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天天關(guān)注:lpr是什么意思?該不該換成LPR?
2022-06-27 14:49:36 來源:環(huán)球信息網(wǎng) 編輯:

lpr是什么意思?。ㄔ摬辉摀Q成LPR?)

昨天開始,問房貸的人就明顯多起來。因?yàn)?月1日起,今年1月1日之前買房的朋友,就可以向銀行申請(qǐng)貸款的基準(zhǔn)利率轉(zhuǎn)換。

但問題是:這房貸利率,換還是不換?具體怎么換呢?


【資料圖】

今天,就這個(gè)問題,我們?cè)賮砹囊涣摹?/p>

先說說我們的傾向:更建議換成LPR,也就是新的利率計(jì)價(jià)方式。

當(dāng)然,重點(diǎn)還是先看我們的分析邏輯,認(rèn)同了再做決定。

今年的3月到8月期間,今年之前簽訂房貸合同的朋友,有且僅有一次選擇的機(jī)會(huì)。具體來說,有兩個(gè)選項(xiàng):

1)浮動(dòng)利率:換成LPR計(jì)價(jià)方式,未來利率會(huì)隨LPR浮動(dòng);

2)固定利率,按照同一個(gè)利率一直執(zhí)行下去。

比如你合同上的房貸利率是4.9%,未來就一直按4.9%到還完為止。

這里再做個(gè)簡(jiǎn)單科普,LPR到底是什么?

LPR又叫做“貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率”。具體到每個(gè)月,由18家專門的銀行分別報(bào)出自己的貸款利率,然后去掉最高價(jià)和最低價(jià),剩余16個(gè)利率計(jì)算平均值,就得出了這個(gè)月的LPR,所以是每月浮動(dòng)的。

理解了原理,選擇的核心邏輯也明確了:你認(rèn)為在你剩余的貸款期限中,LPR整體會(huì)是上升的,還是下降的。

認(rèn)為會(huì)上升,就選固定利率,不受上漲影響;

認(rèn)為會(huì)下降,就選LPR,能夠享受下降的實(shí)惠。

仔細(xì)分析一下,短期來看,LPR整體下降是比較明確的;

但長(zhǎng)期來看,如果你的房貸剩余期限還比較長(zhǎng),怎么判斷呢?

我們投研小伙伴也討論了下,覺得LPR長(zhǎng)期會(huì)上升的概率不大。

隨著利率市場(chǎng)化,房貸跟市場(chǎng)整體利率的長(zhǎng)期變化方向,大概率也是相同的。

市場(chǎng)利率要長(zhǎng)期漲:

- 要么國(guó)內(nèi)長(zhǎng)期保持超高速增長(zhǎng),比如GDP持續(xù)6%+7%+,整個(gè)市場(chǎng)利率自然也會(huì)高,畢竟經(jīng)濟(jì)本身增長(zhǎng)就這么快;

- 或者,國(guó)內(nèi)通脹嚴(yán)重,甚至持續(xù)嚴(yán)重。

我覺得概率不大。

當(dāng)然,誰也不能完全預(yù)測(cè)未來,如果你完全不想接受任何變動(dòng),就想鎖定固定利率,也是可以的。

另外,補(bǔ)充一句,剩余貸款期限越短、剩余還款本金越小的朋友,這次調(diào)整的差別越小。你可以算算實(shí)際能差的利息費(fèi)用,很可能就沒那么糾結(jié)了。

邏輯明白了,我們?cè)賮砹牧母鼘?shí)操的問題。

目前,不少銀行已經(jīng)推出具體方案;考慮到方便辦理,大都支持網(wǎng)上操作。這些銀行,只要按銀行通知,登錄網(wǎng)銀或手機(jī)銀行,就能完成轉(zhuǎn)換,還是很方便的。

當(dāng)然,最穩(wěn)妥的方式,還是直接打電話咨詢你貸款行的客戶經(jīng)理,了解詳情。

至于你們關(guān)心的LPR±點(diǎn)利率的具體計(jì)算,我們?cè)僖黄饎?dòng)手算一下。

Step 1:計(jì)算你的實(shí)際貸款利率

再?gòu)?qiáng)調(diào)一次,凡是2020年1月1日前簽訂的商業(yè)貸款合同,都屬于此次可轉(zhuǎn)換范圍。

找到合同上,簽訂的實(shí)際貸款利率。

當(dāng)初簽訂時(shí),可能會(huì)有利率折扣、或上浮,算上這部分后所得,就是你的實(shí)際貸款利率。

比如,我的一位朋友,2年前買的房,當(dāng)時(shí)簽訂的「商業(yè)貸款合同」,是央行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上打9折。

因此,他目前貸款的實(shí)際利率是:4.9%*0.9=4.41%

Step 2:計(jì)算加/減點(diǎn)

選擇轉(zhuǎn)換后,

你未來某年的房貸利率 =每年1月1日(或貸款合同對(duì)應(yīng)月)的五年期以上LPR±點(diǎn)

在這個(gè)公式里,LPR是每年一換的,而加/減點(diǎn)部分,則是固定的。

計(jì)算也不復(fù)雜,把你今年的貸款實(shí)際利率 - 4.8%,就能得到。

*4.8%是2019年12月最新公布的五年以上LPR利率

還是拿前面那個(gè)朋友舉例,4.41%-4.8%=-0.39%,那他的加/減點(diǎn)就是:-39。一個(gè)點(diǎn)等于0.01%。

轉(zhuǎn)換完成后,他今年的貸款利率是不變的。但從2021年起,就會(huì)隨LPR變動(dòng),一年變一次。

關(guān)鍵詞: lpr是什么意思啊 該不該換成LPR

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