金融監(jiān)管總局10月25日印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展有關(guān)事項的通知》(下稱《通知》)，明確相關(guān)業(yè)務(wù)要求，進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營專屬商業(yè)養(yǎng)老保險機(jī)構(gòu)的范圍。

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《通知》共33條，主要包括以下內(nèi)容：

要點(diǎn)速覽

明確保險公司經(jīng)營專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的所有者權(quán)益、償付能力充足率、責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率等要求。

規(guī)范產(chǎn)品設(shè)計，對積累期和領(lǐng)取期、領(lǐng)取轉(zhuǎn)換表、保險責(zé)任、現(xiàn)金價值等作出規(guī)定，并對保險條款和費(fèi)率統(tǒng)一實行備案管理。

要求保險公司建立健全內(nèi)部管理機(jī)制，加強(qiáng)賬戶管理。

明確保險公司可以委托符合條件的商業(yè)銀行宣傳和銷售專屬商業(yè)養(yǎng)老保險。

規(guī)范保險公司經(jīng)營專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的信息披露要求等。

從試點(diǎn)轉(zhuǎn)為正常業(yè)務(wù)開展

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險是指資金長期鎖定用于養(yǎng)老保障目的，被保險人領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡達(dá)到法定退休年齡或年滿60周歲的一種個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品。

自2021年6月1日起，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險在浙江省(含寧波市)和重慶市開展試點(diǎn)，參與試點(diǎn)的公司為中國人民人壽保險股份有限公司、中國人壽保險股份有限公司、太平人壽保險有限公司、中國太平洋人壽保險股份有限公司、泰康人壽保險有限責(zé)任公司、新華人壽保險股份有限公司6家機(jī)構(gòu)。

自2022年3月1日起，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國范圍。在原有6家試點(diǎn)公司基礎(chǔ)上，允許養(yǎng)老保險公司參加專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)。

“自試點(diǎn)啟動以來，業(yè)務(wù)進(jìn)展總體平穩(wěn)，社會反映良好。金融監(jiān)管總局認(rèn)真梳理總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗，廣泛聽取各界意見，決定將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險從試點(diǎn)轉(zhuǎn)為正常業(yè)務(wù)，符合條件的人身保險公司可以經(jīng)營。”金融監(jiān)管總局有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在答記者問時表示。

記者了解到，截至2023年9月末，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險承保保單合計63.7萬件，累計保費(fèi)81.6億元;其中，新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員投保保單件數(shù)約7.9萬件。

該負(fù)責(zé)人表示，《通知》印發(fā)后，將支持符合要求的人身保險公司開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù);督促人身保險公司持續(xù)提高專業(yè)能力，加大人才隊伍、信息系統(tǒng)建設(shè)等資源投入，實現(xiàn)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險長期穩(wěn)健發(fā)展;強(qiáng)化業(yè)務(wù)監(jiān)管，保持對違法違規(guī)行為的高壓態(tài)勢，切實保護(hù)好消費(fèi)者合法權(quán)益。

為積攢“養(yǎng)老錢”提供更多選擇

上述負(fù)責(zé)人介紹，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險是一種資金長期鎖定，專門用于個人養(yǎng)老保障的保險產(chǎn)品，具有投保簡便、交費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健等特點(diǎn)，為人民群眾長期積累“養(yǎng)老錢”提供了新的選擇。

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的“養(yǎng)老屬性”和優(yōu)勢體現(xiàn)在哪些方面?

交費(fèi)方式靈活：最低起投金額、追加金額低，可躉交、年交、月交。“說得直白一點(diǎn)，投保人如果收入有波動或者對未來預(yù)期收入有變化，不能實現(xiàn)定期交費(fèi)，靈活交費(fèi)不會對賬戶權(quán)益造成損失，當(dāng)然也要看最后的保險合同約定。”一位業(yè)內(nèi)人士表示。

兩個投資組合：專屬商業(yè)養(yǎng)老保險要求保險公司采取“保證+浮動”的收益模式，為消費(fèi)者提供風(fēng)險偏好不同的一個以上的投資組合。兩個投資組合保證收益水平“一高一低”，保證收益水平較高的賬戶，長期收益會相對低一些。

“鎖定”到退休年齡：達(dá)到退休年齡或年滿60歲可以辦理領(lǐng)取。“專屬商業(yè)養(yǎng)老保險是有約束性安排的，如果中途退保，退出時會損失一定賬戶價值。這也是希望投保人能夠長期持有，將這部分資金專門用于養(yǎng)老用途。從前兩年的結(jié)算情況看，這個產(chǎn)品在市面上收益結(jié)算水平比普通產(chǎn)品高一些。”上述業(yè)內(nèi)人士稱。

對保險公司經(jīng)營條件提出較高要求

上述負(fù)責(zé)人表示，經(jīng)營這項業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)當(dāng)具有較強(qiáng)的綜合實力，能夠較為長期穩(wěn)健地開展養(yǎng)老資金和風(fēng)險的管理。因此，《通知》對保險公司經(jīng)營條件提出了較高要求，明確所有者權(quán)益不低于50億元且不低于公司股本(實收資本)的75%，償付能力充足率、責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率等也應(yīng)滿足標(biāo)準(zhǔn)。此外，《通知》規(guī)定，經(jīng)營專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)當(dāng)定期確認(rèn)相關(guān)指標(biāo)是否符合規(guī)定，并相應(yīng)進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整。

監(jiān)管人士向記者透露，從業(yè)務(wù)經(jīng)營條件來看，《通知》設(shè)定的資本充足性等條件要求屬于行業(yè)內(nèi)“最嚴(yán)格的一檔”，與保險公司開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的條件近似。“養(yǎng)老保險管理的是大家的‘養(yǎng)老錢’‘養(yǎng)命錢’，所以產(chǎn)品設(shè)計上要從這點(diǎn)出發(fā)有所考慮，機(jī)構(gòu)選擇上也應(yīng)當(dāng)選擇一些資本實力和綜合能力較強(qiáng)的機(jī)構(gòu)。資本實力是確定機(jī)構(gòu)能夠提供相關(guān)服務(wù)、履行保險責(zé)任的一項重要因素。從指標(biāo)選擇上，《通知》也選擇了容易理解和接受的指標(biāo)。”

從可以開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)量來看，上述業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，行業(yè)約有三分之一(30多家)保險機(jī)構(gòu)能夠滿足《通知》要求的開展業(yè)務(wù)條件。“這項業(yè)務(wù)結(jié)算周期很長，鎖定屬性也很強(qiáng)，對保險公司而言，仍需探索形成成熟的模式。不過從長期來看，很多公司希望把這塊業(yè)務(wù)做起來豐富產(chǎn)品線，預(yù)計未來專屬商業(yè)養(yǎng)老保險規(guī)模有望進(jìn)一步增長。”他說。

關(guān)鍵詞： 養(yǎng)老保險 商業(yè) 保險公司 業(yè)務(wù)