來源:銀行財眼
(資料圖片僅供參考)
今年以來,隨著銀行理財打破剛兌、債市持續(xù)波動,銀行大額存單可謂“一單難求”。有理財經(jīng)理表示,近期穩(wěn)健型投資者對大額存單青睞有加,由于每一期釋放的額度有限,部分期限大額存單甚至存在售罄的情況,需要投資者搶購。
據(jù)媒體報道,12月18-21日,中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行等國有四大行的大額存單均已全部售罄,且多家股份制銀行的理財經(jīng)理也表示“暫時沒有額度”。
新網(wǎng)銀行也于12月19日上線大額存單產(chǎn)品,同樣顯示已售罄。鳳凰網(wǎng)財經(jīng)《銀行財眼》以儲戶身份咨詢新網(wǎng)銀行大額存單是否還有額度,該行VIP顧問表示,“當天的額度已售罄,但每天凌晨后有新額度開放,可以購買?!?/p>
這并不是新網(wǎng)銀行今年首筆大額存單產(chǎn)品,此前9月,該行曾發(fā)行2022年01期對公大額存單。而該行積極發(fā)售大額存單的背后,或與吸儲壓力有關(guān)。
存貸比連續(xù)5年超100%
新網(wǎng)銀行于2016年12月28日正式開業(yè),是四川省首家民營銀行,也是全國第七家民營銀行。
成立五年以來,新網(wǎng)銀行的存貸比始終高于100%。具體來看,2017年是新網(wǎng)銀行成立后的第一個完整財年,該行的存貸比為290%,僅低于微眾銀行的894%。此后的兩年里,新網(wǎng)銀行的存貸比從290%降至125%,兩年期間大降165個百分點的同時仍持續(xù)領(lǐng)跑民營銀行。2020年,該行存貸比重啟升勢,從125%上漲至145%,一年上漲20個百分點。2021年,新網(wǎng)銀行的存貸比為137%,同比下降8個百分點。
鳳凰網(wǎng)財經(jīng)《銀行財眼》注意到,先于新網(wǎng)銀行一年成立的網(wǎng)商銀行在開業(yè)之初也存在存貸比超100%的情況,但在2019年已經(jīng)下降至100%以下,至93%,2020年近一步下降至81%(2021年未披露)。微眾銀行在開業(yè)后第一年存貸比甚至高達2656%,但去年年末已經(jīng)降至88%。
而民營銀行中與新網(wǎng)銀行同年成立的三湘銀行與富民銀行表現(xiàn)則完全不同,三湘銀行存貸比始終低于88%;富民銀行的存貸比整體呈現(xiàn)增加態(tài)勢,2018-2021年的存貸比分別為69%、92%、129%、128%。
截至2021年末,19家民營銀行中有三家銀行的存貸比超100%,其中新網(wǎng)銀行以137%領(lǐng)跑,富民銀行的存貸比為128%,億聯(lián)銀行存貸比為105%。值得注意的是,2018-2021年,新網(wǎng)銀行的存貸比連續(xù)四年領(lǐng)跑民營銀行。
對于新網(wǎng)銀行存貸比連續(xù)多年超100%的情況,鳳凰網(wǎng)財經(jīng)《銀行財眼》于12月23日致電該行尋求置評,該行客服表示會有專人回復(fù),但截至發(fā)稿暫未收到答復(fù)。
民營銀行存貸比情況
對比上表數(shù)據(jù)可以看出,民營銀行的存貸比普遍較高,截至2021年末,19家民營銀行中有12家的存貸比高于80%的行業(yè)均值。據(jù)鳳凰網(wǎng)財經(jīng)《銀行財眼》統(tǒng)計,除網(wǎng)商銀行未披露2021年存貸比數(shù)據(jù)外,其余18家民營銀行的存貸比均值高達90%,較商業(yè)銀行存貸比均值的80%高出10個百分點。
其中,互聯(lián)網(wǎng)銀行的存貸比在民營銀行中也處于較高水平。截至2021年末,新網(wǎng)銀行存貸比高達137%、億聯(lián)銀行為105%、微眾銀行為87%,分別較同期的行業(yè)均值80%高出71%、31%、9%。
對于民營銀行存貸比普遍較高的情況,招聯(lián)金融首席研究員董希淼對鳳凰網(wǎng)財經(jīng)《銀行財眼》表示,“主要的原因在于民營銀行存款少,貸款增長快。在資金來源方面,發(fā)行同業(yè)存單、大額存單等要求相對較高,民營銀行只有一個線下網(wǎng)點或沒有營業(yè)網(wǎng)點,仍然沒有走出攬儲難度大的困境。民營銀行負債端多依賴股東資金及同業(yè)負債,來源較為單一,成本較高,流動性管理難度大?!?。
招商證券曾在一篇研報中分析了民營銀行存貸比普遍較高的原因,表示主要是負債端受限于線上開戶,吸儲困難,渠道較窄。
聯(lián)合資信在2019年6月的一份行業(yè)研究中表示,由于互聯(lián)網(wǎng)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以貸款為主,而負債主要來源于同業(yè)借款,存款占比低,導(dǎo)致其存貸比遠高于傳統(tǒng)銀行,帶來了較大的流動性管理壓力。
針對于流動性風(fēng)險管理,新網(wǎng)銀行在2021年報中曾做出過相關(guān)介紹,表示該行建立了適應(yīng)于自身業(yè)務(wù)特征的流動性風(fēng)險管理體系,主要流動性風(fēng)險指標滿足監(jiān)管要求,備付水平充足,流動性風(fēng)險總體可控。
上半年凈利潤同比大跌40%
在存貸比連續(xù)五年超過100%的情況下,新網(wǎng)銀行的業(yè)績表現(xiàn)并不理想,存在增收不增利的情況。
今年上半年,新網(wǎng)銀行營業(yè)收入16.26億元,同比增長35.95%;凈利潤為2.56億元,同比大幅下降40.19%。對于新網(wǎng)銀行凈利潤大幅下降的情況,該行投資人紅旗連鎖在半年報中表示,主要原因為新網(wǎng)銀行堅持審慎經(jīng)營原則,按照較高標準計提準備,撥備覆蓋率高于并優(yōu)于行業(yè)平均水平。
此外,紅旗連鎖10月發(fā)布的三季報中提到,今年三季度,其投資新網(wǎng)銀行及甘肅紅旗實現(xiàn)投資收益6270.12萬元,同比下降35.25%。
鳳凰網(wǎng)財經(jīng)《銀行財眼》發(fā)現(xiàn),新網(wǎng)銀行的業(yè)績起伏不定。2019-2021年,該行營收分別為26.8億元、23.57億元、26.41億元,凈利潤分別為11.33億、7.06億、9.18億元。
在四家全國性互聯(lián)網(wǎng)銀行中,新網(wǎng)銀行面臨的競爭壓力巨大,特別是相對于背靠騰訊和阿里的微眾和網(wǎng)商來講,在流量和客戶群等方面均不占優(yōu)勢。2021年,微眾銀行的營收、凈利潤分別為269.89億元、68.84億元。同期,網(wǎng)商銀行的營收、凈利潤分別為139.03億元、20.92億元。相較于新網(wǎng)銀行,都遙遙領(lǐng)先。億聯(lián)銀行則位居新網(wǎng)銀行之后,營收、凈利潤分別為14.35億元、0.52億元。
三位大股東債務(wù)纏身 股權(quán)流拍
業(yè)績不理想的背后,新網(wǎng)銀行有三位大股東債務(wù)纏身。
據(jù)新網(wǎng)銀行2021年年報顯示,該行第六大股東“四川省巨洋企業(yè)管理集團有限公司”(下稱巨洋集團)、第七大股東“南充嘉美印染有限公司”(下稱南充印染)、第八大股東“四川省雄川貿(mào)易有限責(zé)任公司”(下稱雄川貿(mào)易)因自身原因質(zhì)押了所持該行的全部股權(quán),合計占比為12%。
年報截圖
按照監(jiān)管規(guī)定,以上三位股東均已失去在該行股東大會的表決權(quán)。
鳳凰網(wǎng)財經(jīng)《銀行財眼》發(fā)現(xiàn),上述3位大股東的“自身原因”或許是債務(wù)纏身。
據(jù)天眼查顯示,新網(wǎng)銀行第六大股東巨洋集團先后37次被法院列為被執(zhí)行人,被執(zhí)行總金額高達16億元。2019年以來,先后6次被法院下發(fā)限制消費令。
巨洋集團持有的新網(wǎng)銀行6%股權(quán)也曾被拍賣。據(jù)阿里拍賣網(wǎng)顯示,2021年5月,巨洋集團持有的新網(wǎng)銀行6%股權(quán)被法院拍賣,第一次起拍價為3.63億元,較評估價5.18億打了7折。后因巨洋集團提出異議,第一次拍賣被撤回。同年12月,這筆股權(quán)被再次拍賣,值得注意的是,再次拍賣時這筆股權(quán)的評估價為3.22億元,較上一次拍賣時的評估價打了6.2折,但打折后仍因無人報名而流拍。
巨洋集團持有的新網(wǎng)銀行6%股權(quán)流拍
股權(quán)流拍后,巨洋集團又被申請破產(chǎn)。據(jù)天眼查數(shù)據(jù)顯示,今年3月,成都啟陽遠航汽車銷售服務(wù)有限公司向四川省瀘州市中級人民法院提出對巨洋集團破產(chǎn)重整的申請,新網(wǎng)銀行6%股權(quán)的最終歸屬仍然是未知數(shù)。
天眼查截圖
此外,新網(wǎng)銀行的第七大股東南充印染、第八大股東雄川貿(mào)易均是“老賴”。南充印染今年先后4次被法院列為“失信被執(zhí)行人”,11次被下發(fā)限制消費令,被執(zhí)行金額超1.2億元。雄川貿(mào)易先后2次被法院列為“失信被執(zhí)行人”,6次被下發(fā)限制消費令,被執(zhí)行金額超2億元。
對于三位大股東將所持銀行股權(quán)全部質(zhì)押的情況,新網(wǎng)銀行在2021年報中表示,質(zhì)押不會對銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)、公司治理和風(fēng)險控制帶來重大不利影響。然而上述三位股東均已債務(wù)纏身,其所質(zhì)押的股權(quán)一旦被執(zhí)行,將為新網(wǎng)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)帶來一定的不確定性。
因汽車貸款問題被監(jiān)管通報處罰
近年來,新網(wǎng)銀行存貸比始終超100%,其中車貸是重要的業(yè)務(wù)之一,該行也多次因為車貸問題陷入糾紛甚至受到處罰。
2022年8月24日,新網(wǎng)銀行因汽車貸款貸前盡職調(diào)查不到位,嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則等多項違規(guī)被罰款199萬元。
新網(wǎng)銀行的此類違規(guī)或許可以追溯到2019年。2021年3月,新網(wǎng)銀行因侵害消費者合法權(quán)益被銀保監(jiān)會通報?!锻▓蟆分赋?,自2019年第四季度以來,監(jiān)管系統(tǒng)接收到消費者對新網(wǎng)銀行的投訴舉報顯著上升,車貸方面的投訴舉報數(shù)量位列銀行業(yè)金融機構(gòu)第二位,反映問題主要集中在銀行違規(guī)放款、對車貸金額存在異議、貸款息費過高、暴力催收等方面。其中,對新網(wǎng)銀行與一家互聯(lián)網(wǎng)汽車消費分期服務(wù)平臺合作業(yè)務(wù)的投訴舉報尤為突出。
銀保監(jiān)會截圖
《通報》披露,新網(wǎng)銀行與該互聯(lián)網(wǎng)平臺合作業(yè)務(wù)推高了消費者融資成本。在監(jiān)管接收的消費投訴和舉報事項中,消費者被該互聯(lián)網(wǎng)平臺收取的平臺費或服務(wù)費與汽車融資金額之比集中在14%至28%之間,有的費率達到30%以上;新網(wǎng)銀行向消費者發(fā)放貸款的年利率區(qū)間為7.7%-8.9%,均值為8.49%。消費者承擔的費率、利率等融資綜合成本大幅高于汽車消費貸款正常息費水平。
除了車貸違規(guī)以外,今年4月,新網(wǎng)銀行還因違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定被罰款20萬元;去年7月,新網(wǎng)銀行因違反反洗錢相關(guān)規(guī)定被罰款630萬元。
對于銀保監(jiān)會通報新網(wǎng)銀行侵害消費者權(quán)益的問題,該行在2021年報中表示,要痛定思痛、深刻反思,以問題為導(dǎo)向,對制度建設(shè)、業(yè)務(wù)流程、合規(guī)管控、產(chǎn)品交互等方面的整改落實情況進行全面梳理、強化,并從嚴追責(zé)、從重問責(zé),使該行消費者權(quán)益保護工作水平與能力進一步提升。
未來,新網(wǎng)銀行能否優(yōu)化存貸比、提振業(yè)績、提升消費者權(quán)益保護水平,鳳凰網(wǎng)財經(jīng)《銀行財眼》將持續(xù)關(guān)注。
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