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銀行個人信貸打響價格戰(zhàn) 但居民消費貸款余額仍處于歷史底部 全球今熱點
2023-05-19 09:50:05 來源:21世紀(jì)經(jīng)濟報道 編輯:

消費信貸與居民的消費需求、消費意愿相輔相成,從近期披露的消費信貸數(shù)據(jù)來看,居民消費仍處于低谷階段,還有極大的提升空間。但是,不少銀行以及貸款中介機構(gòu)已經(jīng)開始主動發(fā)力,加大了對居民消費貸款經(jīng)營貸款的投放力度。

5月16日,在國新辦4月份國民經(jīng)濟運行發(fā)布會上,國家統(tǒng)計局新聞發(fā)言人、國民經(jīng)濟綜合統(tǒng)計司司長付凌暉表示,近期,文旅消費、網(wǎng)紅特色消費、直播帶貨消費熱度比較高,成為消費回升向好的新亮點。當(dāng)前,消費恢復(fù)仍是初步,居民消費能力提升和消費意愿增強還有空間。

銀行開啟利率價格戰(zhàn)

隨著經(jīng)濟的回暖,以及對未來的積極預(yù)期,消費性貸款余額的恢復(fù)趨勢逐漸明確,一些銀行開始提前發(fā)力?!白罱覀冃薪o每個人下發(fā)了月度指標(biāo),每天都在開會發(fā)日報,公布信貸投放情況?!币患页巧绦械男刨J經(jīng)理告訴記者。


(資料圖片)

除了下發(fā)硬性指標(biāo)外,銀行也開始了利率價格戰(zhàn)。記者調(diào)研多家銀行發(fā)現(xiàn),個人經(jīng)營性貸款利率普遍略低于消費貸款,但二者均處于歷史低位。

經(jīng)營貸款額度范圍一般從30萬到100萬不等,具體與個人所抵押房產(chǎn)、征信狀況、日常銀行流水額度、還款能力、所經(jīng)營的業(yè)務(wù)有關(guān)。目前國有行的貸款利率一般在3.45%-3.9%不等。而個人消費貸的額度則比經(jīng)營貸款要低,在20萬以內(nèi),最低利率也相應(yīng)偏高,在4%左右。

目前各家銀行的經(jīng)營貸利率下行的同時,額度也持續(xù)放寬。農(nóng)業(yè)銀行的個人貸款下消費信貸、個人經(jīng)營貸、房抵貸最低利率達(dá)到了3.65%;而針對小微企業(yè)的經(jīng)營貸最高額度為300萬元,利率低至3.5%。中國銀行個人消費貸款“啟航貸”最高可貸3萬,年化利率最低4.7%。建設(shè)銀行消費貸產(chǎn)品“快貸”年化利率低至3.85%,最高額度20萬元。

中國農(nóng)業(yè)銀行廣州一家支行客戶經(jīng)理告訴記者,企業(yè)申請經(jīng)營貸款可以以公司名義或者股東個人名義,而兩者區(qū)別主要在于,前者走公賬,利率相對較高,年化利率范圍大概是3.5%-3.6%,而后者走個人賬戶,先息后本,年化利率3.45%。但兩者的貸款額度上限均是所抵押房產(chǎn)價值的七成。

今年以來,企業(yè),尤其是小微企業(yè)的貸款成本不斷下行。5月15日發(fā)布的《2023年第一季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》顯示,貸款加權(quán)平均利率持續(xù)處于歷史低位。

具體來看,3月,新發(fā)放貸款加權(quán)平均利率為4.34%,同比下降0.31個百分點。其中,一般貸款加權(quán)平均利率為4.53%,同比下降0.45個百分點;企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為3.95%,同比下降0.41個百分點。3月新發(fā)放普惠小微貸款利率4.72%。

記者在調(diào)研中也發(fā)現(xiàn),近期一些貸款中介也非?;钴S,不斷推銷“無抵押、純信用”的“低息”貸款,稱個人消費貸只需要個人有繳納社?;蛘哂泄e金即可放款;經(jīng)營貸額度大、條件松。但詳細(xì)了解后記者發(fā)現(xiàn),其所謂“低息”并不可信,一筆共80萬,分36期還款的貸款,每個月需要還2.8萬,年化利率8.67%;其純信用貸款的年化利率則在10%以上。

不過,銀行的放貸意愿雖強,但并沒有放寬審批標(biāo)準(zhǔn)。尤其是今年以來,平均貸款利率水平低于房貸利率和部分理財產(chǎn)品利率,存在貸款資金流向房地產(chǎn)市場和理財市場的可能,各家銀行對此還是提高了警惕,對于貸款需求的真實性和貸款流向嚴(yán)格把關(guān)。

中國工商銀行廣州一家支行的客戶經(jīng)理對記者表示,貸款的發(fā)放審核需要提供資料一般包括公司的基本資料,例如營業(yè)執(zhí)照,法人身份證,公司章程,驗資報告,連續(xù)幾年的流水、財務(wù)報表等,還需要看公司經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍,所在地,業(yè)務(wù)涉及的區(qū)域,上下游是否穩(wěn)定等。

居民消費信貸數(shù)據(jù)處于底部

雖然價格上“優(yōu)惠”多多,但是目前整體消費信貸數(shù)據(jù)并不樂觀。

金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告顯示,4月份人民幣貸款增加7188億元,同比多增649億元。分部門看,住戶貸款減少2411億元,其中,短期貸款減少1255億元,中長期貸款減少1156億元。

居民短貸減少1255億,同比多增600億,主要受去年同期低基數(shù)影響,此外居民的消費信貸需求依舊不旺。而居民中長期信貸的大幅萎縮或指向提前還房貸的行為。湘財證券分析師何超表示,在現(xiàn)在面臨資產(chǎn)荒的環(huán)境下,負(fù)債端的房貸利率和資產(chǎn)端的理財利率出現(xiàn)倒掛,導(dǎo)致居民有較強的提前還貸的意愿。

從更加具體的數(shù)據(jù)來看,居民貸款余額近五年呈現(xiàn)緩慢上升趨勢,但其中的住戶的消費性貸款遠(yuǎn)未恢復(fù)至疫情前水平,居民貸款總量的上升主要還是由房貸支撐。

央行發(fā)布的金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告顯示,2023年一季度末,本外幣住戶貸款余額77.48萬億元,同比增長6%,增速比上年末高0.6個百分點;一季度增加1.71萬億元,同比多增4496億元。

2023年一季度末,本外幣住戶經(jīng)營性貸款余額20.32萬億元,同比增長18.8%,比上年末高2.3個百分點;一季度增加1.39萬億元,同比多增5061億元。住戶消費性貸款(不含個人住房貸款)余額18.23萬億元,同比增長11%,增速比上年末高6.9個百分點;一季度增加1978億元,同比多增3480億元。

回顧歷史數(shù)據(jù)來看,今年的貸款數(shù)據(jù)的增加主要是由去年的低基數(shù)導(dǎo)致。拉長時間來看,近兩年居民消費貸款余額依舊處于歷史底部,2023年的消費貸款余額不及五年前的一半。

2022年一季度末,住戶其他消費性貸款(不含個人住房貸款)余額同樣較低,為16.42萬億元。而2021年一季度末,住戶消費性貸款余額為51萬億元;2020年為44.7萬億元;2019年為39.24萬億元。

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