“熟悉工行的朋友們都可以體會到，外界對工行評價最大的特點是‘體量大、經(jīng)營穩(wěn)’?！惫ば行虚L廖林8月31日在2023年中期業(yè)績發(fā)布會上如此說道。

凈利潤1747億元，同比增長1.1%；總資產(chǎn)突破43萬億元，各項存款突破33萬億元；個人金融資產(chǎn)AUM首家突破20萬億元；逾期貸款剪刀差連續(xù)13個季度為負；撥備覆蓋率較上年末上升9.15個百分點至218.62%；不良貸款率較年初下降2個基點至1.36%……經(jīng)營、風(fēng)控保持“雙穩(wěn)”，工行拿出的最新半年成績單，再次印證了上述評價。

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體量龐大如斯，“如何保持可持續(xù)增長”幾乎成為每場業(yè)績發(fā)布會上工行高管的必答題。答案也無外乎“穩(wěn)健經(jīng)營、韌性強勁”，八個字舉重若輕，卻也正是這些年來工行始終保持領(lǐng)先的奧義所在。

行長8字總結(jié)答卷：“穩(wěn)中提質(zhì)好于預(yù)期”

在內(nèi)外部經(jīng)濟形勢錯綜復(fù)雜的宏觀背景下，廖林用“穩(wěn)中提質(zhì)，好于預(yù)期”評價工行上半年經(jīng)營業(yè)績，八字總體態(tài)勢重點表現(xiàn)在三個方面：

一是業(yè)務(wù)發(fā)展實現(xiàn)質(zhì)的有效提升。通過實施服務(wù)中國式現(xiàn)代化專項行動、推進“重點區(qū)域競爭力提升”戰(zhàn)略，實現(xiàn)對現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系信貸布局的深化，重點區(qū)域上半年貸款增速均高于全行平均水平。

同時，全行收入、信貸結(jié)構(gòu)結(jié)構(gòu)進一步優(yōu)化：非利息收入占營業(yè)收入的比重同比提升0.37個百分點；個人金融業(yè)務(wù)稅前利潤占比超過50%，同比提升3.9個百分點。個人經(jīng)營型貸款、中長期公司類貸款占全部貸款比重分別比上年提升0.7個百分點和1.5個百分點。

二是規(guī)模發(fā)展實現(xiàn)量的合理增長。上半年總資產(chǎn)、各項貸款分別突破43萬億元、25萬億元，增長10.2%和9%；各項存款突破33萬億元，增長11.7%；個人客戶新增905萬戶，達到了7.29億戶。公司客戶增加74.4萬戶，總量突破1100萬戶；“大中小微個”協(xié)同的客戶生態(tài)加快形成。

三是安全管理實現(xiàn)險的精準(zhǔn)防控。不斷完善智能化風(fēng)控體系建設(shè)，更加前瞻應(yīng)對外部形勢，統(tǒng)籌抓好信用、市場、操作等各類風(fēng)險的防范。至6月末，不良貸款與逾期貸款的“剪刀差”連續(xù)13季度為負，逾期貸款占各項貸款比重下降0.04個百分點，資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定。撥備覆蓋率218.62%，比上年末上升9.15個百分點，風(fēng)險抵御能力進一步增強。

被問及未來盈利穩(wěn)定性時，廖林用“三變?nèi)蛔儭北磉_了自己對未來經(jīng)營的信心：變化的是外部形勢，不變的是責(zé)任擔(dān)當(dāng)；變化的是市場格局，不變的是價值成長；變化的是短期波動，不變的是長期堅守。

“一系列宏觀政策逐步落地見效，正推動經(jīng)濟持續(xù)好轉(zhuǎn)，必將為銀行改善經(jīng)營帶來良好的支撐和有利條件。對于當(dāng)前中國經(jīng)濟運行持續(xù)向好，對于中國金融安全穩(wěn)定，對于工行穩(wěn)健經(jīng)營，我們充滿信心。”廖林稱。

緊跟產(chǎn)業(yè)升級步伐，綠色貸款破5萬億大關(guān)

恢復(fù)和擴大需求是當(dāng)前經(jīng)濟持續(xù)回升向好的關(guān)鍵所在，也是促進工業(yè)經(jīng)濟平穩(wěn)增長的重點發(fā)力方向。國有大行作為宏觀政策傳導(dǎo)主渠道和金融服務(wù)主力軍，突出重點、精準(zhǔn)發(fā)力，有效配置金融資源、服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展，是其職責(zé)所在。

“信貸投放主要呈現(xiàn)總量大、投向準(zhǔn)、結(jié)構(gòu)優(yōu)三個特點”，工行副行長張文武指出，今年上半年，工行各項貸款比上年末增加超過2萬億元，增速9%，總量、增量均保持領(lǐng)先。投向上突出主責(zé)主業(yè)，持續(xù)加大對制造業(yè)、科創(chuàng)、普惠、綠色、涉農(nóng)等實體經(jīng)濟重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持。

其中，制造業(yè)貸款余額突破3.6萬億元，制造業(yè)中長期貸款余額、增量同業(yè)“雙第一”；綠色貸款、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額分別突破5萬億元、2.3萬億元，余額、增量均領(lǐng)先市場。普惠貸款增速達到32.2%，涉農(nóng)貸款增速達到20%，均處于市場領(lǐng)先。

制造業(yè)金融服務(wù)是工行的傳統(tǒng)優(yōu)勢，張文武表示，上半年工行在制造業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域不僅守住了優(yōu)勢，保持總量和增量的領(lǐng)先地位，還進一步優(yōu)化了融資結(jié)構(gòu)。

截至6月末，工行制造業(yè)貸款占全行公司貸款比重提升至25%，其中制造業(yè)中長期貸款余額超過了1.7萬億元，增速達34%；同時信貸質(zhì)量也持續(xù)向好，上半年制造業(yè)貸款的不良額、不良率實現(xiàn)雙降。

我國的制造業(yè)發(fā)展正從傳統(tǒng)高能耗向綠色低碳加快轉(zhuǎn)型，技術(shù)的革新和大規(guī)模商業(yè)應(yīng)用不僅需要科技的創(chuàng)新突破，也離不開金融資源“添磚加瓦”。作為制造業(yè)金融的傳統(tǒng)優(yōu)勢銀行，工行也緊跟產(chǎn)業(yè)升級的腳步，加大綠色金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和供給。

“從支持西北戈壁的光伏‘方陣’，到長三角的新能源汽車生產(chǎn)線，再到國內(nèi)首個百萬噸級碳捕集、利用與封存項目，都能看到工行人在行動、在深耕?！惫ば懈毙虚L王景武感嘆道。

截至6月末，工行綠色貸款余額突破5萬億元，比年初增加超1萬億元，總量與增量均領(lǐng)跑同業(yè)。同時，綠色債券發(fā)行、承銷、投資規(guī)模繼續(xù)保持領(lǐng)先，上半年，境內(nèi)承銷綠色債券405億元。

被問及工行從事綠色金融的獨到之處時，創(chuàng)新與風(fēng)控成為王景武回答的關(guān)鍵詞。他表示，工行持續(xù)深化綠色產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，不斷豐富綠色金融工具箱，取得多個“首發(fā)”“首批”創(chuàng)新成果。同時，銀行作為天然與風(fēng)險打交道的行當(dāng)，創(chuàng)新必然需要審慎作為后盾。

“工行在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)了綠色投融資分類管理、ESG風(fēng)險智能化管理體系、投融資綠色指南、生態(tài)保護紅線地圖數(shù)字化功能，在大型銀行中率先將氣候風(fēng)險納入全面風(fēng)險管理體系。綠色金融風(fēng)控體系由此日益完善?！蓖蹙拔浞Q。

智能風(fēng)控護普惠金融增量擴面

除了著眼大項目，做好對實體經(jīng)濟的金融服務(wù)，還不離開支持小微經(jīng)營主體保持韌性。

“工行把普惠金融當(dāng)做一件大事來抓，因為它關(guān)系到千家萬戶，關(guān)系到工商百業(yè)，關(guān)系到民生福祉。推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，是工行服務(wù)中國式現(xiàn)代化的重要內(nèi)容，也是推動自身高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略選擇?！绷瘟种赋?。

截至今年6月末，工行普惠貸款余額突破2萬億元，站上了新臺階，較年初增加近5000億元，增長32.2%，增速保持同業(yè)領(lǐng)先。普惠貸款客戶數(shù)增至127萬戶，新增25萬戶，其中新增首貸戶近4萬戶，實現(xiàn)同比多增，金融覆蓋面進一步拓寬。

“發(fā)展這么快，風(fēng)險怎么控？有沒有保障？”在國家政策引導(dǎo)下，大行迅速鋪開普惠金融的同時也引發(fā)了對資產(chǎn)質(zhì)量的質(zhì)疑，廖林指出，資產(chǎn)質(zhì)量是普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)和前提、也是過去普惠業(yè)務(wù)經(jīng)營的難點和痛點。

疏通難點、痛點，工行給出的良藥與行業(yè)一致，即訴諸數(shù)字化轉(zhuǎn)型。依托強大的數(shù)據(jù)和技術(shù)優(yōu)勢，工行正在探索構(gòu)建以“數(shù)字化準(zhǔn)入、智能化風(fēng)控、線上線下交叉驗證”為三大特征的普惠金融全流程風(fēng)控體系，實現(xiàn)專業(yè)治貸與智能風(fēng)控的有效結(jié)合。

“我們認為，這套普惠智能化風(fēng)控體系經(jīng)過實踐初步檢驗，是可行的、有效的?！绷瘟诸H為自豪地評價當(dāng)前工行在普惠金融風(fēng)險防控領(lǐng)域的成就，工行普惠貸款不良率實現(xiàn)5年連續(xù)下降，截至今年6月末，不良率較年初進一步下降6個基點到0.76%。

深入推進第一個人金融銀行戰(zhàn)略

恢復(fù)和擴大消費是當(dāng)前經(jīng)濟持續(xù)回升向好的關(guān)鍵所在，擴內(nèi)需、促消費離不開消費金融服務(wù)。國家發(fā)改委日前發(fā)布的《關(guān)于恢復(fù)和擴大消費的措施》綜合性文件中，已明確提出要加強金融對消費領(lǐng)域的支持。

工行副行長段紅濤表示，工行大力創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，全力促進內(nèi)需潛力的持續(xù)釋放，取得了良好成效。個人消費貸款上半年投放超過了1600億元，較同期多投放400多億元，投放量增幅34%。其中，在房地產(chǎn)市場供求關(guān)系發(fā)生重大變化的新形勢下，工行個人住房按揭貸款上半年發(fā)放量仍超過了5100億元，較同期多發(fā)放480億元。

投向上，聚焦消費重點領(lǐng)域，在促進大宗消費方面推出裝修、物業(yè)、租房專項個人信用貸，直聯(lián)購車貸款服務(wù)與新能源汽車廠商系統(tǒng)等創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)；在今年以來持續(xù)向好的線下接觸型消費上，工行還以信用卡為載體，聚焦“食、宿、行、玩、購”等核心領(lǐng)域，提供覆蓋近萬家商戶的優(yōu)惠促銷活動。

“工行將繼續(xù)深入推進第一個人金融銀行戰(zhàn)略，緊緊圍繞人民群眾美好生活需要，持續(xù)優(yōu)化金融資源配置，開發(fā)更多適銷對路的金融產(chǎn)品，強化金融與非金融綜合服務(wù)，推動個人金融業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展不斷取得新進展、新突破?！倍渭t濤稱。

不良、逾期指標(biāo)“三降”，安全防線筑牢

在行業(yè)普遍面臨息差下行的大背景下，經(jīng)營持續(xù)增長與資產(chǎn)質(zhì)量底線筑牢的平衡，更加成為銀行管理層需面臨的難題。如果說經(jīng)營業(yè)績的“好于預(yù)期”是工行應(yīng)對兩難問題的基石，那么在資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定則是工行直面兩難質(zhì)疑的最好回應(yīng)。

王景武指出，總體看，工行上半年不良和逾期指標(biāo)呈現(xiàn)“三個下降”的良好態(tài)勢。截至6月末，不良率1.36%，較年初下降2個BP；逾期率1.18%，較年初下降4個BP；不良與逾期貸款剪刀差較年初下降了89億元，連續(xù)13個季度為負。

穩(wěn)健的資產(chǎn)質(zhì)量得益于持續(xù)加強全周期管理，從入口、閘口、出口系統(tǒng)抓好投融資組合風(fēng)險的“防、化、治”。

“入口關(guān)，我們推動授信審批新規(guī)迭代升級，發(fā)揮好審查審批‘關(guān)鍵閥’作用，主動預(yù)警和阻攔高風(fēng)險客戶、隱性關(guān)聯(lián)與合規(guī)性風(fēng)險融資。閘口關(guān)，強化風(fēng)險跟蹤識別與預(yù)警防控，持續(xù)壓降風(fēng)險貸款占比。出口關(guān)，持續(xù)強化不良資產(chǎn)清收處置，提升經(jīng)營處置質(zhì)效，確保資產(chǎn)負債表干凈清爽?！蓖蹙拔浞Q。

此外，對于市場關(guān)心的房地產(chǎn)領(lǐng)域資產(chǎn)質(zhì)量，工行的回應(yīng)頗有信心與把握。

王景武表示，在開發(fā)貸款方面，上半年受到房地產(chǎn)市場風(fēng)險持續(xù)出清等因素的影響，房地產(chǎn)業(yè)的貸款不良率有所上升，但在集團貸款中占比較低，并且撥備計提充足，對整體資產(chǎn)質(zhì)量和盈利的影響有限，風(fēng)險總體可控。

未來，工行將繼續(xù)做好存量風(fēng)險化解，配合政府做好“保交樓”工作，穩(wěn)妥有序開展重點房地產(chǎn)企業(yè)風(fēng)險處置項目并購貸款業(yè)務(wù)，加快存量不良資產(chǎn)的處置。對存在風(fēng)險隱患的企業(yè)，運用智能風(fēng)控等手段，一戶一策精準(zhǔn)化解風(fēng)險。

同時，適應(yīng)我國房地產(chǎn)市場供求關(guān)系發(fā)生重大變化的新形勢，完善投融資服務(wù)，持續(xù)加大保障性住房、各類租賃住房、城中村等領(lǐng)域的合理融資支持。繼續(xù)滿足居民購房的合理信貸需求，支持房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。

校對：祝甜婷

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