由于今年經(jīng)濟(jì)增速可能繼續(xù)放緩,仍面臨一定的保持增長壓力。在這種背景下,今年的貨幣政策預(yù)計(jì)將保持相對(duì)寬松。今年1月,央行已經(jīng)將存款準(zhǔn)備金率下調(diào)了1個(gè)百分點(diǎn),未來還可能繼續(xù)下調(diào),甚至降息。如果央行降息,將對(duì)銀行和老百姓產(chǎn)生影響。那么基準(zhǔn)利率下調(diào)對(duì)民眾來說是好事嗎?基準(zhǔn)利率下調(diào)對(duì)銀行有什么影響。
第一,銀行降息的好處與壞處。
對(duì)銀行來說,基準(zhǔn)利率下調(diào)的好處是融資成本會(huì)下降。因?yàn)橐坏┙迪ⅲ麄€(gè)市場(chǎng)的利率就會(huì)下降,銀行的存款利率也不例外。銀行存款利率的下降意味著銀行吸收存款的成本已經(jīng)下降。除了吸收存款,銀行還將通過從央行,銀行間拆借、發(fā)行債券等方式來補(bǔ)充資金。而這些融資的成本也會(huì)隨著降息而降低。
降息對(duì)銀行的不利之處也很明顯,那就是收入下降。銀行利率降低貸款降息不僅會(huì)降低存款利率,還會(huì)降低作為銀行主要收入來源的貸款利率。貸款利率的下降自然會(huì)減少銀行的收入。
此外,降息后,由于存款利率較低,老百姓可能更愿意投資或消費(fèi)這筆錢,而不是將其存入銀行,這可能導(dǎo)致銀行,存款損失,銀行吸收存款也更困難。隨著銀行的存款減少或增長率放緩,可用于貸款的資金可能會(huì)減少或放緩,從而對(duì)銀行的收入產(chǎn)生不利影響。
因此,整體來說,基準(zhǔn)利率下調(diào)的減息似乎對(duì)銀行弊大于利,因?yàn)榧词箿p息能為銀行,帶來降低融資成本的好處,但未必能為其增加利潤,反而可能導(dǎo)致收入下降。
第二,降息對(duì)人民的好處與壞處
對(duì)老百姓,來說基準(zhǔn)利率下調(diào)的好處是貸款利率下降。貸款利率下降帶來的好處是,銀行的貸款利率將會(huì)降低。這里貸款利息的降低不僅限于新增貸款。如果之前的貸款是與銀行簽訂的浮動(dòng)貸款利率,如抵押貸款,這部分貸款的利息也會(huì)隨著降息而降低。根據(jù)央行,發(fā)布的數(shù)據(jù),老百姓給銀行的貸款大部分是抵押貸款,所以降息可能會(huì)給想貸款買房或已經(jīng)有抵押貸款的人帶來好處。
至于基準(zhǔn)利率下調(diào)的降息給老百姓,帶來的不利影響,最明顯的是存款利率將會(huì)降低。但是,存款利息的降低只會(huì)發(fā)生在新存款和到期更新的存款上,對(duì)未到期的存款沒有影響。此外,降息對(duì)老百姓,的不利影響可能也不那么明顯,那就是物價(jià)上漲。因?yàn)榻迪⑹菍捤傻呢泿耪?,而寬松的貨幣政策容易?dǎo)致通貨膨脹率上升,也就是物價(jià)上漲更快。隨著物價(jià)上漲,老百姓的生活成本會(huì)增加,這也是不利的。
由此可見,降息對(duì)老百姓的影響有利有弊,主要看哪個(gè)方面影響更大。在過去的一年里,中國居民的新定期存款(存款利率很低,可以忽略不計(jì))幾乎與新貸款一樣,因此存貸款利率下降帶來的劣勢(shì)和優(yōu)勢(shì)可能會(huì)相互抵消。然而,如果降息加速了價(jià)格上漲,對(duì)老百姓的影響將弊大于利。
當(dāng)然,這不是絕對(duì)的,因?yàn)榛鶞?zhǔn)利率下調(diào)主要是為了保證經(jīng)濟(jì)增長,而穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)增長有利于老百姓收入的提高。只要收入上升速度快于價(jià)格,就可以抵消其不利影響。因此,降息對(duì)老百姓的總體影響可能只是中性的,但對(duì)不同的個(gè)人來說,有利有弊。
關(guān)鍵詞: 基準(zhǔn)利率 下調(diào)
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