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公金積提前還貸 公積金房貸有沒有必要提前還?
2020-10-15 14:38:32 來源:互金直通車 編輯:

一個朋友提前把公積金貸款還上了,周圍的人都感到不可思議,公積金貸款利率只有3.25%,銀行3年期存款利率都比這要高啊,他為什么要提前還款呢?

確實住房公積金貸款可以說是一種福利,貸款利率非常低,目前首套房貸款利率為3.25%,二套房貸款利率為3.575%,最長貸款期限為30年,一般要求在借款人退休前還清,所以很多人在選擇住房公積金貸款的時候,都是選擇最高額度、最長時間,這樣算起來是最劃算的。

事情真的是這樣嗎?答案是否定的。雖然公積金貸款利息比較低,但是公積金貸款利率仍然要高于公積金存款利率,因此,當公積金賬戶余額超過公積金貸款余額的時候,繼續(xù)貸款顯然就不劃算了。

舉個例子來說一下吧,我最近查了一下我的公積金,在貸余額還有11萬左右,但是我的公積金賬戶余額已經超過10萬元了,再有三個月,兩者就會持平,我如果繼續(xù)貸款,就相當于每年按1.5%的利率存在公積金中心,卻要按3.575%的利率從公積金貸款,顯然就不合算了。最好的做法就是,先把公積金貸款全部還完,然后支取住房公積金,這樣就可以節(jié)省貸款利息。

所以公積金貸款,是否需要提前還款?關鍵看,你手里資金投資收益率是否超過貸款利率,比如我看到今日頭條上一個朋友,他公積金貸款還剩20萬元,手里又積累了20萬的資金,放在銀行里每年利息不到2%,因此很糾結是不是需要提前還款。

如果從存貸差的角度看,他應該提前還款,因為他的貸款利率是3.25%,而他的存款利率不到2%,這種貸款顯然是沒有任何意義的。但是,如果從投資理財的角度看,他提前還款就有點得不償失。住房公積金不符合條件不能支取,所以沒法進行專門的投資理財,但是和用住房公積金還款相比,手里的自有資金,完全可以去尋找更好的投資渠道,讓理財收益率超過貸款利率,這樣就完全沒有必要提前還款了。

所以像他這種情況,現在最重要的不是想辦法提前還款,而是應該想辦法去理財,讓20萬自有資金保值增值,收益率超過住房公積金貸款利率,然后用自己的公積金去還房貸,只有當公積金余額超過貸款余額的時候,再考慮用住房公積金提前還款。

有什么辦法能讓20萬元投資收益,超過公積金貸款利率呢?方法還是很多的,現在低風險理財產品的收益率,一般能達到4%以上,完全可以覆蓋貸款利息,說幾種方法供大家參考,但不構成投資建議。

第一種方法就是購買5年期國債,每年收益率為4.27%,可以按年付息;第二種方法就是購買銀行大額存單,不同的銀行利率可能略有差異,但是三年期以上產品,大部分收益率都會超過4%;第三種方法就是購買民營銀行創(chuàng)新存款,5年期存款收益率大約在5%左右;第四種方法就是購買支付寶的定期理財產品,年化收益率在4%~5%之間。以上產品風險比較低,收益率中等偏上,覆蓋公積金房貸沒有問題。

由此可見,住房公積金貸款雖然利率比較低,但是,如果存款利率低于貸款利率,提前還款還是有必要的,這種情況,只有在公積金賬戶余額超過在貸余額的時候比較好。如果是自有資金,最好的方法不是提前還貸,而是如何想辦法讓自己手里的錢,獲得更高的投資收益。

關鍵詞: 公金積 還貸

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