部評為十大“科技創(chuàng)新案例”，2022年7月29日，文旅部數據中心、全國工商聯(lián)旅游業(yè)商會、中國工商銀行與三悅科技聯(lián)合共建“中國文旅數字金融實驗室”在文旅部揭牌。

圖五 平臺被商務部平臺全國十大創(chuàng)新案例

圖六 平臺推動了超過14個省文旅廳局實現(xiàn)政企銀聯(lián)動

（四）模式的創(chuàng)新性與跨產業(yè)應用

新模式下，金融機構由審企業(yè)的行為數據轉變?yōu)閷徍私灰啄Ｐ图敖灰讛底仲Y產，由線下信貸人員審核轉變?yōu)橹悄軝C器人審核；這種模式，已經不僅是對文旅場景有效，在涉農供應鏈、政府采購、工業(yè)互聯(lián)網產融平臺構建、大數據治理、跨行業(yè)平臺型數據鏈應用等領域都產生了積極的推動。

項目牽頭人

陳芝芳三悅科技CEO

項目團隊成員

吳艷艷、胡靖宇、劉利霞、沈飛鵬、王衛(wèi)哲

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