2022年銀行上市第一股蘭州銀行備受矚目。股價(jià)連續(xù)5天觸及漲停，最大漲幅達(dá)110%。動(dòng)態(tài)市盈率接近25倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于整個(gè)銀行板塊。

近期裁判文書(shū)網(wǎng)發(fā)布的一則刑事判決書(shū)顯示，該行一支行行長(zhǎng)因違法發(fā)放貸款2700萬(wàn)元而被判刑。此外，蘭州銀行還面臨著資產(chǎn)質(zhì)量承壓、核心一級(jí)資本充足率亟待補(bǔ)充等問(wèn)題。

一支行行長(zhǎng)違規(guī)發(fā)放貸款2700萬(wàn)

隨著蘭州法院公布的一紙判決書(shū)流出，蘭州銀行萬(wàn)佳支行行長(zhǎng)、拱星墩支行行長(zhǎng)(現(xiàn)東部支行)沈某豐的犯罪細(xì)節(jié)浮出水面。沈某豐參與了兩起騙貸案，同伙分別是被告人王某和李某宏。

刑事判決書(shū)顯示，被告人王某系甘肅龍?jiān)刺┡d商貿(mào)有限公司、西北輸變電工程有限公司法定代表人，而另一被告人李某宏則系風(fēng)火電力建設(shè)有限公司、甘肅宏陽(yáng)實(shí)業(yè)有限公司法定代表人，甘肅宏陽(yáng)通信工程有限公司、甘肅瑞創(chuàng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司、甘肅中怡智能科技有限公司實(shí)際控制人。

據(jù)檢察院指控，2017年10月18日，被告人王某以其經(jīng)營(yíng)的甘肅龍?jiān)刺┡d商貿(mào)有限公司(以下簡(jiǎn)稱“龍?jiān)垂?rdquo;)名義，與甘肅風(fēng)火電力建設(shè)有限公司(以下簡(jiǎn)稱“風(fēng)火電力公司”)的法定代表人李某宏簽訂虛假的《電力材料采購(gòu)合同》，以偽造其妹名下蘭州市城關(guān)區(qū)白銀路街道甘南路819號(hào)02層001-003號(hào)《房產(chǎn)證》、《不動(dòng)產(chǎn)登記證明》做抵押，與蘭州銀行萬(wàn)佳支行簽訂《借款合同》、《保證合同》、《最高額綜合授信合同》、《最高額抵押合同》。據(jù)悉，被告人王某以流動(dòng)資金貸款的名義，騙取萬(wàn)佳支行貸款500萬(wàn)元。而被告人沈某豐作為萬(wàn)佳支行的行長(zhǎng)，在明知上述采購(gòu)合同、抵押物系虛假的貸款資料及抵押物的情況下，未經(jīng)貸前審查，違規(guī)審批，致使萬(wàn)佳支行被騙貸款500萬(wàn)元。作案后，被告人王某、沈某豐將騙得的貸款500萬(wàn)元分配使用。截至案發(fā)前，被告人歸還本金104萬(wàn)余元，但還有453.61萬(wàn)元本金及利息尚未追回。

此外，被告人王某還于2018年10月23日以其經(jīng)營(yíng)的西北輸變電工程有限公司(以下簡(jiǎn)稱“西北公司”)，與中電建寧夏工程有限公司(以下簡(jiǎn)稱“中電建公司”)簽訂《施工合同》為由，在上述合同金額的基礎(chǔ)上偽造補(bǔ)充協(xié)議、項(xiàng)目結(jié)算單、應(yīng)收款確認(rèn)清單，虛增擴(kuò)大應(yīng)收款金額，以虛增的西北公司與寧夏電力公司存在應(yīng)收賬款2000萬(wàn)元做質(zhì)押，騙取公航旅商業(yè)保理(深圳)有限公司融資資金600萬(wàn)元。案發(fā)至今，法院仍未追回600萬(wàn)元的保理融資貸款。

被告人沈某豐違法發(fā)放的另一筆貸款則是由李某宏實(shí)施的騙貸行為。判決書(shū)顯示，2015年7月至2016年3月期間，被告人李某宏虛構(gòu)其經(jīng)營(yíng)的甘肅宏陽(yáng)通信工程有限公司(以下簡(jiǎn)稱“宏陽(yáng)公司”)，與中國(guó)移動(dòng)通信集團(tuán)甘肅有限公司天水分公司簽訂《工程光纜線施工合同》，并在原合同金額的基礎(chǔ)上增加金額，以虛假夸大的應(yīng)收賬款金額做質(zhì)押，分三筆以流動(dòng)資金的名義，騙取原蘭州銀行股份有限公司拱星墩支行(現(xiàn)為蘭州銀行東部支行，以下簡(jiǎn)稱“拱星墩支行”)貸款共計(jì)1000萬(wàn)元、電子銀行承兌匯票1000萬(wàn)元(敞口500萬(wàn)元)。作為被告人拱星墩支行行長(zhǎng)的沈某豐，在明知宏陽(yáng)公司提供的《應(yīng)收賬款質(zhì)押三方協(xié)議》等貸款資料不真實(shí)的情況下，未經(jīng)貸前調(diào)查，違法審批，致使拱星墩支行被騙貸款共計(jì)1500萬(wàn)元。作案后，被告人李某宏、沈某豐將上述款項(xiàng)分配使用。截止案發(fā)前，尚未追回貸款本金1331.88萬(wàn)元，所融資的欠息及逾期利息共計(jì)326.93萬(wàn)元。

嘗到甜頭的二人并未及時(shí)收手，繼續(xù)里應(yīng)外合騙取銀行貸款。2017年7月19日，被告人李某宏又以其經(jīng)營(yíng)的甘肅瑞創(chuàng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司(以下簡(jiǎn)稱“瑞創(chuàng)公司”)名義，與蘭州德泰益商貿(mào)有限公司簽訂虛假的《材料采購(gòu)合同》，后以偽造王某3名下蘭州市城關(guān)區(qū)張掖路街道酒泉路無(wú)號(hào)第3層001室、楊某2名下蘭州市城關(guān)區(qū)酒泉路中街子96號(hào)一層《房產(chǎn)證》、《不動(dòng)產(chǎn)登記證明》做抵押，以流動(dòng)資金貸款名義騙取萬(wàn)佳支行流動(dòng)資金700萬(wàn)元。為了利息，被告人沈某豐未經(jīng)貸款審理，違規(guī)審批，給萬(wàn)佳支行造成巨額虧損。截至案發(fā)，歸還本金1.23元，貸款余額近700萬(wàn)元，貸款本金及欠息793.59萬(wàn)元。

最終，法院認(rèn)為，被告人王某、李某宏以欺騙手段取得銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的貸款，給銀行和其他金融機(jī)構(gòu)造成特別重大損失，其行為均已構(gòu)成騙取貸款罪。被告人沈某豐作為銀行工作人員，在明知貸款資料系虛假的情況下，違反國(guó)家規(guī)定發(fā)放貸款，給銀行造成特別重大損失，其行為已構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪，遂一審判處王某有期徒刑三年六個(gè)月，并處罰金5萬(wàn)元;判處李某宏有期徒刑四年，并處罰金10萬(wàn)元。而涉嫌犯違法發(fā)放貸款罪的沈某豐被判處有期徒刑五年六個(gè)月，并處罰金10萬(wàn)元。

此外，法院還責(zé)令王某向蘭州銀行萬(wàn)佳支行及公航旅商業(yè)保理(深圳)有限公司分別退賠騙取的396萬(wàn)元、600萬(wàn)元。李某宏則需向蘭州銀行拱星墩支行及萬(wàn)佳支行各退賠貸款1331.88萬(wàn)元、700萬(wàn)元。

核心一級(jí)資本充足率逼近監(jiān)管紅線

天眼查顯示，蘭州銀行成立于1997年，由蘭州市56家城市信用社組成，2008年更名為蘭州銀行。同年，該行定下了三年實(shí)現(xiàn)IPO的計(jì)劃，但直到2016年才遞交招股書(shū)。準(zhǔn)備8年，候場(chǎng)5年的蘭州銀行終于在今年1月17日正式登陸深交所主板。

上市當(dāng)天，股價(jià)大漲44%，隨后3天連續(xù)漲停。1月21日，蘭州銀行盤(pán)中再度漲停，股價(jià)報(bào)7.52元，較3.57元的發(fā)行價(jià)漲幅達(dá)110%，成為翻倍新股，動(dòng)態(tài)市盈率較同類銀行高出1倍。

然而，股價(jià)一路飆升背后，蘭州銀行業(yè)績(jī)尚存在不少問(wèn)題。根據(jù)三季報(bào)，該行前三季度的營(yíng)業(yè)收入為56.67億元，同比增加30.75%。同期，歸母凈利潤(rùn)為12.54億元，同比增長(zhǎng)108.86%。

值得注意的是，蘭州銀行近幾年的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)波動(dòng)明顯。2018年至2020年，該行的營(yíng)業(yè)收入分別為68.00億元、76.18億元、73.04億元，增幅分別為3.38%、12.03%、-4.12%;同期凈利潤(rùn)分別為22.66億元、14.94億元、15.33億元，增幅分別為-4.70%、-34.06%、2.57%。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至1月21日，已有14家銀行公布了2021年業(yè)績(jī)快報(bào)，歸母凈利潤(rùn)增速最低在10.01%。根據(jù)蘭州銀行在招股書(shū)中，預(yù)計(jì)2021年實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司所有者凈利潤(rùn)為15.27億元至16.37億元，同比增長(zhǎng)2.29%至9.66%，尚存在一定的距離。

在資產(chǎn)質(zhì)量方面，2018年至2021年6月末，蘭州銀行不良貸款率分別為2.25%、2.44%、1.71%、1.75%，大體呈下降趨勢(shì)，但較A股其它上市銀行，其不良率仍處于較高水平。

2020年，蘭州銀行的不良貸款率之所以大幅下降是因?yàn)樵撔心陜?nèi)共進(jìn)行了4次不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，本金合計(jì)22.5億元，總計(jì)轉(zhuǎn)讓價(jià)格為6.03億元。值得注意的是，無(wú)論是轉(zhuǎn)讓本金還是轉(zhuǎn)讓價(jià)格，均低于2019年。

此外，資產(chǎn)質(zhì)量承壓的同時(shí)，其核心一級(jí)資本充足率也亟待補(bǔ)充。截至2021年9月末，蘭州銀行核心一級(jí)資本充足率為8.33%，距離7.50%的監(jiān)管紅線不足1個(gè)百分點(diǎn)。

梳理年報(bào)發(fā)現(xiàn)，蘭州銀行的核心一級(jí)資本充足率已連續(xù)下降三年。數(shù)據(jù)顯示，2018年至2020年，該行的核心一級(jí)資本充足率分別為10.27%、9.50%、9.05%。

關(guān)鍵詞： 蘭州銀行 行長(zhǎng) 合謀騙貸 違法放貸