短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品正在經(jīng)歷重大調(diào)整。5月1日起，一大批短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品停售，新款產(chǎn)品也將陸續(xù)面世。短期健康險(xiǎn)市場的這一變動(dòng)，直接原因是監(jiān)管部門出手規(guī)范市場亂象。

面對(duì)如此大規(guī)模的產(chǎn)品停售，保險(xiǎn)公司能否妥善處理?停售折射出了哪些問題?未來健康險(xiǎn)市場如何更健康發(fā)展?記者對(duì)此進(jìn)行了調(diào)查。

大批短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品停售

短期健康險(xiǎn)，這一名詞聽起來稍顯陌生。但若提起“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”“惠民保”等“網(wǎng)紅”產(chǎn)品，想必許多消費(fèi)者耳熟能詳。

短期健康保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司向個(gè)人銷售的保險(xiǎn)期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。除“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”之外，短期健康險(xiǎn)還包括一年期重疾險(xiǎn)、特藥險(xiǎn)等產(chǎn)品。

近期大量短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品停售，源自對(duì)短期健康險(xiǎn)違規(guī)續(xù)保的嚴(yán)厲監(jiān)管。

2021年1月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司通過異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，“短險(xiǎn)長做”誤導(dǎo)消費(fèi)者。明確短期健康保險(xiǎn)不得保證續(xù)保，不得使用“自動(dòng)續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長期健康保險(xiǎn)混淆的詞句。此外，銀保監(jiān)會(huì)表示，通知印發(fā)前保險(xiǎn)公司已經(jīng)審批或備案的短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，不符合通知要求的，應(yīng)于2021年5月1日前停止銷售。

目前，已有多家保險(xiǎn)公司發(fā)布短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品停售公告。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，此次已有400多款不符合監(jiān)管要求的健康險(xiǎn)產(chǎn)品停售。在停售的最后期限即將到來之時(shí)，監(jiān)管部門再次強(qiáng)調(diào)續(xù)保表述有關(guān)事項(xiàng)。

記者從業(yè)內(nèi)獲悉，4月22日，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部下發(fā)《關(guān)于短期健康險(xiǎn)續(xù)保表述備案事項(xiàng)的通知》，對(duì)續(xù)保條款的具體表述做出明確規(guī)定。比如，條款中不得包含“續(xù)保時(shí)我們將以您首次投保時(shí)的身體狀況和健康告知進(jìn)行核保”或“續(xù)保時(shí)我們不再對(duì)您的身體狀況進(jìn)行審核”等類似表述。同時(shí)，要求各公司及時(shí)對(duì)已備案產(chǎn)品條款進(jìn)行調(diào)整，并制定方案在已售保單保險(xiǎn)期間屆滿后以表述規(guī)范的產(chǎn)品予以替換，對(duì)于主動(dòng)停售的產(chǎn)品嚴(yán)禁假借監(jiān)管規(guī)定為由對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行虛假宣傳。

北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長寧威認(rèn)為，監(jiān)管部門出臺(tái)的規(guī)定是非?？茖W(xué)的。目前，開展短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，除了人身險(xiǎn)公司，還有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，而在現(xiàn)有的法律環(huán)境下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司只能開展短期的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。如果短期健康險(xiǎn)可以自動(dòng)續(xù)保和承諾續(xù)保，其實(shí)相當(dāng)于做成了長期的健康險(xiǎn)，這和保險(xiǎn)法是相沖突的。從監(jiān)管角度看，出臺(tái)規(guī)定旨在讓保險(xiǎn)公司合法經(jīng)營，維護(hù)市場的合法秩序。

停售引發(fā)的風(fēng)波

如此大規(guī)模的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品停售，保險(xiǎn)公司能否從容應(yīng)對(duì)并保護(hù)好消費(fèi)者利益?記者詢問的數(shù)家保險(xiǎn)公司均表示影響不大，正在平穩(wěn)過渡。不過，也有一些“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”產(chǎn)品在銷售時(shí)打著“保證續(xù)保”“續(xù)保至99歲”等旗號(hào)，所以很多保險(xiǎn)銷售人員和客戶難以接受產(chǎn)品下架停售。

近期，一段保險(xiǎn)銷售代理人向所在保險(xiǎn)公司“討說法”的視頻在網(wǎng)上廣為流傳，起因是該保險(xiǎn)公司此前熱銷的一款短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品停售。視頻中，一位代理人表示，此前公司內(nèi)部培訓(xùn)時(shí)宣傳的是該產(chǎn)品承諾續(xù)保，故保險(xiǎn)代理人按照公司的培訓(xùn)話術(shù)向客戶推銷。而現(xiàn)在公司突然停售該產(chǎn)品并要求客戶轉(zhuǎn)保其他產(chǎn)品，違背了當(dāng)初的承諾，損害了客戶權(quán)益，客戶也在找代理人討說法。

在寧威看來，短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上本身就存在期限短的問題。既然期限短，就會(huì)出現(xiàn)無法續(xù)保等問題，所以消費(fèi)者在購買這一產(chǎn)品之前，就應(yīng)該知道產(chǎn)品的缺點(diǎn)和優(yōu)點(diǎn)在哪里，能否滿足自身需求。短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)是價(jià)格便宜，缺點(diǎn)是可能續(xù)保困難。那么，普通消費(fèi)者如何獲取這些信息?這要靠保險(xiǎn)營銷人員說明，或者是通過保險(xiǎn)行業(yè)的宣傳等，讓消費(fèi)者了解具體情況。如果存在銷售誤導(dǎo)，故意隱藏這些缺點(diǎn)，曝出問題是遲早的事。

“短期健康險(xiǎn)能否續(xù)保，是消費(fèi)者很關(guān)注的，如果處理不好，容易引發(fā)矛盾。”保險(xiǎn)法專家沙銀華表示，目前保險(xiǎn)條款里有兩種不同的寫法，一是“承諾續(xù)保”，二是“保證續(xù)保”，兩者的含義是不一樣的。“保證續(xù)保”是不管發(fā)生什么都可以續(xù)保。而一些保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品條款提到的是“承諾續(xù)保”，意思是只承諾保險(xiǎn)合同滿期后的健康體可以續(xù)保，帶病體則不續(xù)。但是消費(fèi)者往往看不懂這些，以為都是保險(xiǎn)公司做出的續(xù)保承諾，續(xù)保時(shí)不論身體狀況如何，保險(xiǎn)公司都能續(xù)保。其實(shí)是保險(xiǎn)公司在玩文字游戲。

記者從業(yè)內(nèi)了解到，這一風(fēng)波的出現(xiàn)，責(zé)任在保險(xiǎn)公司自身，更多是公司內(nèi)部管理的問題。

從監(jiān)管方面來看，一位保險(xiǎn)公司人士對(duì)記者表示，監(jiān)管部門出手規(guī)范短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)是正確的。不過，如何做好過渡銜接，讓消費(fèi)者接受，非常重要。比如，監(jiān)管規(guī)定可以更人性化一點(diǎn)，通過“新老劃斷”減少矛盾。利用“老人老辦法”“新人新辦法”的規(guī)則，對(duì)于已經(jīng)購買老產(chǎn)品的客戶，讓保險(xiǎn)公司繼續(xù)履行此前承諾，客戶可以繼續(xù)享受續(xù)保。對(duì)于監(jiān)管規(guī)定生效后新投保的客戶，則依循新產(chǎn)品的條款或按監(jiān)管規(guī)定修改后的產(chǎn)品條款。這有利于保護(hù)保險(xiǎn)公司已有的客戶和保險(xiǎn)行業(yè)聲譽(yù)。

某壽險(xiǎn)公司精算師告訴記者，“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”等短期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品很有市場，老百姓還是歡迎的，不能因噎廢食。監(jiān)管部門要獎(jiǎng)罰分明，保護(hù)好的創(chuàng)新，而對(duì)于群體性銷售誤導(dǎo)行為，應(yīng)加大懲罰力度。此外，建議監(jiān)管部門加強(qiáng)對(duì)具體經(jīng)營行為的檢查和處罰，對(duì)保險(xiǎn)公司內(nèi)部分層級(jí)追責(zé)，出現(xiàn)問題以后落實(shí)到具體責(zé)任人，看是哪一層出了問題。

成長中的煩惱

近年來，消費(fèi)者尋求健康保障的需求不斷增加，保險(xiǎn)公司也積極進(jìn)軍健康險(xiǎn)市場，競爭日益激烈。

數(shù)據(jù)顯示，2020年全年健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入達(dá)8173億元，同比增長15.67%，增速明顯高于其他人身險(xiǎn)種，遠(yuǎn)高于同期壽險(xiǎn)5.4%的增速。

“從保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制角度來看，與長期健康險(xiǎn)相比，短期健康險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)更低、更可控，盈利空間更大，”沙銀華認(rèn)為，被保險(xiǎn)人投保時(shí)是健康體，一年之內(nèi)出險(xiǎn)的概率很低，但是保費(fèi)則是按照普通大眾的風(fēng)險(xiǎn)率預(yù)測精算而成，加上第二年只要非健康體就可排除在外，被保群體始終是健康體為主，出險(xiǎn)的概率大大低于長期險(xiǎn)的預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)率。如此，短期健康險(xiǎn)盈利空間相對(duì)長期險(xiǎn)較為寬裕。因此，保險(xiǎn)公司都愿意開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)，短期健康險(xiǎn)市場產(chǎn)品繁多，也相對(duì)混亂。

上述壽險(xiǎn)公司精算師對(duì)記者表示，“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”“惠民保”這類“網(wǎng)紅”產(chǎn)品讓更多消費(fèi)者了解保險(xiǎn)行業(yè)，也解決了很多問題。這類產(chǎn)品出現(xiàn)的時(shí)間并不長，最近這幾年火起來，現(xiàn)在是在發(fā)展中暴露出了一些問題，比如對(duì)于免賠額的了解、對(duì)于理賠范圍的界定等。同時(shí)，更多消費(fèi)者了解到保險(xiǎn)的功能、效用和保障范圍，也了解到不是通過一張商業(yè)保單就能解決所有的醫(yī)療費(fèi)用問題。

行業(yè)快速發(fā)展暴露出的問題，如上文提到的停售引發(fā)的風(fēng)波，反映出保險(xiǎn)行業(yè)仍存在銷售誤導(dǎo)頑疾，也說明一些保險(xiǎn)公司的管理水平跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展速度。

寧威認(rèn)為，下一步保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該自查有無銷售誤導(dǎo)情況，并積極干預(yù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)銷售過程中的一些重要環(huán)節(jié)都是可以追溯的，通過當(dāng)時(shí)的錄音和截屏等證據(jù)，可以有效規(guī)范銷售環(huán)節(jié)。此外，當(dāng)前保險(xiǎn)銷售人員的培訓(xùn)、職業(yè)認(rèn)同感、職業(yè)認(rèn)證仍不到位，缺乏一套合理的機(jī)制來衡量其從業(yè)能力，建議提高保險(xiǎn)銷售等崗位人員的從業(yè)門檻和違規(guī)成本。

“相信經(jīng)過市場規(guī)范以后，未來短期醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)有更好的發(fā)展。”上述精算師表示，從客戶的角度看，一方面，這類短期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品在現(xiàn)階段很有市場，保險(xiǎn)公司會(huì)有動(dòng)力來開發(fā)和設(shè)計(jì)，消費(fèi)者不用擔(dān)心以后沒有合適的產(chǎn)品可買。另一方面，客戶對(duì)短期醫(yī)療險(xiǎn)也有充分了解，對(duì)短期醫(yī)療險(xiǎn)也要有合理預(yù)期，要合理配置保險(xiǎn)產(chǎn)品。就這一點(diǎn)，保險(xiǎn)公司和代理人都要跟消費(fèi)者講清楚。

值得關(guān)注的是，近年來，監(jiān)管部門引導(dǎo)保險(xiǎn)回歸保障功能，鼓勵(lì)發(fā)展長期保障型健康險(xiǎn)產(chǎn)品。也有專家建議保險(xiǎn)公司多多發(fā)力長期保障型產(chǎn)品。

沙銀華表示，在一些發(fā)達(dá)國家，人從出生到老年有一個(gè)拋物線的健康線性指標(biāo)，越接近老年，出現(xiàn)疾病的風(fēng)險(xiǎn)越大。因此，面對(duì)這種特性，保險(xiǎn)公司為客戶配置長期險(xiǎn)?？蛻粼谀贻p健康的疾病低谷期繳費(fèi)，為年邁時(shí)的疾病高峰籌備，利用大數(shù)法則和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測規(guī)律設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此，健康險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)往往作為長期壽險(xiǎn)的附加險(xiǎn)出現(xiàn)，很少有單獨(dú)售賣短期健康險(xiǎn)的情況。

沙銀華建議壽險(xiǎn)公司以提供長期保障型產(chǎn)品為主，由于目前財(cái)險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，只能經(jīng)營短期健康險(xiǎn)，建議此次修改保險(xiǎn)法時(shí)突破這個(gè)規(guī)定，讓財(cái)險(xiǎn)公司可以提供短期或中期的醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，如中期產(chǎn)品可以設(shè)定在五年左右等。

關(guān)鍵詞： 短期健康險(xiǎn) 停售