“路到蘭州是極邊“,在古人眼中,蘭州就像是一個(gè)世界的盡頭。而蘭州銀行(行情001227,診股)在破凈發(fā)行上市17個(gè)月后,居然也走到了 “破發(fā)”的盡頭,跌得找不到北了。
作為甘肅省存貸款規(guī)模最大商業(yè)銀行、西北地區(qū)存貸款規(guī)模最大城商行,蘭州銀行日前交出的成績(jī)單顯示,其在營(yíng)收增長(zhǎng)率、不良貸款率、拔備覆蓋率、資本充足率等方面與行業(yè)平均水平存在明顯差距。
(資料圖片僅供參考)
01
上市首年增利不增收
2022年,受經(jīng)濟(jì)下行影響,42家A股上市銀行中有12家營(yíng)收下滑,蘭州銀行便是其中之一。
蘭州銀行發(fā)布的年報(bào)顯示,2022年實(shí)現(xiàn)營(yíng)收74.5億元,同比下降4.92%;實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)17.34億元,同比增長(zhǎng)10.71%。出現(xiàn)了增利不增收的現(xiàn)象。最新一季度,其營(yíng)收和凈利實(shí)現(xiàn)了雙位數(shù)增長(zhǎng),但能否保持需要觀察。
實(shí)際上,自2019年以來(lái),該行營(yíng)收便進(jìn)入瓶頸期,2020年和2022年均有所下滑,營(yíng)收規(guī)模始終在在75億上下徘徊。雖然凈利潤(rùn)連續(xù)三年增長(zhǎng),但盈利水平依舊較差,2022年ROE僅有5.77%,在42家銀行中排倒數(shù)第二,僅高于鄭州銀行(行情002936,診股)。
截至2022年末,蘭州銀行總資產(chǎn)達(dá)4359.26億元,同比增長(zhǎng)8.89%;總負(fù)債4040.07億元,同比增長(zhǎng)8.8%。其中,蘭州銀行發(fā)放貸款和墊款2201.31億元,增幅4.77%;吸收存款3230.7億元,增幅5.7%。
值得關(guān)注的是,截至2022年末,蘭州銀行個(gè)人貸款和墊款同比下滑6.83%至569.82億元,主要是個(gè)人消費(fèi)貸規(guī)模下降較多。往往個(gè)人消費(fèi)貸利率較高,是銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),規(guī)模大幅下降無(wú)疑會(huì)影響公司利息收入。
對(duì)此,蘭州銀行在年報(bào)中表示:“報(bào)告期內(nèi),本行合理、審慎開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù),嚴(yán)格執(zhí)行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)管規(guī)定,個(gè)人貸款規(guī)模有所下降?!?/p>
年報(bào)顯示,2022年,蘭州銀行實(shí)現(xiàn)利息凈收入 58.88 億元,同比減少 1.25 億元,減幅 2.07%,其中凈息差1.58%,同比下降0.14%。凈利潤(rùn)之所以還能增長(zhǎng),主要是信用減值損失大幅減少的結(jié)果。
從資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)來(lái)看,2022年末,蘭州銀行流動(dòng)性覆蓋了為121.1%,較上年下降32.59個(gè)百分點(diǎn)。而不良貸款為1.71%,拔備覆蓋率194.99%,均處于改善過程中。
資本金方面,截至2022年末,蘭州銀行資本充足率、一級(jí)資本充足率、核心一級(jí)資本充足率延續(xù)了2021年的下滑態(tài)勢(shì),分別下滑0.29、0.31、0.11個(gè)百分點(diǎn)至11.27%、10.07%、8.47%。
2月15日,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示:截至2022年四季度末,商業(yè)銀行不良貸款率1.63%,撥備覆蓋率為205.85%,商業(yè)銀行(不含外國(guó)銀行分行)核心一級(jí)資本充足率為10.74%,資本充足率為15.7%。對(duì)比來(lái)看,蘭州銀行距離行業(yè)平均水平尚有明顯差距。
02
從破凈到破發(fā)
蘭州銀行成立于1997 年,是甘肅省第一家地方法人股份制商業(yè)銀行,無(wú)實(shí)際控制人。歷時(shí)5年“IPO長(zhǎng)跑”后,其于2022 年 1 月 17 日在深交所主板上市,成為甘肅省首家 A 股上市銀行。
蘭州銀行雖然已發(fā)展成為一家現(xiàn)代城商行,上市也如愿以償,但是平平無(wú)奇的基本面很難吸引投資者。
首先是地域限制明顯。2022年來(lái)自省會(huì)蘭州地區(qū)貸款和墊款金額占全行貸款總額的68.79%,而2022年蘭州GDP3343.5億元,僅同比增長(zhǎng)0.8%。立足蘭州的蘭州銀行,與蘭州的發(fā)展腳步息息相關(guān),雖然“蘭外提升”是該行六大工程之一,但是2022年非蘭州地區(qū)貸款和墊款只提升了1.17個(gè)百分點(diǎn),效果不明顯。
由于地域情況差異,近年來(lái)一些城商行營(yíng)收連年攀升,如成都銀行(行情601838,診股)、寧波銀行(行情002142,診股)等,蘭州銀行不斷被拉開差距。
其次便是資產(chǎn)質(zhì)量問題。2022年,蘭州銀行不良貸款率為1.71%,在42家上市銀行中處高位,排第4。在一眾城商行中,高于貴陽(yáng)銀行(行情601997,診股)、西安銀行(行情600928,診股)、青島銀行(行情002948,診股)等,而寧波銀行、杭州銀行(行情600926,診股)、成都銀行等優(yōu)秀的城商行不良貸款率還不到0.8%。
由于以上種種原因,蘭州銀行定價(jià)并不高。招股書顯示,發(fā)行后蘭州銀行每股凈資產(chǎn)為4.33元,高于其發(fā)行價(jià)3.57元。這也即意味著,股票還未上市,發(fā)行價(jià)已經(jīng)破凈,蘭州銀行因此成為A股首只“破凈發(fā)行”的銀行股。
蘭州銀行上市后,也曾享受了幾天新股“紅利”,股價(jià)連續(xù)漲停,最高沖到了7.52元/股。但是好景不長(zhǎng),股民追高后立馬連吃兩個(gè)跌停,此后股價(jià)一路陰跌,即使出臺(tái)穩(wěn)定股價(jià)措施也無(wú)濟(jì)于事。到了今年3月,股價(jià)已經(jīng)腰斬,并首次跌破發(fā)行價(jià),近日還差點(diǎn)跌破3元,市值只有175億。
蘭州銀行可以說是A股最慘銀行股了,儼然成了“割韭菜利器”,機(jī)構(gòu)們自然坐不住。2022年6月還有170家機(jī)構(gòu)持股,僅僅一個(gè)季度后便銳減到只剩5家。虧錢效應(yīng)下,最新一季報(bào)顯示,前十大流通股東全部換了一遍。
另外,蘭州銀行自2022年1月上市以來(lái)罰單還明顯增多,該行及旗下分支機(jī)構(gòu)在2022年2月至11月間共被銀保監(jiān)系統(tǒng)開出6張罰單,合計(jì)被罰款211萬(wàn)元。涉及違規(guī)發(fā)放個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、未嚴(yán)格落實(shí)貸款“三查”制度、貸款五級(jí)分類不準(zhǔn)確、授信管理落實(shí)不到位等問題。
與此同時(shí),2023年4月,甘肅省通信管理局的通報(bào)顯示,發(fā)現(xiàn)“蘭州銀行”、“蘭州銀行企業(yè)版”等APP存在違法違規(guī)收集使用個(gè)人信息行為,已責(zé)令其限期完成整改。
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