確實(shí)很多人退休后感覺(jué)很郁悶，辛辛苦苦繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)滿(mǎn)15年，結(jié)果養(yǎng)老金待遇卻不到1000元。這樣低的養(yǎng)老金，跟一些機(jī)關(guān)事業(yè)單位每月四五千元的養(yǎng)老金比起來(lái)，難以保障退休后的生活，究竟是為什么呢?

養(yǎng)老保險(xiǎn)制度

1991年，國(guó)家要求在全國(guó)全面實(shí)施企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革，企業(yè)職工都要繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，還是叫做城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，主要是面向城鎮(zhèn)職工的一種養(yǎng)老保障。后來(lái)隨著國(guó)家有關(guān)制度的不斷拓展，國(guó)家允許城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶(hù)等自由職業(yè)者和靈活就業(yè)人員通過(guò)自己承擔(dān)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的方式，參加職工養(yǎng)老保險(xiǎn)。

2011年7月1日《社會(huì)保險(xiǎn)法》實(shí)施，明確靈活就業(yè)人員可以參加養(yǎng)老、醫(yī)療等保險(xiǎn)。同時(shí)明確了我們的法定退休條件是到達(dá)法定退休年齡，養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)繳費(fèi)滿(mǎn)15年。

靈活就業(yè)人員，由于工作收入并不固定，多數(shù)人收入比較低。因此，多數(shù)人選擇按照最低繳費(fèi)基數(shù)的方式繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，而且很多人是繳費(fèi)滿(mǎn)15年就停了。

養(yǎng)老金待遇的計(jì)算

按照最低繳費(fèi)基數(shù)繳費(fèi)15年，養(yǎng)老金能有多少錢(qián)呢?實(shí)際上，現(xiàn)行的養(yǎng)老金計(jì)算公式是2005年國(guó)家《關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》明確的，相應(yīng)的養(yǎng)老金主要包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金兩部分。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金跟社平工資掛鉤。說(shuō)起來(lái)也很簡(jiǎn)單，如果按照60%基數(shù)繳費(fèi)一年，可以領(lǐng)取0.8%的退休上年度社會(huì)平均工資。如果我們按60%基數(shù)繳費(fèi)15年，退休可以恒定領(lǐng)取12%的退休上年度社會(huì)平均工資。當(dāng)社會(huì)平均工資是5000元的情況下，基礎(chǔ)養(yǎng)老金就是600元;社會(huì)平均工資6000元的情況下，基礎(chǔ)養(yǎng)老金會(huì)是720元。如果是北京等一些地區(qū)達(dá)到了9000元的情況，光基礎(chǔ)養(yǎng)老金就會(huì)超過(guò)1000元了。

個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金，等于退休時(shí)個(gè)人賬戶(hù)的余額除以退休年齡確定的計(jì)發(fā)月數(shù)。個(gè)人賬戶(hù)的余額主要是按照每一年繳費(fèi)基數(shù)劃入的錢(qián)數(shù)，以及歷年的記賬利息構(gòu)成。多數(shù)情況可以通過(guò)社保系統(tǒng)查詢(xún)得到。退休年齡確定的計(jì)發(fā)月數(shù)是根據(jù)退休年齡不同而不同的，60歲是139個(gè)月，而50歲是195個(gè)月。如果個(gè)人賬戶(hù)有5萬(wàn)元，60歲退休每月可以領(lǐng)取360元，而50歲退休每月只可以領(lǐng)取250元。實(shí)際上，絕大多數(shù)地區(qū)按最低基數(shù)繳費(fèi)15年，退休個(gè)人賬戶(hù)只能累積兩三萬(wàn)元左右。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金相結(jié)合，因此也很顯然的可以看出，多數(shù)情況下養(yǎng)老金不會(huì)超過(guò)1000元。

養(yǎng)老金較低怎么辦?

要想提高養(yǎng)老金，一般有兩種方法：

一是增加繳費(fèi)年限。繳費(fèi)年限畢竟直接計(jì)算基礎(chǔ)養(yǎng)老金，繳費(fèi)每增加一年基礎(chǔ)養(yǎng)老金都會(huì)增加一分。另外，繳費(fèi)年限的增加還有利于個(gè)人賬戶(hù)的累積。不過(guò)，由于基礎(chǔ)養(yǎng)老金差異性較低，所以長(zhǎng)時(shí)間繳費(fèi)，增加繳費(fèi)年限是性?xún)r(jià)比更高的一種減肥方式。

二是提高繳費(fèi)基數(shù)。繳費(fèi)基數(shù)能夠有效提升基礎(chǔ)養(yǎng)老金的繳費(fèi)檔次，進(jìn)而提升基礎(chǔ)養(yǎng)老金。在個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金方面，個(gè)人賬戶(hù)余額是按照繳費(fèi)基數(shù)的8%劃入的。因此，提高繳費(fèi)基數(shù)也能夠大大提升個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金。

其實(shí)，早日退休，按規(guī)定年年增長(zhǎng)養(yǎng)老金，也是一種提升養(yǎng)老金待遇的方法。退休后，國(guó)家養(yǎng)老金調(diào)整的時(shí)候都會(huì)對(duì)低收入人群在調(diào)整比例上有一定的傾斜照顧，即使平均養(yǎng)老金調(diào)整比例在5%左右，低收入人群的調(diào)整比例一般都在8%~10%以上。

綜上所述，如果按最低繳費(fèi)基數(shù)繳費(fèi)15年，確實(shí)有可能養(yǎng)老金不足1000元。但是相對(duì)于我們繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，這是相當(dāng)高的回報(bào)了。退休后養(yǎng)老金還是年年增加，所以參加養(yǎng)老保險(xiǎn)是非常劃算的。如果有條件想要更高的養(yǎng)老金，建議還是高基數(shù)繳費(fèi)和長(zhǎng)時(shí)間繳費(fèi)來(lái)解決的好。

關(guān)鍵詞： 企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)