7月22日,銀保監(jiān)會財險部向各財險公司發(fā)送了《關(guān)于開展現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺意外傷害保險業(yè)務自查清理的通知》(下稱《通知》)。監(jiān)管部門要求,自通知下發(fā)之日起,公司應立即停止通過現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺銷售意外傷害保險業(yè)務,關(guān)閉清理相關(guān)業(yè)務管理信息系統(tǒng),持續(xù)監(jiān)測已停止合作的現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺是否存在私自銷售意外傷害保險的情況,如發(fā)現(xiàn)應立即制止。
砍頭息,指的是高利貸或地下錢莊,給借款者放貸時先從本金里面扣除一部分錢。而平臺搭售的保險產(chǎn)品價格遠高于市面上常見的意外險,而保額也低很多,同時這些保險產(chǎn)品往往不通知受保者,是變相的“砍頭息”。
根據(jù)《中華人民共和國合同法》第二百條規(guī)定,借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的,應當按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息?!断M者權(quán)益保護法》指出,經(jīng)營者與消費者進行交易,應當遵循自愿、平等、公平、誠實信用的原則。經(jīng)營者向消費者提供商品或者服務,應當恪守社會公德,誠信經(jīng)營,保障消費者的合法權(quán)益;不得設定不公平、不合理的交易條件,不得強制交易。
自監(jiān)管要求保企排查與現(xiàn)金貸開展意外險業(yè)務通知后,很多借款用戶開始投訴此前被扣保費的現(xiàn)金貸平臺。其中,維信金科旗下卡卡貸和豆豆錢均遭大量投訴,涉及合作保險機構(gòu)包括永安保險、眾惠保險。
9月25日,陳女士在聚投訴上稱,自己2019年4月3日在不知情的情況下貸款平臺(維信卡卡貸)和永安財產(chǎn)保險私自替她購買了意外險,保費為1199元。自己聯(lián)系永安保險客服要求退還保險費,遭到了拒絕。
陳女士的投訴截圖
陳女士的事件實際發(fā)生于4月3日,也就是銀保監(jiān)會財險部的《通知》下發(fā)前,被投訴對象為維信卡卡貸和永安保險。
在一些投訴平臺上,關(guān)于現(xiàn)金貸平臺搭售保險的投訴不在少數(shù),以“搭售保險”為關(guān)鍵詞搜索,秒購、惠花花、來分期、月光俠、暖薪貸等多家平臺均被用戶投訴在借款中被強制搭售保險,而且搭售的保險保費比市場價格高出數(shù)十倍甚至上百倍。
事實上,現(xiàn)金貸平臺所搭售的意外傷害保險主要針對借款人,僅保障借款人因意外傷害造成的身故和殘疾兩項,保費數(shù)額對應借款金額多少而不同。在現(xiàn)金貸市場上,甚至出現(xiàn)不買保險就不能借錢的現(xiàn)象。這種變相的“砍頭息”行為正是此次銀保監(jiān)會重拳出擊的對象。
銀保監(jiān)會財險部下發(fā)《通知》后,多家搭售意外傷害保險的現(xiàn)金貸平臺已停止與保險公司合作,但與此同時,個別現(xiàn)金貸為“砍頭息”謀得新出路,根據(jù)網(wǎng)友投訴顯示,維信卡卡貸“砍頭息”已由永安保險變?yōu)轼欙w擔保。
9月20日,袁先生在聚投訴上表示,自己在維信卡卡貸上面借了兩筆貸款,第一筆是在2019年7月15日借款4000元,信息顯示扣除了保險費用,到賬后在2019年7月23日就直接從他銀行卡里扣除了399元錢。第二筆借款是在2019年9月17日里借了筆4500元,9月20日借款到賬幾分鐘后在他不知情的情況下由中金支付(鴻飛擔保)從他銀行卡里扣除了一個400元的費用,兩筆借款共計扣除799元。
袁先生投訴截圖
袁先生的兩筆借款正好處于《通知》下發(fā)前后,具有一定的代表性,從他的示例可以發(fā)現(xiàn),維信金科的變相“砍頭息”由保險變?yōu)榱藫!?/p>
維信金科旗下產(chǎn)品問題不斷
9月25日,魏先生在聚投訴上發(fā)帖稱,維信金科旗下維信卡卡貸,還款日主動還款通道關(guān)閉,不讓還款。第二天直接就產(chǎn)生了100元不知道什么費用。
魏先生投訴截圖
同一天,范先生也在聚投訴上稱24日位還款日自己因為工作原因?qū)е挛茨芗皶r還款,第二天便發(fā)現(xiàn)需要多還100元逾期費用。
范先生投訴截圖
事實上,維信金科旗下的維信卡卡貸、豆豆錢等產(chǎn)品除了高額逾期費用外還存在無法提前清貸、惡意收取逾期費、暴力催收等問題。
維信金科憑借貸款業(yè)務實現(xiàn)營收和利潤大幅增長
上海維信薈智金融科技有限公司(簡稱:維信金科)是一家線上消費金融服務商,于2018年6月21日在香港上市,主要股東包括馬廷雄(持股37.91%)、廖世宏(持股21.65%)、廖世強(持股2.91%)、葉家祺(持股2.72)、胡澤民(持股0.55%),分別擔任董事會主席、首席執(zhí)行官、首席運營官、獨立非執(zhí)行董事、執(zhí)行董事。 旗下產(chǎn)品包括維信卡卡貸(額度0.3萬-5萬,月費率不高于1.73%)、豆豆錢(額度最高20萬,最快當天放款)、星星錢貸(額度最高5萬,等額本金,隨借隨還)。值得注意的是,雖然三款產(chǎn)品定位不同,但主營業(yè)務均為現(xiàn)金貸。
維信金科官網(wǎng)披露的財報顯示,2019年上半年總收入18.6億元,較2018年同期12.7增長46.4%。經(jīng)調(diào)整的凈利潤為1.93億元人民幣,較2018年的0.96億元同比增長102%。 正是憑借現(xiàn)金貸業(yè)務,維信金科上半年營收和利潤均大幅增長。
現(xiàn)金貸換個馬甲逃避監(jiān)管的手段層出不窮,高利貸利潤超高,使得一些公司利用監(jiān)管的漏洞,在互聯(lián)網(wǎng)上打一槍換一個地方,不斷變更名字,變換形式,鋌而走險獲取利潤,要想杜絕砍頭息等亂象,不僅要對細化監(jiān)管方案,對網(wǎng)貸機構(gòu)和保險公司進行管控,追根溯源,還要鼓勵借款人根據(jù)合理需求去選擇合法產(chǎn)品。
針對以上問題,我刊致電致函維信金科相關(guān)人員,截至發(fā)稿,尚未得到回復。對于維信金科變相“砍頭息”由保險變擔保的行為,《商業(yè)觀察》將會繼續(xù)關(guān)注。(見習記者 曹亞菲)
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