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人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制出爐:預(yù)定利率與市場利率掛鉤及動態(tài)調(diào)整 9月起新備案普通型產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.5%
2024-08-05 01:50:20 來源:財(cái)聯(lián)社 編輯:

8月2日訊(記者 夏淑媛) 人身保險(xiǎn)產(chǎn)品首迎預(yù)定利率與市場利率掛鉤及動態(tài)調(diào)整機(jī)制。據(jù)財(cái)聯(lián)社記者從業(yè)內(nèi)獲悉,8月2日,金融監(jiān)管總局向行業(yè)下發(fā)《關(guān)于健全人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制的通知》(以下簡稱《通知》)。

其中,《通知》內(nèi)容的重中之重是,首次提出建立預(yù)定利率與市場利率掛鉤及動態(tài)調(diào)整機(jī)制。此外,《通知》對人身保險(xiǎn)產(chǎn)品備案提出新要求,自9月1日起,新備案的普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.5%;自10月1日起,新備案的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2%;新備案的萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品最低保證利率上限為1.5%。

值得注意的是,《通知》指出,對于分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品和萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品,各公司在演示保單利益時(shí),應(yīng)當(dāng)突出產(chǎn)品的保險(xiǎn)保障功能,強(qiáng)調(diào)賬戶的利率風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)和投資收益分成機(jī)制。

建立預(yù)定利率與市場利率掛鉤及動態(tài)調(diào)整機(jī)制

據(jù)悉,《通知》提出參考5年期以上貸款市場報(bào)價(jià)利率 (LPR)、5年定期存款基準(zhǔn)利率、10年期國債到期收益率等長期利率,確定預(yù)定利率基準(zhǔn)值,由保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會發(fā)布。

掛鉤及動態(tài)調(diào)整機(jī)制應(yīng)當(dāng)報(bào)金融監(jiān)管總局。達(dá)到觸發(fā)條件后,各公司按照市場化原則,及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品定價(jià)。業(yè)內(nèi)專家表示,在低利率市場環(huán)境下,保險(xiǎn)公司投資端承壓,為防范利差損風(fēng)險(xiǎn),人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)需適應(yīng)市場變化不斷調(diào)整,以實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)經(jīng)營。

而建立預(yù)定利率與市場利率掛鉤及動態(tài)調(diào)整機(jī)制,則是監(jiān)管部門根據(jù)市場變化作出的政策完善,將有助于保險(xiǎn)公司更好地適應(yīng)經(jīng)濟(jì)周期變化。

人身保險(xiǎn)產(chǎn)品備案迎新規(guī),普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.5%

具體來看,為適應(yīng)市場形勢變化,強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債統(tǒng)籌聯(lián)動,切實(shí)提高人身保險(xiǎn)業(yè)負(fù)債質(zhì)量,《通知》提出,自2024年9月1日起,新備案的普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.5%,相關(guān)責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率按2.5%執(zhí)行,預(yù)定利率超過上限的普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品停止銷售。

此外,《通知》還規(guī)定,自2024年10月1日起,新備案的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.0%,相關(guān)責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率按2.0%執(zhí)行;預(yù)定利率超過上限的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品停止銷售。

新備案的萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品最低保證利率上限為1.5%,相關(guān)責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率按1.5%執(zhí)行,最低保證利率超過上限的萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品停止銷售。

保單利益演示強(qiáng)調(diào)賬戶利率風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)和投資收益分成機(jī)制

對于分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品和萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品,各公司在演示保單利益時(shí),應(yīng)當(dāng)突出產(chǎn)品的保險(xiǎn)保障功能,強(qiáng)調(diào)賬戶的利率風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)和投資收益分成機(jī)制,幫助客戶全面了解產(chǎn)品特點(diǎn)。

《通知》提出,保險(xiǎn)公司要平衡好預(yù)定利率或最低保證利率與浮動收益、演示利益與紅利實(shí)現(xiàn)率的關(guān)系,根據(jù)賬戶的資產(chǎn)配置特點(diǎn)和預(yù)期投資收益率.差異化設(shè)定演示利率,合理引導(dǎo)客戶預(yù)期。在披露紅利實(shí)現(xiàn)率時(shí),應(yīng)當(dāng)以產(chǎn)品銷售時(shí)使用的演示利率為計(jì)算基礎(chǔ).

此外,《通知》還鼓勵開發(fā)長期分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品。對于預(yù)定利率不高于上限的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品,可以按普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品精算規(guī)定計(jì)算現(xiàn)金價(jià)值。

建立與預(yù)定利率動態(tài)調(diào)整機(jī)制相適應(yīng)的產(chǎn)品開發(fā)管理體系

為深化“報(bào)行合一”,加強(qiáng)產(chǎn)品在不同渠道的精細(xì)化、科學(xué)化管理?!锻ㄖ愤€要求各公司在產(chǎn)品備案或?qū)徟牧现校瑧?yīng)當(dāng)標(biāo)明個(gè)人代理、互聯(lián)網(wǎng)代理、銀郵代理、經(jīng)紀(jì)代理等銷售渠道,同時(shí)列示附加費(fèi)用率( 即可用總費(fèi)用水平) 和費(fèi)用結(jié)構(gòu)。

為強(qiáng)化銷售行為管理,切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益?!锻ㄖ愤€要求加強(qiáng)銷售人員分級分類管理,有序?qū)崿F(xiàn)銷售人員資質(zhì)分級、產(chǎn)品分類、差異授權(quán)。加強(qiáng)產(chǎn)品適當(dāng)性管理,根據(jù)消費(fèi)者需求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和交費(fèi)能力銷售適配的保險(xiǎn)產(chǎn)品,不得將浮動收益誤導(dǎo)為保證收益。

建立與預(yù)定利率動態(tài)調(diào)整機(jī)制相適應(yīng)的產(chǎn)品開發(fā)管理體系,確保預(yù)定利率調(diào)整過程中產(chǎn)品開發(fā)、切換、停售、銷售管理、客戶服務(wù)等各項(xiàng)工作平穩(wěn)有序進(jìn)行。

關(guān)鍵詞: 人身保險(xiǎn) 產(chǎn)品定價(jià) 機(jī)制出爐 預(yù)定利

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