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大額存單與大額存款有什么區(qū)別?為什么不建議大額存單?|熱門看點(diǎn)
2023-06-20 10:47:24 來源:企業(yè)時報網(wǎng) 編輯:

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大額存單與大額存款有什么區(qū)別?

1、參與門檻不同:

面向個人的大額存單一般是20萬元起存,企業(yè)起存金額是1000萬元,大額存款一般5萬元即可參與,門檻要低很多。

2、發(fā)行方式不同:

銀行每年發(fā)行第一期大額存單之前都需要向央行報備計(jì)劃,每年發(fā)行都有限額,而大額存款銀行有充分的自主權(quán)。

3、利率不同:

一般來說,大額存單利率的上浮比例是不超過同期基準(zhǔn)利率的55%,而大額存款銀行可根據(jù)自身的情況作出實(shí)時調(diào)整。

4、產(chǎn)品期限不同:

大額存單一共有9個存期(1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年、5年),而大額存單只有6個存期(3個月、6個月、1年、2年、3年、5年)。

5、流動性不同:

銀行大額存單可提前支取、靠檔計(jì)息,可轉(zhuǎn)讓、可質(zhì)押貸款,甚至支持按月(季度)付息。而大額存款,一旦提前支取,只能按活期計(jì)息,流動性較差。

6、計(jì)息規(guī)則不同:

大額存單部分提前支取或全部提前支取,一般靠檔分段計(jì)息,即使提前支取利率也高于活期存款利率;而大額存款是定期計(jì)算規(guī)則,提前支取部分按照支取日掛牌活期利率計(jì)算利息。

為什么不建議大額存單

原因一:認(rèn)購條件高

我國大部分銀行在發(fā)行大額存單時對認(rèn)購者的條件和認(rèn)購金額都作為明確的規(guī)定,個人需要20萬元以上才有資格認(rèn)購,20萬元對于大部分普通家庭來說不是個小數(shù)字。

據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示在我國人均存款為7萬元左右,一個三口之家平均在21萬左右,但是事實(shí)情況是只有35%的家庭存款在16萬以上,能夠拿出20萬上以上的家庭只有1億戶左右。

原因二:收益下降

大額存單的利率是隨著市場變化而變化的,近幾年有關(guān)部門對利率進(jìn)行了多次調(diào)控,使得大額存單的利率一直走低,所以現(xiàn)在大額存單的利率并不是很高。

比如調(diào)整后普通五年定期存款的利率為2.75%,三年定期存款的利率為2.75%,二年定期存款的利率為2.25%,未來存款利率還有可能繼續(xù)下降,所以選擇大額存款并不是最合適的理財方式。

原因三:安全性能

雖然大額存單是銀行推出的,但是不提供紙質(zhì)憑證,只提供電子賬戶??瓷先ル娮佑涃~是比較方便,但是如果遇到特殊情況,比如電腦出現(xiàn)無法修復(fù)的問題或者是做假賬等,那么就無法進(jìn)行核實(shí),對認(rèn)購者來說損失非常大。

還有一種情況就是如果發(fā)行大額存單的銀行倒閉了,即使可以追回,也是需要一段時間的,在這段時間內(nèi)銀行是無法支付利率的,對于認(rèn)購者來說這種情況非常糟糕。

原因四:流動性差

大額存單未到期時是不能隨便支取的,如果認(rèn)購者有急事需要提前支取的話,那么利率只能按活期存款利率計(jì)算,對于認(rèn)購者來說是一筆不小的損失。

同時大額存單的發(fā)行量很小,由于大額存單審核過程嚴(yán)格,發(fā)行數(shù)量有限,所以大額存單并不是理想的投資方式。

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