)近日，記者從河南省高級(jí)人民法院審理的一起銀行抵押合同糾紛案件中獲悉，河南省華力置業(yè)有限公司(下稱“華力公司”)以一宗國(guó)有土地使用權(quán)作為重要抵押物向平頂山市魯山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社、郟縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社、河南汝州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司和平頂山市市郊農(nóng)村信用合作聯(lián)社4家銀行社團(tuán)貸款7500萬(wàn)元，貸款到期后未能按期歸還該筆7500萬(wàn)貸款及利息，訴訟至法院;而被作為抵押物的國(guó)有土地又被第三人提出異議，近期被最高人民法院終審判給第三人，致使該筆7500萬(wàn)元巨額貸款到期5年難追回。

銀行抵押物滅失

據(jù)河南省高級(jí)人民法院作出的(2019)豫民終449號(hào)民事判決書顯示，華力公司2014年將涉案的魯國(guó)用【2010】第220204號(hào)D1宗國(guó)有土地作為抵押物以社團(tuán)貸款的方式向魯山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社、郟縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社、河南汝州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司和平頂山市市郊農(nóng)村信用合作聯(lián)社4家銀行貸款7500萬(wàn)元。

經(jīng)法院審理查明，涉案的國(guó)有土地雖登記在華力公司名下，但真實(shí)權(quán)利人為陳某周所有。華力公司在明知其并非土地真實(shí)權(quán)利人的情況下，卻將土地進(jìn)行抵押登記，判決涉案國(guó)有土地歸為陳某周所有。

而華力公司向魯山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社等4家銀行進(jìn)行社團(tuán)貸款的抵押物不復(fù)存在，導(dǎo)致抵押物滅失。

資產(chǎn)負(fù)債還款難

據(jù)了解，華力公司于2005年8月11日在平頂山市魯山縣注冊(cè)成立。2005年9月6日，華力公司與魯山縣人陳某周簽訂《合作協(xié)議》，約定雙方共同合作投資、經(jīng)營(yíng)、管理魯山縣沙河城區(qū)綜合治理項(xiàng)目。項(xiàng)目開(kāi)發(fā)所產(chǎn)生的稅后利潤(rùn)華立公司占60%，陳某周占40%。

在項(xiàng)目完成后，2010年，魯山縣人民政府以出讓國(guó)有土地使用權(quán)給華力公司的方式作為華力公司投資建設(shè)的對(duì)價(jià)，并為其辦理了100余宗地塊的國(guó)有土地使用權(quán)證，土地使用權(quán)人全部登記為華力公司。陳某周作為該項(xiàng)政府工程的直接投資人和受益人，從華力公司合法取得涉案的3宗國(guó)有土地使用權(quán)證，但一直未辦理相關(guān)權(quán)屬變更手續(xù)。

2014年，華力公司在明知陳某周系訴爭(zhēng)土地真實(shí)權(quán)利人的情況下，將涉案的國(guó)有土地作為重要抵押物，以購(gòu)買鐵精粉為由向魯山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社等4家銀行進(jìn)行社團(tuán)貸款，共計(jì)7500萬(wàn)元。

社團(tuán)貸款是指由兩家及兩家以上具有法人資格、經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行，采用同一貸款合同，共同向同一借款人發(fā)放的貸款。要求借款人是信用等級(jí)在AA級(jí)以上，財(cái)務(wù)正常，經(jīng)營(yíng)狀況良好，有持續(xù)發(fā)展前景的企業(yè)。

據(jù)國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示，華力公司2013年度及2014年度的負(fù)債總額分別為12403萬(wàn)元、12625萬(wàn)元，凈利潤(rùn)分別為-66萬(wàn)元、-78萬(wàn)元。顯然，華力公司在申請(qǐng)社團(tuán)貸款時(shí)，財(cái)務(wù)信息并不亮眼，一直處于負(fù)債狀態(tài)，或隱瞞了其“負(fù)債空殼公司”的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況。

在貸款到期后，華力公司一直未予還款，2017年魯山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社等多家銀行將華力公司訴至魯山縣人民法院，經(jīng)法院民事調(diào)解，華力公司同意分期償還。但時(shí)至今日，華力公司仍未還款，也因有履行能力而拒不履行生效法律文書確定義務(wù)，被列為失信被執(zhí)行人。

4家銀行或因?qū)徍瞬粐?yán)“被騙貸”7500萬(wàn)元

據(jù)河南省高級(jí)人民法院作出的(2019)豫民終449號(hào)民事判決書顯示，華力公司將涉案的國(guó)有土地抵押給銀行辦理貸款，并辦理了抵押登記，目前土地仍為抵押狀態(tài)。在涉案的土地抵押狀態(tài)消除，具備條件時(shí)，華力公司應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定協(xié)助陳某周辦理土地使用權(quán)變更登記。由于華力公司在明知其并非土地真實(shí)權(quán)利人的情況下，卻仍將土地進(jìn)行抵押具有過(guò)錯(cuò)，因此其應(yīng)與抵押債權(quán)協(xié)商，采取以其他擔(dān)保方式或擔(dān)保財(cái)產(chǎn)置換抵押物，或者采取提前清償債務(wù)等方式消滅訴爭(zhēng)土地上設(shè)立的抵押權(quán)。

根據(jù)法院生效判決，在抵押物被判決歸屬為真實(shí)權(quán)利人陳某周的情況下，華力公司又該如何歸還此筆款項(xiàng)?對(duì)此，華力公司副總付某表示，自己并不清楚，有問(wèn)題與魯山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社溝通。

根據(jù)我國(guó)《商業(yè)銀行法》第三十五條規(guī)定：“商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。”

華力公司在進(jìn)行貸款前，業(yè)績(jī)一直處于虧損狀態(tài)，且刻意隱瞞抵押土地的真實(shí)權(quán)利人，涉案的4家銀行在發(fā)放貸款前是如何進(jìn)行貸前調(diào)查的?在后期放款后，銀行又是如何進(jìn)行監(jiān)管貸款用途，做到貸后檢查的?

魯山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社工作人員張女士在接受采訪時(shí)表示，已向上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)過(guò)，需要跟負(fù)責(zé)此業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理了解情況后再作答復(fù)。截至發(fā)稿，記者仍未收到該行的任何回復(fù)。

河南汝州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司金融辦王主任則表示，銀行在辦理此筆貸款時(shí)，貸款程序和貸后管理均合規(guī)合法，客戶經(jīng)理也履職盡責(zé)。

“2021年3月19日，魯山縣房地產(chǎn)交易管理所和魯山縣不動(dòng)產(chǎn)登記中心向銀行送達(dá)了涉案土地查封的回執(zhí)單，查封年限為3年。”王主任告訴記者，魯山縣人民法院也出具的有協(xié)助執(zhí)行通知書、查封執(zhí)行裁定書，目前該筆貸款的抵押物真實(shí)有效，一直處于查封狀態(tài)。若查封到期后，華力公司仍不能按時(shí)還款，銀行將會(huì)對(duì)抵押的涉案土地進(jìn)行拍賣來(lái)挽回?fù)p失。

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