如果經(jīng)常閱讀金融財經(jīng)信息的話,很多讀者會看到“貼現(xiàn)”這個詞,各種解釋都有,其中用了大量的專業(yè)術(shù)語,讓人看起來很費勁。
今天,我們用一分鐘讀懂貼現(xiàn)究竟是什么鬼!
貼現(xiàn)就是你把匯票拿到銀行去換回現(xiàn)款,然后你要支付一定的利息。
匯票的兌換時間是在未來某一天,比如6個月或者1年以后。在沒有到期前,就是一張紙,到期以后,就可以按照面值去銀行換算成錢。
但是企業(yè)還要維護(hù)生產(chǎn)線,發(fā)工資,維護(hù)設(shè)備,運營支出,急著資金周轉(zhuǎn),急著用錢,怎么辦?只能提前用匯票換成錢,銀行認(rèn)這張票的價值,匯票=現(xiàn)錢。
因此票據(jù)貼現(xiàn)才有了交易,才有了市場!
好,暫停一下!
按照一般經(jīng)濟規(guī)律,貨幣每年的貶值率是1%左右,俗話說就是,錢越來越不值錢。這個貶值率,約等于銀行活期存款利率。
你要把未來的錢提前取出來,銀行可精明著呢,已經(jīng)把這個貶值率(還有他的服務(wù)費、費率變化等因素)算進(jìn)去了,我們稱之為貼現(xiàn)利息。
所以,現(xiàn)在的100萬,1年以后,就不再值現(xiàn)在的100萬了(貶值了么,這個大家都能想得通)。
用例子來說明
舉例1
A銀行的客戶B企業(yè)有一張面值100萬元的票據(jù),這張票據(jù)還沒有到期,所以B企業(yè)不能拿到錢。此時B企業(yè)找到A銀行辦理貼現(xiàn)(要把票據(jù)換成錢),A銀行可以收下這張票據(jù),并且給B企業(yè)一定的錢,比如是97萬元(企業(yè)付出貼現(xiàn)利息3萬元)。
B企業(yè)貼現(xiàn)成功!
舉例2
假如2020年3月13號你有100元,貨幣貶值率1%,那么2021年3月12號,你的100元就只剩99了?,F(xiàn)在一個來自2021年3月12號的未來人,拿著100元錢要跟你換2019年的錢,你該給他多少錢呢?
打腦殼的公式來了:2021年的錢=2020年的錢×(1+1%),就是100=2020年的錢×1.01。2020年的錢=100÷1.01=99.0099元。
所以四舍五入,現(xiàn)在的你給未來人99元1分就可以換他的100元了。
現(xiàn)在我們把上面這些內(nèi)容整理一下。
匯票面值(貼票票據(jù)面值),這些信息我們一看就懂,就是手里拿著的那張票上面打印的金額么。
那么,貼現(xiàn)利息,具體來說如何計算呢?
因為從上面一兩句話還不能完全看懂貼現(xiàn)利息代表啥意思。
實付貼現(xiàn)金額=匯票金額(即貼現(xiàn)金額)-應(yīng)付貼現(xiàn)利息,即匯票持有人(持票人)辦理貼現(xiàn)后實際得到的款項金額。
按照規(guī)定,貼現(xiàn)利息應(yīng)根據(jù)貼現(xiàn)金額、貼現(xiàn)天數(shù)(自銀行向貼現(xiàn)單位支付貼現(xiàn)票款日起至匯票到期日前一天止的天數(shù))和貼現(xiàn)率計算求得。
簡單點說就是,貼現(xiàn)利息和貼現(xiàn)金額、貼現(xiàn)天數(shù)、貼現(xiàn)率有關(guān)系!
用公式表示即為:
貼現(xiàn)利息=貼現(xiàn)金額×貼現(xiàn)天數(shù)×日貼現(xiàn)率日貼現(xiàn)率=月貼現(xiàn)率÷30或者年貼現(xiàn)率÷360
實際付款金額=票面金額-貼現(xiàn)利息
凡是承兌人在異地的,貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)的期限以及貼現(xiàn)利息的計算應(yīng)另加3天的劃款時間。
所以公式簡單,就看大家是否能夠耐心看完。
而且票據(jù)貼現(xiàn)利息的計算分兩種情況:不帶息票據(jù)貼現(xiàn)和帶息票據(jù)貼現(xiàn)。
不帶息票據(jù)貼現(xiàn)貼現(xiàn)利息=票據(jù)面值x貼現(xiàn)率x貼現(xiàn)期
帶息票據(jù)的貼現(xiàn):貼現(xiàn)利息=票據(jù)到期值x貼現(xiàn)率x貼現(xiàn)天數(shù)/360 [貼現(xiàn)天數(shù)=貼現(xiàn)日到票據(jù)到期日實際天數(shù)-1]
帶息票據(jù)舉例,畢竟例子更容易理解!
匯票金額10000元,到期日2020年7月20日,持票人于4月21日向銀行申請貼現(xiàn),銀行年貼現(xiàn)利率3.6%,則貼現(xiàn)利息=10000*90*3.6%/360=90元,銀行在貼現(xiàn)當(dāng)日付給持票人9910元,扣除的90元就是貼現(xiàn)利息。
(注意:年利率折算成日利率時一年一般按360天計算,故要除以360)
為什么企業(yè)愿意付出利息,銀行愿意提前墊付資金,一個提前拿到錢一個拿到匯票呢?
因為貼現(xiàn)利率一般要比貸款利率低得多,而且貼現(xiàn)的辦理手續(xù)比貸款簡單,能滿足企業(yè)資金急需時的融資要求,匯票也具有較高的流通性,銀行也比較愿意辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。一句話,大家都有錢賺!
關(guān)鍵詞: 貼現(xiàn)業(yè)務(wù) 貼現(xiàn)人
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