金融在刺激居民消費特別是推動居民進行汽車、家電等大宗消費方面需積極作為,充分發(fā)揮加速器作用。應(yīng)引導更多資金支持消費信貸;改革信貸制度,將靈活就業(yè)者納入消費信貸客戶范疇;構(gòu)建更加科學的消費信貸風險評估模型,加強金融軟硬件基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),營造金融促進居民消費的良好環(huán)境。
2021年我國貿(mào)易高速增長,創(chuàng)下了6764億美元貿(mào)易順差的歷史紀錄,貢獻了4%的GDP。然而,當前國際形勢更趨復(fù)雜嚴峻,國內(nèi)發(fā)展面臨新挑戰(zhàn),經(jīng)濟下行壓力進一步加大。俄烏沖突導致原油、糧食等大宗商品價格大幅上漲,世界銀行預(yù)測2022年全球經(jīng)濟因戰(zhàn)爭影響總量至少下降1個百分點。在出口拉動力減弱的情況下,要實現(xiàn)今年全國兩會制定的經(jīng)濟總量增長5.5%左右的目標,我國必須下大力氣增加內(nèi)需,讓投資和消費這“兩駕馬車”提供更大的動力。有鑒于此,日前召開的國務(wù)院常務(wù)會議部署了一系列促進消費的政策舉措。
金融具有引導資源流向特定領(lǐng)域、跨期配置資產(chǎn)、分散風險的強大功能,在刺激居民消費特別是推動居民進行汽車、家電等大宗消費方面需積極作為,充分發(fā)揮加速器作用。
首先,應(yīng)改變觀念,高度重視個人消費信貸。2021年消費對我國經(jīng)濟增長的貢獻率達到65.4%,而個人和家庭是消費的主體。從人的生命周期看,消費曲線和收入曲線很少交叉,二者大多數(shù)時候是不一致的。通常年輕和年老時都入不敷出,中年時收支相抵有盈余。要滿足年輕人對住房、購車、家電等美好生活的需求,以及老年人對高質(zhì)量養(yǎng)老生活的需求,金融機構(gòu)應(yīng)提供更多個性化的產(chǎn)品和服務(wù),運用個人貸款、理財來實現(xiàn)收支跨期平衡。金融機構(gòu)應(yīng)該調(diào)整信貸政策,適當提高消費貸款的規(guī)模和比例,將考核激勵向個人消費業(yè)務(wù)傾斜,引導更多資金支持消費信貸。
其次,應(yīng)改革信貸制度,將靈活就業(yè)者納入消費信貸客戶范疇。目前我國大約有2億靈活就業(yè)者,個體經(jīng)營、非全日制以及新就業(yè)形態(tài)已成為勞動者就業(yè)增收的重要途徑,規(guī)模龐大的靈活就業(yè)者成為消費市場一支重要力量。傳統(tǒng)的消費信貸制度設(shè)置了較高的門檻,通常要求有固定的職業(yè)、固定的工作和固定的收入,大宗消費往往要求住房抵押,將靈活就業(yè)者排除在消費信貸之外。商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)我國就業(yè)市場發(fā)展變化,修訂信貸管理制度,根據(jù)靈活就業(yè)者的特征,提供針對性的消費信貸產(chǎn)品,擴大消費金融的客戶范圍,為促進居民大宗消費開辟新路徑。
再次,強化金融科技賦能,完善風險管理機制和消費金融產(chǎn)品。相較于企業(yè),個人的信用風險較大。這就要求金融機構(gòu)在創(chuàng)新機制和產(chǎn)品促進消費的同時,必須加大金融科技的賦能作用,做好風險管理工作。只有保證自身健康可持續(xù)發(fā)展,才能更好地實現(xiàn)金融功能。在開展消費信貸時,不能簡單依靠住房抵押來控制風險,要綜合考慮財務(wù)、非財務(wù)因素,放寬有固定職業(yè)、固定居所、固定收入等信貸條件,構(gòu)建更加科學的消費信貸風險評估模型,在風險可控的前提下擴大消費信貸規(guī)模。
最后,進一步完善大宗消費的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),加強金融消費者保護。發(fā)揮金融功能支持居民大宗消費,既是實現(xiàn)共同富裕的金融作為,又是普惠金融的重要落腳點。居民大宗消費具有涉及面廣、單筆業(yè)務(wù)金額小、拉動產(chǎn)業(yè)鏈條長、數(shù)據(jù)豐富等特點,需要加強支付清算、數(shù)據(jù)管理、技術(shù)系統(tǒng)等金融硬件基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),以及金融倫理、金融標準等軟件基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),更好保護金融消費者的權(quán)益,營造金融促進居民消費的良好環(huán)境。
(作者系中國人民大學長江經(jīng)濟帶研究院院長,財金學院教授)
關(guān)鍵詞: 貿(mào)易高速增長 金融創(chuàng)新 助力大宗消費 大宗消費
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