沈陽(yáng)于洪籍女子孫某因個(gè)人原因造成欠款逾期后，聽(tīng)信蘇州某商務(wù)咨詢公司號(hào)稱能夠協(xié)商還款的“專業(yè)攻略”，遂在該公司協(xié)助下通過(guò)網(wǎng)絡(luò)偽造了兩份蓋有當(dāng)?shù)厥聵I(yè)單位公章的證明材料，企圖以此為據(jù)逃避債務(wù)。目前，孫某案相關(guān)涉案人員均因涉嫌合同詐騙罪被沈陽(yáng)市公安局于洪分局采取刑事強(qiáng)制措施。

孫某案，是龐大金融黑灰產(chǎn)業(yè)鏈的一個(gè)縮影。

(相關(guān)資料圖)

多位金融行業(yè)高管近日對(duì)記者表示，因其隱蔽性，加之缺乏立案打擊的標(biāo)準(zhǔn)體系，使得“非法代理維權(quán)”“征信修復(fù)”等金融黑灰產(chǎn)逐漸成為一個(gè)龐大、專業(yè)、有組織的灰色產(chǎn)業(yè)鏈。有報(bào)告顯示，職業(yè)化“非法代理維權(quán)”從業(yè)人員有數(shù)十萬(wàn)人。

對(duì)此，監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、金融機(jī)構(gòu)紛紛出手，對(duì)征信修復(fù)、非法職業(yè)代理投訴、反催收聯(lián)盟等黑灰產(chǎn)發(fā)起集群戰(zhàn)役。多位金融行業(yè)高管認(rèn)為，金融黑灰產(chǎn)涉及多環(huán)節(jié)多方面，需要司法、社會(huì)、行業(yè)等多方協(xié)同形成合力，共同整治。一方面要明確代理維權(quán)、征信修復(fù)等黑灰產(chǎn)的處罰機(jī)制，另一方面要建立資源共享、數(shù)據(jù)互通的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，協(xié)同資源、形成合力。

金融黑灰產(chǎn)規(guī)?；l(fā)展

近年來(lái)，非法代理維權(quán)、征信修復(fù)騙局等金融黑灰產(chǎn)呈多發(fā)趨勢(shì)，已形成完整的黑灰產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈。金融黑灰產(chǎn)不僅破壞金融生態(tài)、危害金融安全，更嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益，擾亂金融市場(chǎng)秩序和社會(huì)穩(wěn)定。

《“非法代理維權(quán)”治理調(diào)研報(bào)告（2023）》顯示，職業(yè)化“非法代理維權(quán)”從業(yè)人員有數(shù)十萬(wàn)人，而黑產(chǎn)煽動(dòng)教唆的“非法代理維權(quán)”活動(dòng)參與人員有幾百萬(wàn)上千萬(wàn)，造成金融機(jī)構(gòu)財(cái)產(chǎn)損失達(dá)數(shù)百億元級(jí)別。

海爾消費(fèi)金融總經(jīng)理張西銘對(duì)記者表示，目前，黑灰產(chǎn)發(fā)展已經(jīng)呈現(xiàn)出規(guī)?；I(yè)化、隱蔽性等特點(diǎn)，短時(shí)間內(nèi)根治難度較大。首先，黑灰產(chǎn)公司善于包裝、偽造，通常會(huì)將其打造成為與正規(guī)公司無(wú)異的機(jī)構(gòu)，公安機(jī)構(gòu)介入偵查難度升級(jí)、周期拉長(zhǎng)；其次，目前缺乏懲治黑灰產(chǎn)的專門法律法規(guī)，違法犯罪成本較低，導(dǎo)致黑灰產(chǎn)不斷滋生，乃至規(guī)模越做越大；再次，盡管金融機(jī)構(gòu)屢受其害，但幾乎都是單兵作戰(zhàn)，無(wú)法從行業(yè)層面形成有效合力應(yīng)對(duì)。

馬上消費(fèi)金融黨委副書(shū)記白恒斌告訴記者，當(dāng)前金融領(lǐng)域黑產(chǎn)滋生主要有幾大原因：一是案件法律定性難，國(guó)家對(duì)金融黑產(chǎn)違法犯罪行為并未出臺(tái)專門法律法規(guī)；二是金融黑產(chǎn)線索收集難，專業(yè)金融黑產(chǎn)犯罪團(tuán)伙有著極強(qiáng)的反偵察意識(shí)，犯罪證據(jù)往往層層包裝、轉(zhuǎn)移，給取證造成極大障礙；三是金融黑產(chǎn)案件啟動(dòng)證據(jù)標(biāo)準(zhǔn)要求高，向公安機(jī)關(guān)報(bào)案往往因?yàn)槿狈ψC據(jù)而難以開(kāi)展立案調(diào)查；四是打擊金融黑產(chǎn)的行業(yè)合力尚未形成，黑產(chǎn)打擊信息化科技能力非常薄弱，目前取得的黑產(chǎn)打擊效果尚不理想。

奇富科技相關(guān)負(fù)責(zé)人也認(rèn)為，當(dāng)前，“非法代理維權(quán)”“征信修復(fù)”等金融黑灰產(chǎn)逐漸成為一個(gè)龐大、專業(yè)、有組織的灰色產(chǎn)業(yè)鏈，并滋生欺詐、洗錢等違法犯罪行為。該負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示：“金融黑灰產(chǎn)無(wú)法被遏制的一個(gè)重要因素在于其違法違約成本低且非法侵占利益大，加之沒(méi)有成文的法律法規(guī)約束，各地難以形成統(tǒng)一的懲戒機(jī)制而影響了打擊力度?！?/p>

信也科技消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時(shí)指出，灰黑產(chǎn)日漸龐大主要由于對(duì)不法行為取證困難，金融領(lǐng)域黑灰產(chǎn)又因行業(yè)復(fù)雜度較高，小團(tuán)體運(yùn)作較多，證據(jù)鏈難以掌握，給執(zhí)法機(jī)關(guān)增加了較大的執(zhí)法難度。但中期趨勢(shì)來(lái)看，目前監(jiān)管部門已意識(shí)到黑灰產(chǎn)的社會(huì)危害性，行業(yè)公司也正積極與執(zhí)法機(jī)關(guān)互動(dòng)匯報(bào)，力求建立快速反饋機(jī)制，將非法組織的社會(huì)危害性降到最低。

掀起打擊黑灰產(chǎn)戰(zhàn)役

面對(duì)不斷滋生的黑灰產(chǎn)，監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、金融機(jī)構(gòu)紛紛出手，發(fā)起集群戰(zhàn)役。

早在去年8月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳就發(fā)布通知，指出要嚴(yán)厲打擊非法代理黑產(chǎn)。今年7月，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)就聯(lián)合應(yīng)對(duì)黑灰產(chǎn)侵?jǐn)_工作機(jī)制建設(shè)等工作提出總體思路和整體計(jì)劃。近日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)再次發(fā)起倡議，呼吁互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域從業(yè)機(jī)構(gòu)站在反黑灰產(chǎn)的第一線。

與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也紛紛出手，打擊黑灰產(chǎn)。奇富科技依靠“奇網(wǎng)”數(shù)字化安全解決系統(tǒng)已經(jīng)為用戶提供了超過(guò)2500萬(wàn)反詐預(yù)警，阻隔超過(guò)3.2億元可能造成的財(cái)產(chǎn)損失。2022年全年，招行信用卡實(shí)時(shí)偵測(cè)涉詐資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)交易9萬(wàn)筆，發(fā)送交易提醒與風(fēng)險(xiǎn)提示逾38萬(wàn)條。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，自2022年以來(lái)，美團(tuán)已聯(lián)動(dòng)全國(guó)各地公安機(jī)關(guān)，協(xié)助查辦包括電信詐騙、保險(xiǎn)詐騙、反催收代理維權(quán)等各類金融黑灰產(chǎn)案件77起，協(xié)助抓獲違法犯罪嫌疑人411名。2023年上半年，海爾消費(fèi)金融累計(jì)向各級(jí)各地公安機(jī)關(guān)提供重大案件線索信息12件，核實(shí)各類案件線索26次，協(xié)助公安機(jī)關(guān)抓捕嫌疑人3人。

馬上消費(fèi)已點(diǎn)對(duì)點(diǎn)推動(dòng)25省公安機(jī)關(guān)受理打擊非法代理維權(quán)案件201起（刑事案件42起，治安案件159起），截至目前已推動(dòng)警方打掉3個(gè)非法代理維權(quán)團(tuán)伙，累計(jì)采取刑事強(qiáng)制措施21人，治安拘留46人，已判決9人。在打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙上，目前已刑事立案600余起，搗毀各類詐騙窩點(diǎn)20余個(gè)，抓獲犯罪嫌疑人300余人。在打擊貸款詐騙、騙取貸款上，目前已推動(dòng)各地公安機(jī)關(guān)抓獲此類案件犯罪嫌疑人30余名。

此外，樂(lè)信與嘉興市公安局偵查中心合作，共同打擊非法代理維權(quán)、非法代理投訴、詐騙、洗錢等金融黑產(chǎn)違法犯罪行為。今年6月底，樂(lè)信旗下分期樂(lè)還聯(lián)合湖北武漢警方成功查獲一非法代理債鬧組織。

“我們目前已在上海、福建、安徽等地聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)，并與屬地網(wǎng)警、反詐、掃黑辦等執(zhí)法部門建立動(dòng)態(tài)聯(lián)絡(luò)機(jī)制，舉報(bào)相關(guān)非法黑灰產(chǎn)特征及組織。在行業(yè)規(guī)則制定上，也積極配合金融主管部門和行業(yè)協(xié)會(huì)編制相關(guān)倡議及標(biāo)準(zhǔn)，力求向主管部門提供更清晰的行業(yè)信息?！毙乓部萍枷M(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，整個(gè)行業(yè)來(lái)看，體系化的司法判例系統(tǒng)出現(xiàn)和金融監(jiān)管規(guī)則的明文下發(fā)將是打擊相關(guān)黑灰產(chǎn)行業(yè)的重要拐點(diǎn)。

徹底整治需要合力

監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、金融機(jī)構(gòu)雖然發(fā)起了打擊黑灰產(chǎn)的戰(zhàn)役，但效果并不理想。要徹底整治金融黑灰產(chǎn)，還需要各方合力。

美團(tuán)小貸相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將聯(lián)動(dòng)有關(guān)部門及合作金融機(jī)構(gòu)，利用金融科技手段深化對(duì)非法代理維權(quán)的分析，主動(dòng)挖掘線索、提供涉案材料，對(duì)非法代理維權(quán)形成有效打擊，共同抵御金融黑灰產(chǎn)的侵害，助力金融科技行業(yè)的健康發(fā)展和有序成長(zhǎng)。

奇富科技相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，金融黑灰產(chǎn)涉及多環(huán)節(jié)多方面，需要司法、社會(huì)、行業(yè)等多方協(xié)同形成合力，共同整治。第一，同業(yè)機(jī)構(gòu)之間要建立黑名單共享機(jī)制，發(fā)揮行業(yè)打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟的作用，共同防范；第二，加強(qiáng)與監(jiān)管部門之間的聯(lián)動(dòng)，希望監(jiān)管能夠給予更多的力量和支持來(lái)共同打擊惡意投訴的行為；第三，建議加強(qiáng)法律層面的懲治與威懾作用，提升違約違法的成本；第四，共同營(yíng)造正向的社會(huì)信用體系輿論導(dǎo)向，加大對(duì)反催收內(nèi)容的監(jiān)測(cè)與審核力度，以及建立更完善的針對(duì)性舉報(bào)機(jī)制。

樂(lè)信相關(guān)負(fù)責(zé)人也指出，治理金融黑灰產(chǎn)，最關(guān)鍵是要多管齊下：一是加大對(duì)黑灰產(chǎn)的打擊力度，嚴(yán)厲打擊偽造病例、偽造用戶信息、偽造錄音脅迫債務(wù)公司的行為；二是互聯(lián)網(wǎng)、社交平臺(tái)要加大對(duì)黑灰產(chǎn)的甄別和打擊力度，切斷黑灰產(chǎn)組織的流量獲客入口；三是金融機(jī)構(gòu)自身要重視，針對(duì)惡意投訴尤其是集中性惡意投訴不予受理甚至嚴(yán)厲打擊。

白恒斌建議，一是有關(guān)部門聯(lián)動(dòng)，金融機(jī)構(gòu)積極協(xié)助，進(jìn)一步建立健全打擊金融黑產(chǎn)聯(lián)合協(xié)辦機(jī)制，以打促防，持續(xù)對(duì)金融黑產(chǎn)等保持高壓態(tài)勢(shì)。二是網(wǎng)信部門進(jìn)一步強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)空間管理，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中的非法代理維權(quán)廣告信息進(jìn)行處置，減少案發(fā)量和群眾受騙幾率。三是政法機(jī)關(guān)和人大進(jìn)一步重視金融領(lǐng)域黑產(chǎn)的新型犯罪研究，出臺(tái)司法解釋或者案件偵辦指導(dǎo)意見(jiàn)，深化金融黑產(chǎn)打擊工作，維護(hù)金融行業(yè)正常經(jīng)營(yíng)秩序。四是在符合《數(shù)據(jù)安全法》《網(wǎng)絡(luò)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》等相關(guān)法律、法規(guī)的基礎(chǔ)上，運(yùn)用多方計(jì)算隱私技術(shù)，建設(shè)黑灰產(chǎn)案件線索對(duì)碰平臺(tái)，建立金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)碰撞機(jī)制，以科技的力量防范和打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)。

張西銘認(rèn)為，首先，要從法律法規(guī)層面明確代理維權(quán)、征信修復(fù)等黑灰產(chǎn)的法律責(zé)任，明確對(duì)此類行為的處罰機(jī)制，從根源上加大黑灰產(chǎn)處罰力度；其次，要形成聯(lián)動(dòng)機(jī)制，對(duì)黑灰產(chǎn)形成全域圍剿，各環(huán)節(jié)協(xié)同資源、統(tǒng)一發(fā)力，建立資源共享、數(shù)據(jù)互通的溝通機(jī)制；再次，金融機(jī)構(gòu)要建立對(duì)各類黑灰產(chǎn)活動(dòng)的監(jiān)測(cè)、預(yù)警、防范和處置的能力，一旦發(fā)現(xiàn)黑灰產(chǎn)線索，及時(shí)保存證據(jù)，聯(lián)動(dòng)公安機(jī)關(guān)對(duì)違法活動(dòng)進(jìn)行調(diào)查，以司法手段維護(hù)合法權(quán)益；最后，金融機(jī)構(gòu)需強(qiáng)化消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)提示和教育，通過(guò)典型案例、黑灰產(chǎn)常見(jiàn)騙局等內(nèi)容，提高公眾保護(hù)意識(shí)，切斷黑灰產(chǎn)與消費(fèi)者的聯(lián)系。

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