曾在2018年提出“五年上市”目標(biāo)的湖北銀行，日前已正式提交招股書(shū)，沖刺成為“湖北省首家上市銀行”。

湖北銀行，成立于2011年2月27日，由原湖北省內(nèi)宜昌、襄陽(yáng)、荊州等五家城市商業(yè)銀行采取新設(shè)合并方式組建，總部設(shè)在湖北省武漢市。

截至2022年6月末，湖北銀行資產(chǎn)總額為3871.16億元;機(jī)構(gòu)總數(shù)共計(jì)252家;在崗員工人數(shù)4968人。2022 年 1-6 月，湖北銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入45.55億元，凈利潤(rùn)12.44 億元、同比增長(zhǎng)41.64%。

據(jù)招股書(shū)介紹，湖北銀行此次擬發(fā)行股票的數(shù)量為不超過(guò)25.37億股，占發(fā)行后總股本的比例不超過(guò) 25%(含 25%)，且發(fā)行采取全部發(fā)行新股的方式;所募集的資金扣除發(fā)行費(fèi)用后，將全部用于充實(shí)湖北銀行核心一級(jí)資本，提高湖北銀行資本充足水平。

除湖北銀行，此外湖北省內(nèi)另一家城商行——漢口銀行，也正籌劃上市。故而二者孰將成為湖北第一家上市銀行頗受關(guān)注。

上半年凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)42%

據(jù)招股書(shū)介紹，截至6月末，湖北銀行發(fā)放貸款和墊款總額為2063.71億元，占總資產(chǎn)的53.3%;吸收存款總額為2960.98 億元，占負(fù)債總額的82.58%;不良貸款率為 1.98%，撥備覆蓋率為 212.72%，資本充足率為 13.27%。

與大多數(shù)上市城商行相同的是，利息凈收入為湖北銀行最大營(yíng)收來(lái)源，占比83.6%;近年來(lái)培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占比不斷提升;同時(shí)，業(yè)務(wù)上，雖將利潤(rùn)、銀行業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)發(fā)展方向并優(yōu)先予以資源投入，但貢獻(xiàn)更多營(yíng)收、存貸款的仍為公司業(yè)務(wù)。

數(shù)據(jù)顯示，近年來(lái)，湖北銀行整體盈利表現(xiàn)受疫情影響較大。2020年，湖北銀行凈利潤(rùn)13.18億元，同比下降30.56%;自2021年新冠疫情進(jìn)入常態(tài)化防控后，各行各業(yè)實(shí)現(xiàn)復(fù)產(chǎn)復(fù)工，湖北銀行凈利潤(rùn)增速也有所回升，2021年度和 2022年1-6月份凈利潤(rùn)同比增速分別為 33.26%和 41.64%，分別為17.56 億元和 12.44 億元。

從構(gòu)成來(lái)看，利息凈收入為其營(yíng)業(yè)收入的最主要組成部分，2022年上半年占營(yíng)業(yè)收入的比例83.63%;但相比上年末，由于手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入的大增，這一比例已有所下降，上年末為86.70%。

上半年，湖北銀行實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入1.58億元，已遠(yuǎn)超出去年全年水平。

此外，受利率市場(chǎng)化、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇和讓利的影響，湖北銀行凈利息收益率有所波動(dòng);但是得益于生息資產(chǎn)規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大，利息凈收入保持穩(wěn)定。

2022年上半年，湖北銀行凈息差、凈利差分別為2.17%和2.1%，略高于 A 股已上市城市商業(yè)銀行平均水平，但相較往期，湖北銀行和 A 股已上市城市商業(yè)銀行均整體呈下降趨勢(shì)。

公司貸款高增、個(gè)人貸款疲弱，建筑業(yè)貸款大增30%

在招股書(shū)中，湖北銀行表示，將零售銀行業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)發(fā)展方向并優(yōu)先予以資源投入。從近年來(lái)業(yè)務(wù)規(guī)模上看，湖北銀行零售銀行的確實(shí)現(xiàn)了快速增長(zhǎng)。

截至 2019 年-2021年末和 2022年6月末，湖北銀行個(gè)人存款總額分別為703.41億元、968.89 億元、1223.98億元和1541.23億元，占湖北銀行存款總額的比例分別為39.00%、45.05%、48.98%和 52.05%，占比逐年穩(wěn)步提升。

截至 2019 年-2021年末和 2022年6月末，湖北銀行個(gè)人貸款總額分別為299.75億元、361.10億元、427.84億元和454.37億元，2019年至 2021年的年均復(fù)合增長(zhǎng)率為 19.47%。

但從增速、增幅差異也可看出，相較于存款、相較于往期，2022年，湖北銀行在個(gè)人貸款的增長(zhǎng)上顯現(xiàn)出了較為明顯的疲弱。

湖北銀行個(gè)人貸款主要包括個(gè)人住房按揭貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款和信用卡業(yè)務(wù)。

其中，住房按揭貸款占比超50%。2022年6月末，湖北銀行個(gè)人住房按揭貸款總額244.26 億元，較上年末增長(zhǎng)3.64%。

個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)模自2019年起逐期下降。截至 2019 年-2021年末和 2022年6月末，湖北銀行個(gè)人消費(fèi)貸款總額分別為 24.99 億元、18.52 億元、15.58 億元和 14.55 億元。

同期，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款總額有所增長(zhǎng)，由上年末的161.94億元增至175.10 億元，占總個(gè)人貸款的38.54%。

相較于需求不足的個(gè)人貸款，上半年，湖北銀行公司貸款較上年末大增18.16%，高增態(tài)勢(shì)不減。

截至 2019 年-2021年末和 2022年6月末，湖北銀行公司貸款和墊款總額分別為 874.72 億元、960.50億元、1145.47 億元和 1353.44 億元，占比均在60%以上。

但高增的貸款背后并非沒(méi)有隱憂(yōu)，貸款行業(yè)集中性較高便是其中之一。

招股書(shū)內(nèi)容顯示，截至2022年6月末，湖北銀行公司貸款和墊款前五大行業(yè)分別是：水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)，建筑業(yè)，租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)，房地產(chǎn)業(yè)和制造業(yè)。前五大行業(yè)貸款總額為 1058.11億元，占公司貸款和墊款總額的比例為78.18%。

其中，與上年末相比，上半年湖北銀行新增建筑業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)貸款較多，余額分別較上年末增長(zhǎng)29%和32%;房地產(chǎn)業(yè)貸款余額則與上年末近乎持平。

截至 2022年6月末，湖北銀行向前十大單一借款人發(fā)放的貸款總額為119.72億元，占湖北銀行公司貸款和墊款總額的比例為 8.85%，占湖北銀行資本凈額的 30.48%。

此外，目前，湖北銀行的貸款業(yè)務(wù)均在湖北省內(nèi)開(kāi)展。招股書(shū)中，湖北銀行表示，為了降低業(yè)務(wù)區(qū)域集中的風(fēng)險(xiǎn)，湖北銀行分支機(jī)構(gòu)已覆蓋了湖北省市州縣全域。

截至2022年6月末，湖北銀行機(jī)構(gòu)總數(shù)共計(jì)252家，全部位于湖北省，其中57家于武漢市。

不良率逐年下降，上半年批發(fā)和零售業(yè)不良貸款飆升4倍

招股書(shū)中，湖北銀行表示，“自成立以來(lái)把支持地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展作為首要任務(wù)，把支持中小企業(yè)發(fā)展作為核心定位”。

截至6月末，湖北銀行小微企業(yè)貸款總額達(dá)703.48 億元，占其總公司貸款51.97%;湖北銀行4373戶(hù)對(duì)公貸款客戶(hù)中，中小微企業(yè)貸款戶(hù)數(shù)達(dá)到3691戶(hù)，占比84%。

從貸款及客戶(hù)規(guī)模與增長(zhǎng)上看，湖北銀行的增長(zhǎng)離不開(kāi)小微企業(yè);但另一方面，小微企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，也帶來(lái)了湖北銀行超四成的不良貸款。

正如招股書(shū)中所說(shuō)，湖北銀行能否持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展很大程度上取決于能否有效管理信用風(fēng)險(xiǎn)，有效維持貸款質(zhì)量。

近年來(lái)，湖北銀行不良貸款率整體呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，已由2019年的3.44%逐年下降至2022年6月末的1.98%。

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