近年來，隨著機動車保有量的上升，機動車保險合同名目各異、種類繁多，理賠對象及要求也不盡相同。在理賠過程中，產(chǎn)生大量糾紛，最主要的爭議就是免責(zé)條款的運用。近日，西平縣人民法院五溝營法庭審理了一起涉機動車免責(zé)條款的保險合同糾紛案件。

基本案情

2023年7月28日，王某駕駛的車輛行駛至西平縣某路口水塘?xí)r發(fā)生落水事故導(dǎo)致車輛受損。王某報警后，西平縣公安局交通警察大隊出具道路交通事故證明，事故發(fā)生時僅當(dāng)事人一人，現(xiàn)場無有效視頻監(jiān)控，也無目擊證人，道路交通事故成因無法判定。王某支出施救費1600元。經(jīng)法院委托，某評估事務(wù)所出具鑒定評估意見書，王某駕駛的車輛因交通事故造成的車輛損失及維修費用為113000元。王某支出鑒定費6000元。王某的車輛在保險公司投保有新能源汽車損失險，保險金額180000元。王某向保險公司申請理賠，保險公司以事故成因不明，免除責(zé)任為由拒絕理賠。

法院裁判

西平縣人民法院經(jīng)審理后認(rèn)為，保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。依法成立的保險合同，自成立時生效。保險合同生效后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。王某與保險公司之間的保險合同，不違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定，為有效合同。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。

王某要求保險公司承擔(dān)保險責(zé)任，保險公司辯稱不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。本案的爭議焦點是：本案是否構(gòu)成保險事故。王某駕駛的車輛在保險期間內(nèi)發(fā)生落水事故，造成車輛損失的后果，保險公司應(yīng)按照合同約定承擔(dān)保險責(zé)任。保險公司辯稱，事故成因不明，王某陳述的過程是虛假的，王某并不認(rèn)可，保險公司也未提供證據(jù)證明本案存在免除保險責(zé)任的情形，保險公司的辯稱理由不能成立，不予采納。

《中華人民共和國保險法》第六十四條規(guī)定，保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因和保險標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)。

王某要求保險公司支付車輛損失費、拖車費、鑒定費，符合合同約定和法律規(guī)定的賠償條件，依法判決保險公司支付王某保險金113000元，并承擔(dān)拖車費和鑒定費。

保險公司不服一審判決提出上訴，駐馬店市中級人民法院審理后判決駁回上訴，維持原判。目前該判決已發(fā)生法律效力，保險公司已主動履行法律義務(wù)。

法條鏈接

中華人民共和國保險法

第二條　本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。

第十條　保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。

第十四條　保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。

第十七條　訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

第五十七條　保險事故發(fā)生時，被保險人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)；保險人所承擔(dān)的費用數(shù)額在保險標(biāo)的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。（馮占華 樊浩強）

關(guān)鍵詞： 西平縣