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天天熱點(diǎn)!個(gè)人養(yǎng)老金規(guī)模效應(yīng)可期
2022-09-29 06:51:30 來源:證券時(shí)報(bào)網(wǎng) 編輯:


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證券時(shí)報(bào)記者 劉敬元

9月26日召開的國常會,對個(gè)人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠予以明確——對繳費(fèi)者按每年1.2萬元的限額予以稅前扣除,投資收益暫不征稅,領(lǐng)取收入的實(shí)際稅負(fù)由7.5%降為3%。政策實(shí)施追溯到今年1月1日。

今年4月,國辦印發(fā)《關(guān)于推動個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》已明確,個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制度,繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān),實(shí)行完全積累。參加人每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金的上限為1.2萬元。賬戶資金用于購買符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品,參加人可自主選擇。

由于個(gè)人養(yǎng)老金是有稅收等政策支持的一項(xiàng)制度,個(gè)人自愿參加,并非強(qiáng)制,因此稅優(yōu)力度如何是這項(xiàng)制度是否具備吸引力的一個(gè)關(guān)鍵因素。

此前,在各類個(gè)人養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)中,只有個(gè)人稅收遞延養(yǎng)老保險(xiǎn)有稅優(yōu)政策支持。與個(gè)稅遞延養(yǎng)老險(xiǎn)相比,個(gè)人養(yǎng)老金的稅優(yōu)模式同樣是EET模式,即繳費(fèi)階段和資金積累階段均免稅,只在領(lǐng)取階段征稅。

不過,個(gè)人養(yǎng)老金的領(lǐng)取稅率從個(gè)稅遞延養(yǎng)老險(xiǎn)的7.5%降至3%,稅優(yōu)力度明顯加大,這有利于提升居民參與個(gè)人養(yǎng)老金的意愿。領(lǐng)取稅率定在3%,與目前個(gè)人所得稅的最低檔稅率一致,可以避免出現(xiàn)相對低收入的人群投資個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品時(shí)免稅、但領(lǐng)取時(shí)反而要繳納更多個(gè)稅的情況,即不會出現(xiàn)領(lǐng)取期稅率與當(dāng)期稅率倒掛。

在稅優(yōu)這一關(guān)鍵政策得以明確后,個(gè)人養(yǎng)老金落地有望提速。經(jīng)過近年持續(xù)推動,養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老儲蓄存款、養(yǎng)老目標(biāo)基金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品已初具規(guī)模。公開信息顯示,截至6月末,養(yǎng)老目標(biāo)基金規(guī)模超1000億元;養(yǎng)老理財(cái)認(rèn)購超600億元;專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)22.1億元、保單19.6萬件,其中新經(jīng)濟(jì)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員投保2.96萬件;養(yǎng)老儲蓄則將于2022年11月在合肥、廣州、成都、西安、青島開啟試點(diǎn)。

個(gè)人養(yǎng)老金之所以備受關(guān)注,不僅關(guān)乎養(yǎng)老第三支柱的建立,更關(guān)乎個(gè)人養(yǎng)老金和養(yǎng)老三支柱的規(guī)范發(fā)展。只有規(guī)范發(fā)展,才有利于將居民短期資金轉(zhuǎn)化為長期養(yǎng)老資金,有利于資本市場穩(wěn)健發(fā)展,從而提高社會直接融資比重,服務(wù)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級。

當(dāng)然,如何進(jìn)一步擴(kuò)大個(gè)人養(yǎng)老金的覆蓋面,促其發(fā)展壯大,還有賴于各層面機(jī)制的完善和相關(guān)方的共同努力??紤]到靈活就業(yè)人員更加需要個(gè)人養(yǎng)老金,制度層面可以進(jìn)一步放開參與門檻,將參與人群不限于基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人。目前,個(gè)人養(yǎng)老金的稅優(yōu)和繳費(fèi)上限均為1.2萬元,可以考慮區(qū)分繳費(fèi)上限和稅優(yōu)上限,提高繳費(fèi)上限;同時(shí),打通第二支柱與第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金賬戶,進(jìn)一步推動個(gè)人養(yǎng)老金形成規(guī)模效應(yīng)。

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