“不上征信,無視黑白,百分百下款”“僅需身份證,極速到賬,日息0.01%”……時(shí)下,各種網(wǎng)貸廣告花樣百出。

但《新華每日電訊》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),一些大肆打廣告的網(wǎng)貸平臺(tái)的真身,其實(shí)是“714高炮”(即借款期限為7天、14天的高利息網(wǎng)絡(luò)貸款,一般包含高額的“砍頭息”及“逾期費(fèi)用”)。它們明目張膽地提供明令禁止的“砍頭貸”“校園貸”,甚至行業(yè)頭部上市公司也搞陰陽合同,收高額“砍頭息”,實(shí)施暴力催收,盜取公民隱私,侵害公民名譽(yù)乃至危及人身安全。

專家指出,不少非法網(wǎng)貸平臺(tái)違規(guī)放貸,擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融市場,加劇金融風(fēng)險(xiǎn),已成為影響社會(huì)穩(wěn)定的負(fù)面因素,亟須相關(guān)部門高度重視,加大打擊、監(jiān)管力度,維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場安全、健康、規(guī)范發(fā)展。

“714高炮”猖獗,非法催收“呼死你”

根據(jù)一些社交軟件推送的廣告,《新華每日電訊》記者下載了“水象分期”“樂分期”“秒借貸”3款網(wǎng)貸APP。

注冊登錄后,按步驟提交了個(gè)人身份證、人臉識(shí)別、工作地址、家庭地址和通訊錄,3款A(yù)PP分別給出了3200元、2600元、2000元的額度,借款期限分別為28天、14天、7天。記者點(diǎn)擊確認(rèn)借款訂單之后才發(fā)現(xiàn),“水象分期”和“樂分期”都扣除了800元,實(shí)際到賬分別為2400元、1800元;“秒借貸”扣除了600元,實(shí)際到賬1400元。以上3個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái),就是典型的“714高炮”。

記者調(diào)查了解到,3月15日央視曝光“714高炮”之后,大量違規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)依然猖獗。有的平臺(tái)開發(fā)出了“55超級(jí)高炮”,即借款1000元,到手500元,5天后要還1200元。

在一款名為“融澤財(cái)富”網(wǎng)貸APP中,記者下載測試了“久貸錢包”“紅鯉魚”“隨心花”等十多個(gè)借款“口子”,發(fā)現(xiàn)大部分“口子”都屬于“55超級(jí)高炮”。盡管有的“口子”把還款期限延長至30天,但設(shè)定了每5天還一筆款,利息均超過法定的36%。

值得注意的是,大多數(shù)“714高炮”APP并不能在蘋果或安卓應(yīng)用商店搜索、下載,需通過特定鏈接下載。這些網(wǎng)貸平臺(tái)多通過手機(jī)短信發(fā)送鏈接,一旦用戶的手機(jī)號(hào)注冊其中某家平臺(tái),將有大量平臺(tái)大肆進(jìn)行短信轟炸。而且這些APP為躲避監(jiān)管,會(huì)不定期更換名稱和頁面。以“水象分期”為例,目前該APP在蘋果和安卓應(yīng)用商店已下架,但在一些社交軟件上仍能搜到現(xiàn)金貸廣告和下載地址。

業(yè)內(nèi)人士告訴《新華每日電訊》記者,目前全國“714高炮”平臺(tái)存量大概有上千家,即使整個(gè)行業(yè)壞賬率居高不下,也有暴利可圖。平臺(tái)會(huì)在借款人還不上利息的時(shí)候,引導(dǎo)他們?nèi)ハ乱患谊P(guān)聯(lián)公司再貸款償還利息。理論上講,只要風(fēng)險(xiǎn)把控得當(dāng),“轉(zhuǎn)單平賬”“以貸還貸”可以無限循環(huán)。

“714高炮”不絕的同時(shí),無資質(zhì)電商平臺(tái)發(fā)放“校園貸”同樣值得警惕。

今年2月,云南師范大學(xué)歷史學(xué)專業(yè)大四學(xué)生高建軍(化名)無意中點(diǎn)擊了手機(jī)短信中的一條廣告鏈接,下載了一款名為“小象優(yōu)品”APP。在借款界面上傳個(gè)人身份信息后,高建軍獲得21000元額度,系統(tǒng)自動(dòng)設(shè)定3月還款期限,總還款金額為25400元。

高建軍告訴《新華每日電訊》記者,他還了2期之后,因生活困難沒錢還債,出現(xiàn)逾期,小象優(yōu)品每天給他打五六個(gè)電話催債。高建軍向客服索要合同,要求依法調(diào)整利息,客服稱“沒合同”。

記者向“小象優(yōu)品”客服咨詢了解到,該平臺(tái)放貸對象為18歲以上成年人,不管其是否為在校大學(xué)生。這明顯與原銀監(jiān)會(huì)等幾個(gè)部門下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》中“一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)”要求不符。

記者搜索天眼查發(fā)現(xiàn),“小象優(yōu)品”隸屬北京源石云科技有限公司,是一家網(wǎng)購平臺(tái)。其經(jīng)營范圍包括技術(shù)開發(fā)與服務(wù)、軟件開發(fā)和設(shè)計(jì)、發(fā)布廣告等內(nèi)容,并沒有發(fā)放小額貸款資質(zhì)。

隨著“714高炮”“校園貸”橫行,非法催收更是時(shí)有發(fā)生。去年5月,云南昆明市民李勇(化名)通過“恒易貸”APP、“云錢袋”APP分別借款70000元和50000元,都是分24期還款,還款總額分別高達(dá)120000余元和90000余元。今年5月,李勇因做生意失敗,資金鏈斷裂,未能按時(shí)還款。令李勇沒想到的是,兩家機(jī)構(gòu)都通過外包催收公司向他催債,每天有數(shù)十個(gè)催收電話輪番騷擾、辱罵他,并多次撥打他的通訊錄聯(lián)系人電話,還冒充“公檢法”機(jī)關(guān)偽造法律文書進(jìn)行威脅、恐嚇。李勇不堪忍受,最終向親戚朋友借錢才償還了債務(wù)。

像李勇的遭遇一樣,近年來,網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)通過暴力或軟暴力手段催收現(xiàn)象日益猖獗,不僅給借款人造成身心困擾,還危害社會(huì)穩(wěn)定。業(yè)內(nèi)人士表示,“呼死你”電話、短信轟炸是低成本的催收方式,網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)多委托第三方催收機(jī)構(gòu)實(shí)施非法催收,出事了都會(huì)把責(zé)任推給催收人員。

海外上市公司變相收“砍頭息”

來自“21CN聚投訴”平臺(tái)的投訴案件顯示:2017年12月22日,孫悅(化名)通過“宜人貸”APP借款80000元,分36期償還。她在“宜人貸”APP上提交個(gè)人身份證、通訊錄、工作地址、銀行卡等信息后,就收到了80000元。

可是,事后她才從“宜人貸”官網(wǎng)上看到借款合同,合同顯示本金103896.10元,多出的23896.10元為信息咨詢服務(wù)費(fèi)。在“宜人貸”APP上,孫悅每月需償還3974.22元,36期還款總額為143071.98元(記者注:3974.22元*36期=143071.92元)。

為何到手金額和合同本金不一樣?孫悅就該問題進(jìn)行投訴時(shí),“宜人貸”客服回應(yīng)稱,由于平臺(tái)提供了信息搜集公布、資信評估、借貸撮合、貸后管理等一系列服務(wù),因此平臺(tái)收取23896.10元信息咨詢服務(wù)費(fèi)。孫悅的年綜合費(fèi)率約為26.28%,年綜合費(fèi)率包含所有費(fèi)用,未超過最高人民法院規(guī)定的年利率36%的標(biāo)準(zhǔn),不屬于高利貸。客服還表示,借款操作時(shí)已對年綜合費(fèi)率、月還款金額、合同金額、到手金額、期限等內(nèi)容進(jìn)行頁面告知,經(jīng)過客戶本人確認(rèn)后簽署合同。

然而,孫悅告訴記者,她在“宜人貸”APP辦理貸款時(shí),點(diǎn)擊提交資料后,并未有任何關(guān)于信息咨詢服務(wù)費(fèi)的頁面提示。她后續(xù)才在“宜人貸”網(wǎng)站上查看到合同,發(fā)現(xiàn)23896.10元信息咨詢服務(wù)費(fèi)被算入了本金。“這明顯屬于虛假宣傳,合同欺騙。”孫悅說。

信息咨詢服務(wù)費(fèi)到底能不能算入本金?事實(shí)上,變相收“砍頭息”,把各種服務(wù)費(fèi)算入本金提高利息率、增加還款額度這類“抖機(jī)靈”行為,相關(guān)法律法規(guī)早就做出明確規(guī)定。

根據(jù)2015年出臺(tái)的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十七條,借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額,一般認(rèn)定為本金。預(yù)先在本金中扣除利息的,人民法院應(yīng)當(dāng)將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金。

2017年12月1日,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室共同發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》,明確規(guī)定不得撮合或變相撮合不符合法律有關(guān)利率規(guī)定的借貸業(yè)務(wù);禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金,以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。

云南權(quán)仲律師事務(wù)所律師袁瓊飛認(rèn)為,網(wǎng)貸平臺(tái)提前劃扣各種費(fèi)用,變相收取“砍頭息”是違規(guī)的,而且計(jì)算利率的基數(shù)只能是本金,各種服務(wù)費(fèi)只應(yīng)作為利息計(jì)算。如果要收取服務(wù)費(fèi)用,應(yīng)該一次性收取,不應(yīng)該算入本金再次收取并提高利息。

此外,“宜人貸”還存在暴力催收、侵犯公民隱私等不法行為,其中不乏威脅恐嚇的情況。2019年3月11日,孫悅因資金緊缺,未能按期償還當(dāng)月還款額3974.22元。此后,“宜人貸”催收員不斷騷擾孫悅通訊錄聯(lián)系人,多次撥打其工作單位電話,傳播孫悅“欠債不還”的信息,威脅孫悅歸還貸款以及500多元的逾期費(fèi)用。孫悅的名譽(yù)遭到損害,承擔(dān)了較大的精神壓力。

記者調(diào)查了解到,孫悅的遭遇并非個(gè)例。根據(jù)“21CN聚投訴”平臺(tái)顯示,“宜人貸”在2018年3月9日被發(fā)起集體投訴,截至發(fā)稿時(shí),有效投訴量為3470件,其中有效解決361件,有效解決率10.4%。“陰陽合同”“高利貸”“暴力催收”是用戶投訴最多的三大問題。在網(wǎng)絡(luò)上還有關(guān)于“宜人貸”實(shí)施暴力催收導(dǎo)致被害人自殺、死亡、精神失常的舉報(bào)。

天眼查顯示,"宜人貸"隸屬恒誠科技發(fā)展(北京)有限公司,2015年12月18日在美國紐交所上市,是“中國互聯(lián)網(wǎng)金融海外上市第一股”。

金融監(jiān)管“信息孤島”問題待解

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,截至2018年底,網(wǎng)貸行業(yè)總體成交量為1.7萬億元。2017年6月以來,我國發(fā)現(xiàn)違規(guī)催收頻次1000余萬次,施害人79萬,受害人92萬。

專家認(rèn)為,2019年是打好防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)承上啟下的一年,非法網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)較高,要重點(diǎn)加大打擊力度。許多非法網(wǎng)貸平臺(tái)已成為民間高利貸的“變種”,披著互聯(lián)網(wǎng)金融的外衣挑戰(zhàn)法律紅線。目前全國仍然在開展違法違規(guī)業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)存量較大,保守估計(jì)有800余家。網(wǎng)貸行業(yè)野蠻生長背后存在的監(jiān)管漏洞值得警惕。

中國人民大學(xué)重陽金融研究院副院長董希淼說,目前部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司現(xiàn)金貸利率畸高且不透明,在隱性突破法律紅線的同時(shí),設(shè)置種種陷阱,加重借款人負(fù)擔(dān),由于貸款客戶普遍缺乏辨識(shí)能力,容易陷入“套路”,事后維權(quán)成本很高。

專家認(rèn)為,網(wǎng)貸平臺(tái)作為銀行類金融機(jī)構(gòu)貸款的補(bǔ)充存在其社會(huì)價(jià)值,在一定程度上承載起投資者對財(cái)富管理的需求,也降低了社會(huì)融資成本,但由于政策法規(guī)不完善,監(jiān)督管理不嚴(yán)格,導(dǎo)致大量非法網(wǎng)貸平臺(tái)成為不法企業(yè)和個(gè)人攫取高額收益的工具,損害借款人和出借人的合法權(quán)益。

網(wǎng)貸應(yīng)該在規(guī)范化和制度化的框架內(nèi)有序發(fā)展。專家建議,相關(guān)部門要從制度上防范和堵住監(jiān)管漏洞,加快推進(jìn)合法合規(guī)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的備案進(jìn)程,堅(jiān)決清退、關(guān)停沒有資質(zhì)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)。同時(shí)要嚴(yán)打非法網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)借助黑惡勢力實(shí)施暴力催債,加大對虛假網(wǎng)貸廣告的查封力度。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長歐陽日輝認(rèn)為,我國監(jiān)管層對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管在技術(shù)建設(shè)方面明顯滯后,突出表現(xiàn)為沒有形成有效的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、評價(jià)、預(yù)警和防范體系,缺乏一整套系統(tǒng)性的統(tǒng)計(jì)調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、處置、緩沖、補(bǔ)救機(jī)制。

“互聯(lián)網(wǎng)金融市場規(guī)范發(fā)展亟須加快監(jiān)管科技發(fā)展。”歐陽日輝建議,通過數(shù)字技術(shù)建立數(shù)字化監(jiān)管系統(tǒng),建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和預(yù)警的三級(jí)模型體系:平臺(tái)自控監(jiān)測體系、行業(yè)協(xié)會(huì)監(jiān)測體系、監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)測體系,從而改變目前“人工報(bào)數(shù)”和“運(yùn)動(dòng)式”的被動(dòng)監(jiān)管、事后監(jiān)管局面,實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)管、行為監(jiān)管和功能監(jiān)管。同時(shí),要做好平臺(tái)的信息披露以及平臺(tái)與監(jiān)管層的信息共享工作,整合信息資源,解決互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的“信息孤島”問題。

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