從對(duì)銀行零售業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)度來看,私人銀行業(yè)務(wù)這顆“皇冠上的明珠”格外璀璨。
在凈息差承壓的現(xiàn)階段,銀行對(duì)高凈值客戶的爭奪愈發(fā)激烈,發(fā)展私行業(yè)務(wù)拉動(dòng)非利息收入增長成為銀行業(yè)重要轉(zhuǎn)型方向之一。多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,凈息差收窄趨勢將持續(xù),通過私行業(yè)務(wù)提振非利息收入的效果有待觀察。銀行只有加強(qiáng)對(duì)私行業(yè)務(wù)模式的探索,持續(xù)精耕細(xì)作,才有機(jī)會(huì)在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域開辟新局面。
私行業(yè)務(wù)領(lǐng)跑零售板塊
在上市銀行三季報(bào)中,部分銀行披露了私行業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)。
平安銀行三季報(bào)顯示,截至9月末,該行零售客戶數(shù)1.27億戶,較上年末增長1.4%,AUM4.15萬億元,較上年末增長2.9%。其中,私行客戶9.36萬戶,較上年末增長3.8%;私行客戶AUM1.95萬億元,較上年末增長1.8%。
招商銀行三季報(bào)顯示,截至9月末,該行零售客戶數(shù)2.06億戶,較上年末增長4.57%。其中,私行客戶15.96萬戶,較上年末增長7.22%。
民生銀行三季報(bào)顯示,截至9月末,該行零售客戶數(shù)1.34億戶,較上年末增長4.34%,私行客戶數(shù)比上年末增長超10%。該行零售客戶AUM2.91萬億元,較上年末增長6.63%。其中,私行客戶AUM8545.94億元,較上年末增長9.99%。
從三季報(bào)數(shù)據(jù)可見,部分銀行私行業(yè)務(wù)的客戶及AUM增幅大于整個(gè)零售板塊的客戶及AUM增幅,成為帶動(dòng)整體AUM增長的領(lǐng)頭羊。把時(shí)間拉回到2024年半年報(bào),私行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)與AUM也均實(shí)現(xiàn)了上漲。
截至上半年末,工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行私行客戶數(shù)均在20萬戶以上。其中,工商銀行拔得頭籌,私行客戶數(shù)為29.6萬戶,較上年末增長12.6%。招商銀行私行客戶數(shù)在股份制銀行中名列前茅,達(dá)15.84萬戶,較上年末增長6.44%。
數(shù)據(jù)顯示,截至上半年末,工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、平安銀行及中信銀行的私行AUM均達(dá)到萬億元級(jí)規(guī)模,位列行業(yè)發(fā)展第一梯隊(duì)。
值得注意的是,每家銀行對(duì)私行客戶設(shè)置的資產(chǎn)門檻并不相同。例如,招商銀行私行客戶標(biāo)準(zhǔn)為月日均總資產(chǎn)不少于1000萬元,平安銀行私行客戶標(biāo)準(zhǔn)為近3個(gè)月內(nèi)任意1個(gè)月的日均總資產(chǎn)超過600萬元;民生銀行私行客戶標(biāo)準(zhǔn)為月日均金融資產(chǎn)規(guī)模不少于600萬元。
“私行客戶門檻并非一成不變,銀行會(huì)根據(jù)一段時(shí)間內(nèi)高凈值客戶的數(shù)量情況做出調(diào)整。”某股份行總行一位客戶經(jīng)理告訴記者。記者梳理發(fā)現(xiàn),建行此前將私行門檻由1000萬元下調(diào)至600萬元,浦發(fā)銀行、民生銀行將私行門檻由800萬元下調(diào)至600萬元。
爭搶高凈值客戶
高凈值人群的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng),綜合金融需求更具確定性,成為各家銀行爭相探尋、深挖的“富礦”。
在某股份行資深私行經(jīng)理陳晨看來,優(yōu)質(zhì)的具有競爭力的金融產(chǎn)品和服務(wù)是私行業(yè)務(wù)的入場券,“高凈值客戶有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,投資經(jīng)驗(yàn)較為豐富,對(duì)復(fù)雜產(chǎn)品的接受程度比較高,這為我們打造好產(chǎn)品留出很大空間”。
產(chǎn)品定制化是近年來銀行為高凈值客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)的趨勢。“就我們行來說,1500萬元是定制理財(cái)產(chǎn)品的最低門檻,我們針對(duì)客戶需求聯(lián)合理財(cái)公司等機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)產(chǎn)品,其底層資產(chǎn)的運(yùn)營和管理對(duì)客戶來說都是透明、可控的。”陳晨表示。
要想在私行客戶爭奪戰(zhàn)中制勝,只有金融產(chǎn)品和服務(wù)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。“在業(yè)內(nèi),產(chǎn)品同質(zhì)化難以避免,真正創(chuàng)新的產(chǎn)品非常少,各家銀行持有的牌照都差不多,雖然在細(xì)分領(lǐng)域個(gè)別銀行存在優(yōu)勢,但這些并非不可替代。”陳晨說。
除理財(cái)、信托、基金、保險(xiǎn)等金融服務(wù)外,整合法律稅務(wù)、教育、康養(yǎng)醫(yī)療等非金融資源,為客戶提供平臺(tái)型服務(wù),已逐漸成為行業(yè)共識(shí)。舉辦高端沙龍、定制全球旅行、尋找名師名醫(yī)等已是私行的常規(guī)操作,提供幫助客戶搶到熱門演唱會(huì)門票,拿到全球限量款名牌包,辦理移民、留學(xué)手續(xù)等投其所好的精準(zhǔn)服務(wù),更容易打動(dòng)高凈值客戶的心。
“與其說我們是配置資產(chǎn)的財(cái)富顧問,不如說我們是解決問題的私人管家。私行服務(wù)已滲透到客戶生活、家庭、企業(yè)各個(gè)方面,我們盡可能調(diào)動(dòng)一切資源,為客戶提供便利。”某頭部銀行家族辦公室負(fù)責(zé)人張楠說。
提振收入效果待觀察
在凈息差承壓背景下,私行業(yè)務(wù)的弱周期、低波動(dòng)、高價(jià)值特質(zhì)凸顯,不少大中型銀行將其作為重要的非利息收入增長點(diǎn)。
“私行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)開發(fā)潛力較大、獲利空間可觀、投入成本可接受的業(yè)務(wù)。銀行非利息收入的增長有賴于AUM增長,而私行業(yè)務(wù)拉動(dòng)AUM增長顯效最快。”某股份制銀行私行業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人向記者表示。
“多數(shù)私行客戶有自己的企業(yè),我們可以進(jìn)一步挖掘代發(fā)業(yè)務(wù),這不僅是獲客的重要渠道,也確保了每月都有一筆穩(wěn)定的資金進(jìn)賬,可撬動(dòng)手機(jī)銀行、信用卡、個(gè)人消費(fèi)類貸款,以及理財(cái)、存款等零售業(yè)務(wù)的開展,也可拉動(dòng)公司、投行、產(chǎn)業(yè)鏈等相關(guān)條線業(yè)務(wù)增長,甚至可帶動(dòng)集團(tuán)內(nèi)的證券、信托、基金等兄弟公司共同受益。”上述負(fù)責(zé)人說。
不過,業(yè)內(nèi)人士分析,通過私行業(yè)務(wù)提振非利息收入的效果有待觀察。私行業(yè)務(wù)目前存在產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化、人員隊(duì)伍參差不齊、體制機(jī)制不完善、盈利模式單一等問題。“同一家銀行各分行之間的差距較為明顯,客戶經(jīng)理的專業(yè)化程度、職業(yè)素養(yǎng)參差不齊,缺乏統(tǒng)一培訓(xùn)和標(biāo)準(zhǔn)化管理,甚至存在內(nèi)部競爭、互挖客戶等惡性事件,影響客戶體驗(yàn)。”張楠告訴記者。
服務(wù)費(fèi)是私行的重要收入來源之一,但目前客戶對(duì)銀行收取服務(wù)費(fèi)的接受程度較低。同時(shí),各家銀行為拉攏客戶,在服務(wù)費(fèi)上大打價(jià)格戰(zhàn)。這些導(dǎo)致私行業(yè)務(wù)在提振非利息收入方面的效果打了折扣。
關(guān)鍵詞: 調(diào)動(dòng) 資源 打動(dòng)人
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